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中风患者与保险公司的对决-法律 中风患者与保险公司的对决 文／刘会丽 案情简介： 张某是一个体工商户业主，患有10年高血压，一直靠降压药维持健康。他有一个老乡邓某，是某保险公司业务员。在邓某的游说下，张某于2011年1月1日投保该公司人身险，双方签订《人身保险合同》，年保险费为6000元，附加“智盈重疾”(811)，保险期间为终身，基本保险金额为15万元。其中“附加智盈人生提前给付重大疾病保险条款”约定，重大疾病的包括脑中风后遗症。值得注意的是，在投保书中关于病史的各项询问中，张某按照邓某的授意均选择“否”，并签字确认。明知张某患有高血压，保险公司也并未让其提供体检证明。 2012年9月10日，张某突发急性脑梗，并导致神经系统永久性功能障碍，肢体机能完全丧失，没有语言和吞咽的功能，完全靠胃管进食。张某共花费医疗费15万余元。张某重病后，其家属及时联系该保险公司北京分公司进行理赔事宜。公司安排业务员调查核实后，让疾病确诊180日后再申请理赔。期间，因张某急需医疗费用，其家属又多次联系保险公司和业务员，均被告知期满后才能进行理赔。2013年初张某再次申请理赔，该保险公司北京分公司出具《理赔决定通知书》，拒绝给付保险金，并要求解除合同，酌情给付部分保险费，理由是张某隐瞒病情，误导其签订保险合同。张菜妻子王某和女儿小王找到援助律师咨询，希望保险公司退还全部保险费。 办案手记：法律咨询：要回全部保险费 当事人找到援助律师时，只是对该案进行相关咨询，询问能否拿回全部的保险费。援助律师全面查阅案件材料，仔细分析合同条款，走访了张某就诊的医院，调取了张某就诊病历，确认张某已经发生合同约定的保险事故无疑，且合同成立至理赔决定做出已经超过2年，因此即使张某存在故意未履行如实告知其病情的义务，保险公司也应承担赔偿保险金责任。援助律师将相关法律告知张某家属时，其家属喜出望外。 直面张某：只会眨眼睛的人 为了查清案情，确认张某现状，援助律师亲自来到张某家里。张某当时的状况相当糟糕，瘦弱的身子赢弱无比，与身份证照片判若两人。家属告诉他，我是帮他打官司的援助律师，他瘦削的脸顿时抽搐起来，张着嘴巴哇哇大哭。面对律师的询问，张某连摇头、点头的能力都没有，只会眨眼睛对援助律师的提问做出回应。援助律师对于张某的现状非常同情，内心的使命感和责任感瞬间被激发，决定不论有多大的困难，都要竭尽全力为其维权，拿回应得的保险金。 司法鉴定：办理法律援助手续前提 本案面临的第一个问题是如何办理委托手续。援助律师在审核王某和小王二人身份时，发现所谓的“妻子”竟然早已与张某办理了离婚手续，且未办理复婚手续，前妻并不是适格的委托人；而小王与张某户口分离，无出生证明，无任何证据证明其与张某是父女关系。为了顺利办理法律援助手续，为了以后小王和张某的法律保障，援助律师确认小王未依法被收养后，立即联系司法鉴定中心，为小王与张某、王某办理了亲子鉴定。鉴定结论为父女、母女关系。拿到亲子鉴定手续的当天，援助律师再次赶到张某家中，让小王代张某办理法律援助手续，并经过张某许可后让其按了指印。随后，援助律师开始为诉讼做准备，查询相关法律规定，制作起诉状，整理相关证据材料，并依法向北京市铁路运输法院提起民事诉讼。庭审激辩：保险公司应承担保险责任 庭审中，援助律师根据事实和法律发表了如下代理意见： 第一，人身保险合同依法成立。 1、双方签订的《人身保险合同》及其项下的附加险，已经依法于2011年1月12日00:00成立并生效，被告连续3年收取了保险费，该合同依法受法律保护。 2．保险责任。双方约定，在附加险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：被保险人经医院初次诊断发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止。 关于“重大疾病”释义，合同中列明有“脑中风后遗症”，“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： 一肢或一肢以上肢体功能完全丧失。 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失。 自主生活能力完全丧失，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。” 3．被告依约定不能解除保险合同，应承担给付保险金责任。 (1)原告履行了如实告知义务。 合同7.1“明确说明与如实告知”中约定就被保险人的有关情况如实告知，事实上，在双方订立合同时，原告如实履行了告知义务，并多次提醒被告业务员，自己有高