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住房公积金制度及其有效性的深层思考 　　摘要:住房公积金在推动城镇住房制度改革、改善城镇居民住房水平和促进房地产市场的发展繁荣方面发挥了重要作用。但在市场化住房体制已经确立的形势下,住房公积金制度在管理和运作中的一些弊端也不断显现,必须对住房公积金制度的运行及其有效性重新审视。在对住房公积金增值收益余额的权属明晰、民营企业住房公积金的缴存、合理规避管委会决策虚化、重新界定住房公积金的性质与流动性等进行重新审视的前提下,本文提出了住房公积金的有效监督与运作的三方保证体系、差别化贷款利率、分层设计住房公积金的使用方向以及法权让渡等提升住房公积金运作绩效的改革举措与设想。 　　关键词:住房公积金 有效性 分层设计 运作绩效 　　 　　导言 　　住房公积金制度自建立以来,对于转换住房分配机制、加快城镇住房制度改革、完善住房供应体系、改善中低收入家庭居住条件等发挥了显著作用,也得到各级政府和职工群众的普遍拥护,发展速度很快。在国务院于2002年先后修订并颁布《住房公积金管理条例》、《关于进一步加强住房公积金管理的通知》等相关文件后,住房公积金制度、住房公积金管理机构设置得以规范和调整,住房公积金制度覆盖面更是不断扩大,住房公积金社会的关注度越来越高。截止到2009年底,全国住房公积金缴存总额为26091.24亿元,缴存余额14648.80亿元,个人提取总额11442.44亿元。 　　住房公积金制度作为一项制度创新,同时也受到了理论界的高度关注。就现有研究来看,主要集中于研究住房公积金缴存率模式、运作模式、管理体制、保值增值体系构建、支持保障性住房建设、住房公积金风险管理、住房公积金行政执法权等,并针对住房公积金制度施行过程中存在的问题提出了一些建设性意见。然而,为了建立科学的住房公积金运行机制,使公积金的归集、存储、分配和使用步入良性循环,加快筹集住房建设资金,促进我国住宅建设的发展,还需对住房公积金制度及其有效运行做进一步深入研究。 　　有鉴于此,安徽省社科联和省管局领导的省直住房公积金管理分中心联合进行了“住房公积金发展对策研究”课题专项调研。本次调研确定??以安徽省内区域和经济发展代表城市公积金管理机构为主要调研对象,以北京、上海等参照调研对象,以国管局、安徽省住建厅、安徽省统建办等为辅助调研对象。通过专项调研,对于当前住房公积金制度的运行情况进行了较为全面的剖析,从而对公积金制度有了进一步认识,形成了较为独特的看法。 　　 　　一、住房公积金制度运行状况的实证分析 　　(一)住房公积金缴存使用情况分析 　　1.全国住房公积金缴存使用比例稳步上升 　　从纵向和横向来看,我国住房公积金缴存比例近几年均呈现出显著上升趋势。如果剔除2008年金融危机的影响因素,全国住房公积金资金运用率也呈现出总体上升趋势。全国公积金缴存使用情况见图1、图2。 　　2.住房公积金缴存使用的地区非均衡现象较明显 　　2010年4月12日在南京召开了全国第二届部分省直(区)公积金管理中心研讨会。会上部分省(区)直住房公积金管理中心进行了交流发言,根据课题组成员对交流发言单位的公积金业务发展情况汇报资料的整理分析,我们发现全国住房公积金缴存使用情况呈现明显的非均衡特征(见表1和图3)。东部沿海省份对于公积金的缴存使用认知度较高,其次是中西部地区(江西省除外),除北京以外的东北、华北地区相对较滞后。安徽省与江西省情况基本相似,但就住房公积金的缴存使用情况来看,安徽省明显超前。近年来,安徽省各地市住房公积金管理中心采取有效措施扩大公积金制度实施范围、住房公积金工作受到政府和社会公众的进一步关注与认可,逐步从后台,走向前台。 　　(二)住房公积金沉淀资金总量变化与区域差异 　　如果剔除2008年由于金融危机的影响以及中央政府四万亿投资的启动措施导致沉淀资金出现异常变化这一因素,从近几年全国住房公积金沉淀资金的变化情况(参见图4)可以看出,全国住房公积金沉淀资金总量呈现总体上升趋势。但是从2010年上半年几个主要地市个人贷款放贷量变化趋势来看,2010年的沉淀资金却呈现出一定程度下降趋势,这可能与中央对房地产市场调控政策的实施密切相关。 　　就本次所调查的安徽省各地市住房公积金沉淀资金情况来看,近几年安徽省住房公积金沉淀资金变化情况虽然与全国具有共性特征(图5),但住房公积金沉淀资金明显存在区域性差异,淮南、淮北两市住房公积金沉淀资金余额不仅相对数目较大,而且呈历年递增趋势(见表2)。安庆、滁州和六安三市沉淀资金富余量也相对较多。 　　由上分析可以看出,住房公积金沉淀资金仍然是当前面临的一个突出问题。而且沉淀资金的分布呈现明显的区域非均衡特征,沉淀资金在某种意义上与区域经济发展的关联度密切相关。2009年10月26日,住房和城乡建