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关于政策性农业保险进一步发展的思考 　　【摘要】政策性农业保险是推进我国农业保险稳步发展的重要保障。随着我国政策性农业保险试点工作的不断展开，现阶段，政策性农业保险既面临着发展机遇，也存在不少挑战。本文从分析我国政策性农业保险的重要性出发，通过对我国现阶段政策性农业保险发展过程中存在的问题进行分析，然后，提出当前加快我国政策性农业保险发展的对策思考。 　　【关键词】政策性农业保险 发展 思考 　　 　　政策性农业保险是由政府主导推动，财政给予保费补贴，以引导广大农户参与到农业保险中来；同时，政府对涉及农业保险的保险公司提供税收上的优惠，提高这些保险公司对农业保险的积极性，从而解决我国农业保险供需不足的现象。自2007年起，我国开始推行由中央财政支持的政策性农业保险，保险金额由中央财政、地方财政和农户共同承担，农业保险的功能和作用???步得到发挥。政府推动政策性农业保险旨在建立农业风险防范机制，在更大范围内分散风险、筹集补偿资金，稳定和巩固农业基础地位，是支农，惠农，确保农村经济持续发展、农村社会和谐稳定的一项重要措施。推动政策性农业保险可持续健康发展，对加快社会主义新农村建设具有重大意义。 　　一、发展政策性农业保险是促进我国农业健康发展的重要措施 　　政策性农业保险是由政府主导推动，鼓励农户和保险公司进入农业保险市场，利用市场机制分散农业经营风险。一旦农险发生后，赔付工作主要涉及相关的保险公司和投保农户。只要市场是有效的，双方就会以利益最大化为出发点，使得灾害赔付以最快的速度到达农户手中，使农险得到及时控制或利于趋好。这种补偿机制不仅减轻政府的责任，提高灾害救助体系的运作效率，还可以引导农户利用现代金融手段提高农业的抗御风险能力，是完善农村金融体系的一种有效的手段。其具体表现为： 　　第一，政策性农业保险通过利益诱导，将大量社会资金吸引到农业保险中，增强了农业风险管理的经济实力，可以有效解决目前我国农业保险供需双冷的难题。 　　第二，与其他保险一样，是一种经济合同行为，保险公司必须根据保险单和条款的规定，及时地精确地赔偿，能以利益引导农业产业结构调整、推广农业新技术、促使农业生产集约化、商品化。 　　第三，促进农业防灾防损体系的建设、保障投资安全，一方面有利于农户增加农业投入，扩大再生产，从而增加收入；另一方面农村金融机构更放心放贷给农户进行农业投资，从而有利于农村金融环境的改善。 　　二、政策性农业保险试点中存在的问题 　　（一）政策性农业保险法律法规的缺失 　　我国至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，政策性农业保险法律法规建设的缺位，导致政策性农业保险的经营主体、组织机构、巨灾风险分散体系和农业保险再保险机制等方面缺乏明确的制度安排，严重影响了政策性农业保险的规范化发展。农业保险具有风险集中度大、高经营成本、高赔付率及农户投保的积极性低、商业保险机构因利润低而不愿涉及的特点，因没有立法支持，一些地方政府以及保险公司对各项支持政策的持续性也存有疑虑。在制定相关配套政策、建立分散农业生产风险、提高农村防灾防损能力的长效机制方面，力度不足。 　　（二）保险费率、赔付率、保额及政府补贴的制定不完善 　　农业生产具有很强的地区差异性，不同地区的农民往往会面临不同的农险。保险费率、赔付率、保额及政府补贴的制定理应依据各地经济发展水平及农户所面临的农业风险的大小不同而采取不同的策略。但现有的做法并没有体现明显的地区差异性，农作物保险费率、赔付率和保额普遍存在省内“一刀切”的现象，这不仅有悖于保险经营的风险一致性原则，而且严重影响了农民参保积极性。 　　（三）政策性农业保险的监管体系不完善 　　我国的政策性农业保险试点主要采取“政府财政补贴+保险公司商业经营+农户自愿参保”的模式，政府在提供补贴时，难以确定合适的补贴额度，难以科学评价商业保险公司经营政策性保险的绩效。 　　当前，我国政策性农业保险的监管涉及财政部、保监会、农业部门等多个部门，还没有形成统一的强有力的监管制度和体系，最终可能会影响政策性农业保险业务的开展，政策性农业保险必然难以持续。 　　（四）巨灾风险分散体系和农业再保险机制的缺失 　　农业生产易受自然灾害的影响，且易形成农业巨灾。如在2010年，发生在广西、重庆、四川、贵州和云南5省（区、市）的重大旱灾，据国家防总办公室统计，截止3月23日，因灾直接经济损失就超过236.6亿元。而这次罕见旱灾再次暴露了我国巨灾风险分散体制的不到位。在现行的农业保险制度下，既缺乏巨灾赔偿准备，也无分散风险的其他安排，这无疑使商业保险公司对农业保险“望而却步”。 　　（五）农民风险意识淡薄，影响政策性农业保险的开展 　　不少农民缺乏主动防范风险的意识，缺乏参保的主动性；对政