住房商业性贷款及公积金贷款.pptxVIP

住房商业性贷款和公积金贷款张 勇 2017.09.08个人住房商业性贷款目 录C-0105住房公积金贷款第一章第二章 第一章-个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款概述01※ （一）个人住房商业贷款的含义※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异PART 01※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程※ （六）目前的商业住房贷款政策（一）个人住房商业贷款的含义1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、按揭贷款、购房贷款等。2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率只有3.25%。后者只有前者的2/3。若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元；总还款额多274 387元。贷款100万元 25年商业贷款公积金贷款等额本息每月还款额5788元4873元等额本息总还款额1736336元1461949元（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度为120万元，二套房为80万元。3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每月缴存额、个人或家庭收入等。（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借款人，是已经拥有房屋所有权。2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营贷）。3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄期货、抄外汇、炒房等。（四）申请住房商业性贷款的常见问题1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？（五）购房人申请商业性贷款的办理流程以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。（六）目前的商业住房贷款政策一、首套、2套首付比例及利率折扣　购买普通住宅购买非普通住宅套数最低首付比例最低利率折扣最低首付比例最低利率折扣首套35%基准40%基准2套60%1.280%1.2（六）目前的商业住房贷款政策二、关于购房套数的认定住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，可能会有调整） 借款人家庭住房及住房贷款情况北京无房、无贷有1房，无贷款有1房，有贷款有2房外地无房、无贷首套2套2套 拒贷有1房，无贷款首套2套2套 拒贷有1房，有贷款2套2套一部分银行可以按照2套操作/一部分银行拒贷拒贷有2房及以上，无贷款首套2套2套 拒贷有2房及以上，有1贷款2套2套一部分银行可以按照2套操作/一部分银行拒贷拒贷有2房及以上，有2贷款一部分银行按照2套操作/一部分银行拒贷一部分银行可以按照2套操作/一部分银行拒贷一部分银行可以按照2套操作/一部分银行拒贷拒贷*特别说明：1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例：农行 工行）3、商住两用房限购，不计贷款套数4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行第一章-个人住房商业性贷款住房商业性贷款的资格02※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？※ （二）房屋年龄的认定PART 02※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？1、借