从糊糊爱到精明理财.docVIP

从糊糊的爱到精明理财 　　 　　因为这种爱是无边无际的，包含了太多的感情因素，如“生命的延续”、“自己未完成的心愿由下一代来实现”等，所以花在子女身上的钱不计其数，甚而让整个家庭背上沉重的包袱，我们不止一次地听过全家举债，不惜砸锅卖铁也要供孩子上大学的真实故事。 　　因为这种爱是最无私的，不计成本，不求回报，所以对子女的教育投资也不考虑回报，似乎只要投入大，自然会产出高。于是，我们就看到了小朋友们在不同的辅导班之间疲于奔命，把星期天变成星期七的场景，各家都竞相把孩子送到国外“镀金”。 　　因为这种爱是最博大的，其实也是最盲目的，只要对孩子有好处就去做，根本不去考虑什么效率问题，所以教育投资是目的性最不明确的投资，最容易做出投资决定和从众。因此，消费最易变成浪费。 　　不理性、不考虑投入产出比和盲目性，可以说是教育投资之所以存在误区的根本心理原因。只有在理念上解决以上三方面的问题，才谈得上真正的教育理财。 　　 　　理智与情感分开 　　 　　父爱如山，母爱如海，这是世界上最伟大的情感。但是，不能把这种情感包容到教育投资的决策中去。否则，太多的感情用事，必然会导致投资行为的不理性。 　　在做出投资决策时，应当还原最基本的“经济人”假设，即经济行为都是理性的，希望以最小的经济代价换取最大的收益。也就是说，决定投资的标准应当是投入产出比而非其他。 　　但在现实中，由于感情因素在起作用，由于爱子（女）心切，教育投资自然演化成多多益善，希望以量取胜而不是以质取胜，认为只要为子女创造了优越的条件，就能成材。 　　但“杰出青年的童年与教育”研究表明，80%的孩子来自生活不富裕的工农家庭。这些孩子为什么能成材呢？因为父母给予他们的教育主要是人格教育，而且这些孩子充满了强烈地改变命运、实现自己理想的渴望。 　　“中国城市独生子女人格发展现状及教育”研究表明：一是80%的城市独生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子认知需要偏低，不爱学习。研究分析表明，压力太大压跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投资弄不好就会给孩子造成很大的压力。 　　中国青少年研究中心副主任孙云晓就认为，“教育投资是一种特殊投资，孩子是个成长股，投资要合理适度，并不是投得越多越好，投资与收益不是正相关关系。” 　　意识到这些问题，回归纯粹的投资行为，显然就需要把情感因素剔除出去，真正地按经济规律办事。首先要把教育投资放在整个家庭理财的大背景中去看，占多大比重，支付能力如何，会不会影响到财务健康；其次，就要看投资收益，决非多多益善。 　　 　　效率第一 　　 　　对大多数中国家庭，尤其是工薪家庭来说，教育投资决不应是广种薄收，而应当看投资效益，看投入产出比，“好钢用在刀刃上”。 　　比如出国留学。首先需要比较出国留学与国内读书的成本和收益。如前文所说，国外读大学的费用为50～80万元，成才率50%；国内读大学的费用为6～8万元，成才率30%。显然，在国内上学的投资收益率更高。其次，如果说一定要出去留学，那就应当考虑去哪个国家（美、英、德等）更划算，投资收益率更高。 　　对父母而言，在教育投资方面，一方面，要设定一个合理的投资预算水平，既保证子女能够接受相应的教育，又不至于造成巨大的家庭财务赤字，而无法清偿。这个预算水平的制定，主要是考虑教育基金缺口与家庭预期收入相匹配，充分考虑未来的各种收入风险（如失业、房屋租期空档、投资损失等）。 　　另一方面，要有一个清晰的、可量化的投资目标，如考上名牌大学、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，据此来衡量教育投资的收益，从而做出投资决策。一定要转换那种多多益善、来者不拒的思维模式。 　　最后，这两方面应结合起来考虑，看每一项教育投资的投入是多少，产出是多少。无论什么时候，投资效率都应当是第一位的。 　　 　　因才投资 　　 　　一份关于上海市中小学生家庭教育投资现状的调查显示，在中小学生家庭中，家长普遍重视对孩子的教育投资，其中金钱投入尤为突出。由于投资观念陈旧，在金钱投入中存在很多的无效投资和盲目投资，例如盲目聘请家庭教师，每户平均支出220元；参加社会特长班学习，平均每户支出404元；不适当购买复习资料，平均每户支出140.56元；不科学地让孩子服用滋补品等，平均每户支出479.33元等。 　　显然，要改变教育投资的盲目性，首先就必须对孩子自身的状况有一个全面、清楚的了解。人们经常讲因材施教，实际也应去因才投资。 　　我们知道，外因只是事物变化的条件，内因才是事物变化的根本。即使温度再合适，一块石头也孵不出小鸡来；同样的道理，如果不考虑小孩的接受能力和兴趣爱好，所有的投资都有可能打水漂。我们身边并不乏这样的案例。 　　并且，不当的教育投资还有可能给孩子造成很大的压力，结果