农信社县域差异化优势和差别化经营.docVIP

农信社的县域差异化优势和差别化经营 　　农信社的县域“差异化”优势 　　 　　网点与人员众多的优势 　　在近年商业银行网点大幅撤并的浪潮冲击下，德庆县辖内商业银行网点也已经减少了2个，除农业银行有2个网点外，工行和建行均只在县城设1个综合网点，乡镇一级只有农信社的网点。至2008年6月止，农信社有30个网点，遍布全县13个镇。城乡居民在农信社开立的账户达到202237个，为占全县80%的农民群众提供金融服务，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。人员方面，农信社目前有从业工作人员320人，而辖区商业银行只有102人。在网点分布和人员上农信社有着绝对优势。 　　贴近客户的优势 　　农信社长期扎根农村，面向广阔的农村市场，在县域农村为占绝对多数的农业人口提供存取、汇兑和贷款、保险等为主的基础性金融服务。德庆县农信社除了遍布农村的服务网点外，还有分布在广大农村地区的信贷员160多人。农信社的工作人员经常活跃在田间地头，为农民群众奔忙。同时，信贷员本地化的便利，使农信社能随时了解农户的基本情况，了解其农业生产及其资金运用情况，方便为农户提供市场信息服务，以帮助农户理财，管好用好信贷资金，帮助农民增加收入。至2008年6月末，德庆县农信社的农村存款账户达到141566户，信贷户数达到22398户。而县域商业银行的客户主要集中在县城且信贷员少，所了解到的客户信息难以及时更新处理。因此在贴近客户方面，县域银行与农信社相比无优势。 　　地缘与人缘优势 　　农信社在农村点多面广，贴近农村，亲近农户，为农民群众提供优质便利的金融服务，显然有着地利人和的优势。同时，在中国农村社会结构存在的各种社群，如家庭、氏族、邻里、街坊、村落等，由此而形成的家庭观念、道德习俗、村庄小组互信等等作为一种非正式制度，以及因此而形成的“熟人”社会，可以使农信社在具体的经营活动过程中，逐步建立和推动农户信用建设，节约信贷成本和减低信息费用。可以说，农信社目前所拥有的地缘和人员优势，是取之不尽的可持续资源，加以合理利用这种资源，仍然有着巨大的发展空间。 　　 　　业务总量持续高增长优势 　　近几年来，农信社开办的企（事）业法人贷款、农户小额信用贷款、个人住房按揭贷款、政府贴息贷款、农户联保贷款、担保种植柑桔类贷款、东亮式党员创业贷款等信贷品种，在产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备了一定的竞争能力，为居民特别是农村农民所提供的基础金融服务，已经深入人心。同时，农信社不断改善的良好的形象，得到了社会各界的好评，成为农信社发展的源动力。2008年6月末，德庆县农信社各项存款余额达16.80亿元，占辖区全部金融机构各项存款余额的50.95%，占了市场的“半壁江山”。各项贷款余额达12.35亿，占辖区全部金融机构各项贷款余额的79.01%。从目前的情况来看，随着农村经济的发展和农户收入的不断增加，农信社的资产负债总量仍然有持续走高的潜力。 　　 　　农信社如何缩短与银行的差距：差别化经营 　　 　　坚持立足县域，在支持“三农”和新农村建设中求发展 　　农信社在县域和农村，与银行相比，有明显的地缘人缘优势。同时，对农村服务的社区特点十分突出。农信社在信息收集、加工的成本远远低于县域银行这些特点决定了农信社在县域经济、服务“三农”上具有明显的优势。国务院也已明确提出，“将信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构”，这就决定了农信社必须要牢牢把握立足县域服务“三农”的方向和市场定位。所以，农信社的经营不应以赶超银行为目标，宜应将主要精力集中到如何发展自身的优势，提高服务“三农”服务新农村建设上来。偏离了这个方向和市场定位，将无法实现农信社改革目标，国家农村政策将无法实现。这是一个必须首先把握好的问题。 　　大力推进金融电子化信息化建设 　　现代信息技术的发展为降低农村金融服务成本提供了便利条件。首先，农信社必须重视和加大金融科技投入，要加快电子化、信息化建设，普及电子化技术；其次，要立足本地提高电子结算服务质量，加强和密切兄弟社之间、农信社与商业银行之间的合作和联系，实现网络信息共享，从产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理的全过程实现电子化，以提高金融业务产品的科技含量和效益；第三，农信社要开展探索与结算往来较多的异地农信社开通通存通兑的可能性。同时，可结合本地农业产业特点，通过与异地兄弟社以及商业银行的合作，谋求增加汇路和发展电子汇兑业务；第四，要加快发行银行卡，多设立自动取款机，开通网络银行，争取尽快开通全国通存通兑业务，争取尽快实现全系统业务大提速。 　　加强人才建设，提高农信社队伍整体素质 　　现代人才理论认为，与企业竞争力关联度高的，是与企业人才战略相联系的人力资源管