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破解农信担保难的实践与思考 　　台州市椒江区现有农业龙头企业、农民专业合作社100多家，种植、养殖大户100多家，农业投资需求十分旺盛。然而，农业组织与农业大户面临启动资金不足、经济基础脆弱等困难。由于农村房产权证不齐全，很难用房产取得银行抵押贷款，加之农业保险不健全，农业产业化面临着市场风险和自然风险。“缺资金、难担保”成为“三农”发展的拦路石。如何解决这一难题已成为当务之急。去年，椒江区被列为全省18个农村新型合作“三位一体”（农民专业合作、供销合作、信用合作）试点县（市、区）之一，而“三位一体”的实质性工作是建立农信担保公司。农信担保公司作为由农民专业合作社、供销合作社、农村信用合作社及政府相关部门组成的服务联合体的金融服务平台，可以有效地破除农民信贷的风险屏障，疏通银行信贷渠道，解决农业龙头企业、农民专业合作社及种植、养殖大户的融资难问题，对探索解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。椒江区政府对组建农信担保公司工作高度重视，把它列入政府为民办实事项目，去年8月1日，由区国有资产经营有限公司和区农村经济发展有限公司（区供销总社）共同出资建立台州市椒江农信担保有限公司，注册资金200万元，以农村合作银行为担保贷款的放贷银行，可担保额度2000万元，公司以服务“三农”为宗旨，以解决农业龙头企业、农村专业合作社和种养业农户的融资难问题为目标，积极实践，勇于探索，经过公司上下的共同努力，取得了一定的成绩。公司成立半年多来，区供销总社不仅完成了按现代企业制度组建农信担保公司的任务，新组建的农信担保公司还为98个农业组织与农业大户的777万元借款提供担保，迈出了破解农业贷款担保难的可喜的第一步。 　　 　　主要做法 　　 　　积极筹建，广泛宣传。公司在区供销总社的重视支持下设立了筹建小组，筹建小组主动向瑞安、云和等地有运作经验的担保公司及本区中小企业担保公司取经，多次听取政府相关部门的意见和建议，制定筹建工作方案。公司领导还多次与有关部门磋商，先后就资本金数额、出资主体、建立风险补偿机制、贷款银行合作等达成一致意见。 　　农信担保是一个新生事物，不少农户对此不很了解。为使大家了解这一新生事物，公司通过多种渠道加强宣传：一是公司成立大会邀请100多位农业龙头企业、农村专业合作社及种养业农户代表参加；二是公司会同区农办、农村合作银行多次深入章安、三甲、洪家等街道办事处，召开农户座谈会，宣传农信担保的重要性，介绍担保业务，沟通交流，听取意见；三是公司调查员在工作过程中向农户详细介绍公司担保业务，发放担保业务宣传资料，至今共发放担保业务宣传资料3000多份。 　　深入调查，依规运作。担保调查是农信担保流程中的重要环节。公司工作人员克服交通不便等困难，深入山间、田头、养殖场，对种养业农户的担保项目基本情况、前景与效益、申请人的还款能力、信用程度、申请人与银行达成的借贷意向、反担保措施落实情况，以及反担保人的资信等情况进行认真的调查。如对下陈的凤仔养鸡专业合作社进行了3次实地调查，核实了养鸡的建筑面积，并且通过合同里的厂方证实合同的有效性。又如章安的惠民农机合作社，在办理担保之前曾进行了三次实地调查，摸清实际情况，两次调换反担保人后，对反担保人进行再调查。放贷后公司又对担保贷款用途进行两次跟踪检查。在一次针对章安授信担保户的调查过程中，调查人员雨天徒步深入田头为农户解疑释惑、办理担保手续，深受农户好评。 　　公司制定了《担保程序》、《分级审批制度》、《担保业务操作规程》、《财务管理制度》、《印鉴使用保管制度》、《合同管理制度》、《廉洁自律规定》、《员工守则》等一整套制度，使运作有章可循。当制度与实际工作发生矛盾时，公司本着有利于工作，及时召集董事会商议，从制度层面加以解决，如对分级审批制度规定的董事会审批权限过宽影响审批效率问题及时进行了调整。公司始终坚持重大事项集体商议决定这一制度，召开董事会议11次，其中8次是审批会议。在依规运作的同时，公司业务操作做到快速反应、热情服务，只要农户有担保需求，公司立即上下联动并以最高的效率解决农户的急需。 　　沟通协调，创新服务。担保的最终目的是借款，担保公司、放贷银行、农户相互间沟通十分必要。公司在制度设计时就与合作银行进行了多次协商，还深入基层支行听取意见，在此基础上制定担保贷款合作程序，即先由借款户与银行达成借贷意向，再由公司提供担保、合作银行放贷。实际工作中，调查员每到一家农户调查后，都要将所掌握的各方面信息及时与当地支行沟通，主动听取支行有关人员的意见建议。对于工作中出现的诸如借款户与银行借贷意向难达成、担保贷款效率低等问题，公司先在内部找原因整改，同时通过多种途径加以解决：一是与合作银行沟通。对一些支行信贷员不理解农信担保作用以及信贷人员怕出风险影响收入