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互联网金融的中美国际比较及启示-企业管理论文 互联网金融的中美国际比较及启示 嵇新然 文 在中国，互联网金融正处于起步初期，它在一定程度上弥补了传统金融产业的缺陷，比如银行的垄断所造成的资源配置不当。但总体发展过程显得不受控制，较为混乱。有必要对中国与美国的互联网金融差异进行比较，找出其成因，从而确保我国互联网金融稳健发展。 近年来，随着信息技术的快速发展以及互联网的普及，信息科技被广泛应用于各个领域，成为人们生活、工作、学习过程中的重要载体，在金融领域，互联网也成为金融信息化建设的重要依托，为业界广泛关注，在我国互联网金融企业的数量也在不断增加，这也与我国金融服务市场存在的弊端有着较大关系，而在发达国家，金融服务市场健全成熟，金融服务内容较为广泛，几乎涵盖了各类行业、客户群，故此在发达国家，互联网金融企业的发展空间有限，从这一角度看互联网金融又是一个不愠不火的旧模式。那么，到底什么是互联网金融？新领域与旧模式究竟如何体现？它为什么会具有这样的差异？有必要对中国与美国的互联网金融差异进行比较，找出其成因，从而确保我国互联网金融稳健发展。 一、互联网金融的界定 互联网金融的内涵是依托互联网技术开展金融服务的模式。互联网金融仅是依靠互联网及信息技术来达成金融服务的高效和便捷，互联网金融给予了客户更好的服务体验，但是未超出金融服务的范围，其本质认为金融服务产品，故此，在利用互联网提高业务质量和效率的同时，互联网金融企业还需遵循金融领域的市场规律来提高业务办理的安全性，建立健全信用监管机制，方能实现长足的发展，如今第三方支付、网银业务已经广泛普及，而“余额宝”这一金融网销业务的也已得到了快速发展。而最近，随着“余额宝”、“现金宝”等金融网销业务的问世，传统金融产业再一次经受了巨大的冲击，互联网金融的格局也发生了变化。如今，互联网金融主要涵盖的是第三方支付为内容的结算、支付业务；以P2C，P2P为主的网络融资业务和以金融网销、在线理财、网络保险为主的渠道业务等。 互联网金融依托信息技术为客户提供了更为便捷的服务体验，与传统金融产业相比有着得天独厚的优势。从交易方式来看，互联网金融优势可以简单概况为：迅捷，便利，自由化。现实来看，互联网金融大大节省了时间和空间，服务效率较高。这样客户需求得到第一时间的满足，运营成本有了显著降低。其次，各方获取所需的金融相关信息时也会更加多样化，同时自主性增强。同时，互联网金融产品的灵活性较高，能够提供多元化的金融服务，根据客户的金融服务需求实现服务产品的搭配销售成为现实，客户对于金融服务内容的选择性更为宽泛，在金融投资领域而言，互联网金融可以利用线上渠道开展营销与业务开展，省去了大部分铺设线下渠道的成本费用，投资门槛得以降低，用户参与程度提高，参与范围变广；从融资者的角度来看，使得小额融资，众筹，私募等民间筹资方式得以蓬勃发展。当下，互联网金融的市场定位主要在“小而微”层面，具体的说就是是虽交易量大，而单笔交易金额却小，这恰恰满足了大部分人进行小额投资但又不至于“伤筋动骨”的需求。互联网金融以其便捷、灵活的有点，铸就了自身在小微金融服务领域得天独厚的发展优势，也填补了传统金融业业务服务覆盖客户群狭窄的空白。 从中国现在的发展程度看，具有代表性的成功案例，Mint网站与阿里小微金融集团的发展，正是互联网金融优势的具象化体现。事实证明互联网金融已俨然成为一座造梦工， 二，互联网金融发展的演进 互联网金融的发展模式主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险（放心保）模式、金融理财产品网络销售等模式。分析并对比互联网金融在我国和在以美国为代表的欧美发达国家的现状是了解其差异的关键和必要条件。 （一）互联网金融在中国的演进 中国金融行业改革在不断深化，受到了世界的广泛关注，金融监管机构利率市场化、汇率市场化等方面的金融监管有所松动，金融改革将促进金融机构服务及产品的创新，我国深化金融改革与互联网金融的兴起同步，可以说，传统金融机构与互联网企业正在实现服务互补，积极推动我国金融领域交易结构的深刻变革，使得金融构架发生变化。 在POS领域，中小、微企业的金融需求将是促进金融领域新的利润源，故此在金融界受到了广泛重视，以第三方支付为金融运营方式的企业利用大数据来分析庞大的中小微企业金融需求，并积极开展金融业务创新，为其提供更为个性化的金融服务。随着快钱、创富理财、乐富支付等移动支付服务的开展，小微企业将大受其益，这些新兴的互联网金融企业扎根基层，为小微企业提供了更为快捷的金融服务，也为小微企业提供了更为宽泛的融资渠道，为