第3讲保险运行基本原则.ppt

第3讲 保险运行的基本原则 保险在其发展的历史进程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则，这些基本原则是从事保险活动的基本准则，贯穿于保险合同的始终。这些原则有：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 诚信一般是指诚实可靠、坚守信誉，一方当事人对另一方当事人不得隐瞒和欺骗，同时，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。诚信原则是订立各种经济合同的基础。 在保险合同中要求当事人具有最大诚信。一方面投保人对保险标的的危险情况最为了解，而保险人只能根据投保人的介绍和叙述来确定是否承保及以何种费率承保，因此要求投保人有最大诚信；另一方面，保险合同的内容是由保险人单方面制定的，投保人只能同意或不同意或以附加条款的方式接受。而合同条款又较为复杂，专业性强，对一般的投保人不易理解和掌握，这就要求保险人基于最大诚信来履行其应尽的义务与责任。 最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 重要事实一般是指足以影响一个谨慎的保险人制定费率以及决定是否承保的事实。 最大诚信原则起源于海上保险，英国颁布的《海上保险法》对其作了规定：“海上保险是建立在最大诚信基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。” 二、最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。 （一）告知 告知又称为如实告知，即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的重要事实据实通知投保人。 1、投保人的告知 （1）在合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的对保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。《保险法》：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”在实务中表现为填写投保单。 （2）保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。 《保险法》：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合 同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 ” （3）保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。 （4）保险事故发生后投保人应及时通知保险人。《保险法》：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时 通知保险人。” （5）有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。 《保险法》：“ 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”（重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保 险人订立保险合同的保险。） 投保人告知形式有客观告知和主观告知两种。 客观告知又称为无限告知，即法律上或保险人对告知的内容无论有无明确规定，只要是事实上与保险标的的危险程度有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。目前，法国、比利时以及英美法系国家的保险立法采用此种形式。 主观告知又称询问回答告知。投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无需回答。大多数国家的保险立法采用此种形式，包括我国。 2、保险人的告知 （1）保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容必须明确说明。 （2）在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 （二）保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。保证对被保险人的要求更为严格，无论违反保证的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。 保证按其形式可分为明示保证和默示保证。 1、明示保证，是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。其可分为认定事项保证和约定事项保证。认定事项保证是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证，保证事项涉及现在和过去。约定事项保证是指投保人对未来某一特定事项的作为或不作为，保证事项涉及现在和将来。 2、默示保证，是指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保