05网络环境下的支付00.ppt

第五章 网络环境下的支付 第一节 电子支付方式概论 第二节 电子支付网络 第三节 电子支付工具 第四节 第三方网上支付服务 第一节 电子支付方式概论 一、电子支付的定义 （一）支付的涵义 是指为清偿商务伙伴间由于商品交易、证券交易、金融产品交易和劳务服务引起的债权债务关系所产生的经济行为。这种结清债券债务关系的经济行为，也成为结算。 （一）实物结算 通过以物易物的交易形式，使双方商品的所有权发生交换。当前，实物结算并没有被货币结算所完全取代。 （二）货币结算 1、现金结算 是发生经济行为的关系人直接使用现金结清应收应付款项的行为。 2、转账结算 是发生经济行为的关系人使用银行规定的结算凭证，通过银行划转资金，以结清债权债务的行为。 （二）电子支付的定义 是指社会经济活动中，发生经济行为的关系人，包括消费者、厂商和金融机构，以电子化工具和电子货币为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统中实现资金流通或支付。 1、电子支付的两层含义 （1）以计算机网络为手段，将传统的支付方式电子化 如：ATM转账、通过POS机刷卡结算 （2）电子信息取代传统支付工具 如：荷兰数字现金公司开发的“数字现金” 2、电子支付的特征 （1）电子支付的工作环境是基于计算机通信网络，而传统的交易方式是在较为封闭的系统中运作的。 （2）电子支付是以先进的数字流转技术完成信息传输，采用数字化的方式进行款项支付，而传统的交易方式则以现金流转、票据转让和银行汇兑等传统方式完成交易。 （3）电子支付的实现需要计算机及网络设施的配套设施；而传统的交易方式对配套设施的要求较低。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，可以利用计算机网络瞬间完成交易。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。同时可以在很短时间内完成整个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 3、电子支付系统的参与者 （1）客户 是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系的一方。 客户用自己拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）发起支付，它是电子支付体系运作的原因和起点。 （2）商家 是指拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介金融体系请求获取货币给付，即请求结算。 （3）客户开户行 是指客户在其中拥有资金账户的金融机构或银行，客户所拥有的电子支付工具主要是金融机构或银行提供的。 客户开户行在提供电子支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付是真实并可对付的，在利用银行卡进行网络支付的体系中，客户开户行又被发卡行。 （4）商家开户行 是指商家在其中开设资金账户的金融机构或银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。 商家将收到的客户支付指令提交其开户行后，就由开户进行支付授权的请求，以及进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。 （5）支付网关（payment gateway） 是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行或金融机构的内部支付结算体系，进而完成安全政府的授权和获取。 （6）金融专用网 包括连接各专业银行及支付网关的各种金融专用网。 美国早在1918年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，与1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。 （7）CA认证中心 是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的作用优点类似，是个第三方的公证机构。 主要负责与Internet上参与网上电子商务活动的各方（包括客户、商家、支付网关、银行）发放与维护数字证书，以确认各方身份，保证电子支付结算的安全。 4、电子支付的主要类型 （1）信用卡支付 （2）电子支票支付 （3）电子资金汇兑 （4）电子资金转账（EFT） （5）网络银行 （6）移动支付——微支付、宏支付 二、电子支付系统的功能 （一