第五章 商业银行贷款业务讲解材料.pptx

第五章 商业银行贷款业务;第一节 贷款种类和贷款流程;一、商业银行贷款的种类 ;1、按照贷款期限划分;2、按贷款的保障条件分类;担保贷款;3、按贷款用途分类;4、按照贷款的偿还方式分;6、按银行发放贷款的自主程度分类;7、按贷款费用的定价方法分;8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分;9、透支、贴现与贷款的区别;二、商业银行贷款业务的一般原则;三、商业银行的贷款政策;1、制定贷款政策必须考虑的因素 ;2、贷款政策的内容 ;（1）贷款业务发展战略;（2）贷款工作规程及权限划分;（3）贷款的规模和比率控制;（4）贷款的种类及地区;（5）贷款担保;（6）贷款定价;（7）贷款档案的管理政策 ;（8）贷款的日常管理和催收制度;（9）不良贷款的管理 ;四、贷款流程;;1、贷款申请;2、贷款调查;3、贷款风险评估、确定信用评级;4、贷款审批;5、签订贷款合同;6、贷款的发放与贷款支付;7、贷后管理;(1)贷款检查;?(2)贷款质量分类与风险预警;?(3)贷款本息收回;(4)不良贷款管理;?(5)贷款评价报告;8 完善贷款档案管理;第二节 贷款定价原理与方法;一、贷款价格的构成及确定依据;1、贷款的定价原则;2、贷款价格的构成;?(1)贷款利率;?(2)贷款的承诺费用率;?(3)贷款补偿余额比率;??(4)隐含价格;??3、影响贷款定价的因素;?(1)筹资成本;(2)经营贷款相关费用;?(3)基准利率;???(4)贷款合理预期的目标收益率;(5)贷款风险程度;(6)其他因素;4、贷款的定价方法;(1)成本相加定价法;（2）基础利率定价法;（3）优惠加数和优惠乘数定价法;（4）?目标收益率定价法;案例1;案例2;（5）保留补偿余额的定价法;案例;方案A;方案B;案例中定价分析;（6）贷款利率的其他计算方法;5、贷款成本—收益分析;（1）单笔贷款成本—收益分析;案例;案例2;（2）客户账户成本—利润分析;第三节 借款人信用调查分析;一、信用分析的信息来源;1、进行直接调查;2、进行间接调查;二、一般分析;三、财务分析－财务项目分析;1、资产负债表项目分析;（1）资产分析;（2）负债分析;（3）股东权益分析;2、利润表项目分析;;四、财务分析－财务比率分析;关于财务比率分析;;;1、反映企业流动性的财务比率;（1）流动比率;（2）速动比率;（3）现金比率;2、反映企业盈利能力的财务比率;3、反映企业结构性的财务比率;（1）负债比率;（2）负债净值比率;（3）流动负债比率;（4）流动资产率;（5）股东权益比率;（6）偿还能力比率;4、反映企业经营能力的财务比率;五、非财务因素分析; 第四节 几种贷款业务的要点;一、信用贷款;(一) 信用贷款的特点;（二）信用贷款的操作程序及要点;二、担保贷款;（一）担保方式与担保贷款种类; 担保方式;（1）保证与保证贷款;（2）取得质押权与质押贷款;（3）抵押与抵押贷款;（二）保证贷款的操作要点;（1）借款人找保;（2）银行核保;（3）银行审批;（4）贷款的发放与收回;（三）抵押贷款的操作和管理重点;1、抵押贷款的分类;（1）存货抵押;（2）证券抵押;（3）设备抵押;（4）不动产抵押;（5）客账抵押;（6）人寿保险单抵押;2、抵押物的选择和估价;（1）抵押物的选择;（2）抵押物的估价;3、确定抵押率;抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。合理确定抵押率，是抵押贷款管理中的一项重要内容。通常，银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素：（1）贷款风险。贷款人对贷款风险的估计与抵押率成反向变化。风险越大，抵押率通常越低，风险小，抵押率可高些；（2???借款人信誉。一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当，信誉较差的借款人，抵押率应低些。反之，抵押率可高些；（3）抵押物的品种。由于抵押物品种不同，它们的占管风险和处分风险也不同。按照风险补偿原则，抵押那些占管风险和处分风险都比较大的抵押物，抵押率应当低一些，反之，则可定得高一些；（4）贷款期限。贷款期限越长，抵押期也越长，在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。 ;4、抵押物的产权设定和登记;5、抵押物的占管、处分;（1）抵押物的占管;（2）抵押物的处分;三、票据贴现;（一）票据贴现的概念与特点;（二）票据贴现的操作要点;计算实例：;3、贴现票据到期处理;四、消费者贷款;（一）消费者贷款的概念与种类;（二）消费者贷款的操作要点;（三）住房按揭贷款;住房按揭贷款的一般程序