商法课件第四章 节 保险法律制度.pptVIP

第四章 保险法律制度;保险的性质 保险是人类在现代经济生活中试图对付或减低风险的一种办法。 亚当·斯密《国民财富的性质和原因的研究》：“我们从保险人所获得的适度利润中可以知道，人们常常低估了损失机会的价值，并且，从来就没有高估过它们的价值。把保险作为一种商业，不论是火灾保险还是海上保险，正常的保费必须足以弥补正常的损失、支付管理费用，并且取得用于任何其他正常商业活动中等值资本所能获得的那种利润。仅仅获取这种利益的人显然只是获取了风险的实际价值，或者是说他仅仅收取了能够合理期望保全这种利益的最低价格。虽然许多人通过保险赚了;一点钱，却很少有人通过它赚取巨额财富；单从这一点考虑，似乎足以证明就正常的利润与损失的平衡而言，保险业与其他可以使许多人致富的一般贸易行为相比并没有特别的好处。 由于一般保险所收取的保费较低，使许多人对风险过于忽视而自食恶果。海上保险投保船舶比例较高。不过仍然有许多船只没有保险，这样做有时不一定就是鲁莽的结果，有些大商人有二三十条船在海上航行，进行互相保险，所节省的保费可能会超过补偿正常损失几率下他们可能遭遇损失的数额。”;保险业产生发展的条件 （1）比较发达的工业化商品经济社会。——生产资料的私人占有以及生活环境。 （2）科学技术的发展。——为保险业提供认识风险和管理风险新的手段，又提供了新的市场。 （3）相对完善的法律体系。——最大诚信要求。;保险的作用与局限 作用： （1）投资资本来源之一。 以美国民营保险业为例，1982年全部资产为7540亿美元，1992年为24000亿美元，2005年达到56460亿美元。美国人身保险全部资产中50%以上投资于政府和公司债券，30%投资于不动产贷款；财产和责任保险公司资产65%-70%投资于政府和公司债券，20-25%投资于股票上。;;第一节 保险法概述;（1）实施的形式：强制保险和自愿保险 （2）保险标的：财产保险和人身保险 财产保险：财产损失险、责任保险、信用保险、保证保险 人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险 （3）是否转移保险责任：原保险和再保险;（1）投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 （2）保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （3）被保险人：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 （4）受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 （5）保单持有人和保单所有人：一般不做区分，但实际上权利义务有别。保单所有人具有保险金以外的权利，如抵押权、红利索取权等。多数情况下，和投保人、被保险人、受益人重合。但雇员团体险中，雇主是投保人、员工是保单所有人和被保险人，家属是受益人，团体保险理事会是持有人。;保险合同的特征;2、保险法的基本原则 （1）最大诚信原则； （2）保险利益原则； （3）近因原则； （4）保险补偿原则； （5）保险代位原则； （6）保险分摊原则 ;（1）最大诚信原则 请思考： 为什么确立这样的原则？ 这一原则对当事人行为有什么要求？;确立这一原则的原因： 保险标的非常广泛，投保人对保险标的的危险状况最了解。而保险人则只能依赖于投保人的告知和陈述确定自己是否承保及确定何种费率。 保险合同多是格式合同，其条款往往由保险人单方拟订，具有较高的技术性，普通投保人要充分了解并掌握这种合同真实意思是很困难的。 ;具体要求体现在： 投保人：如实告知义务。 ——未尽此义务，保险人有权拒绝赔偿或者解除合同。[解除权：自知道之日起30日，自合同订立之日2年内。] 保险人：告知说明义务。 ——有免责条款的，保险人应在订立合同时明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。;第十六条[投保人的如实告知义务] 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。  投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 ;保险人的弃权、失权、选择权与抗辩权; 第十七条[保险人说明义务] 订立保险合同，采用保险人提供的格式