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对保险公司实施差别定价的思考 　　摘要：保险费率的逐步放开为保险公司根据市场供求定价提供了契机。加快保险费率市场化，对保险产品进行差别定价不仅合理，而且必要，这将是保险公司未来主要的利润增长点。本文试就这一定价方法进行理论上的探讨，并对其实现情况做进一步的阐述。 　　关键词：保险；差别定价；费率 　　中图分类号：F840.4 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-9031(2007)03-0061-03 　　 　　一、保险公司实施差别定价的理论分析 　　 　　保险是风险及其损失在总体投保人之间的分摊。随着所汇集的个体投保人数量的不断扩大，只要在损失概率即公平精算费率的基础上筹集保险费，投保人群体就可以解决内部个别投保人的损失补偿问题。也就是说，由风险厌恶的投保人汇集起来的整体，就变成一个风险中性的“保险供给者”，这就是风险的汇聚安排。这样的组织和运行风险汇聚安排是有成本的，这正是保险公司存在的主要原因。由于有大量的被保险人，保险公司可以对损失进行较为准确的预测；而且，保险公司通过收取一定的保费，对发生损失的投保人进行赔付，也就是将损失在一个大的团体之间分担，实现风险共担，达到风险汇聚安排的效果。这样，保险公司收集保费的依据主要就是对整个投保人群体损失的预测。在此基础上，保费的核算主要取决于保险公司对期望索赔成本的计算，这就发展起来了以保险精算为核心的成本定价模式。 　　但是这种定价模式没有考虑需求方――投保人的有关情况。虽然投保人整体是实际上的“保险供给者”，但是随着保险公司组织形式的演变，投保人和保险公司无论在法律意义上还是在市场上都已经明显隔离，双方是不折不扣的保险需求者和供给者，保险产品价格的决定受到供求关系变化的影响。因此，以市场供求进行保险产品的定价不仅合理，而且必要。与一般商品不同，保险商品服务的对象是未来的风险以及风险带来的损失。由于未来的情形无法预计，投保人愿意支付的保费就取决于其对未来风险的评价和对保险商品效用的评价。显然，即便是对同一险种，不同的投保人对其价值也会有不同的评价，从而愿意支付的??格也会有所不同，故应根据其支付意愿进行差别定价，而在此种情况下保险公司也可以获得更大的利润。 　　 　　图1 保险产品的供求曲线图 　　 　　如图1：保险产品的供给曲线为S，需求曲线是D，二者达到均衡时的保险价格为P0，均衡产量为Q0。消费者剩余是消费者在购买一定数量的某种商品时愿意支付的最高总价格和实际支付的部价格之间的差额，在图1中表示为区域A。生产者剩余是指生产者销售一种商品，实际售价超过他最低要求价款的部分，在图1中表示为区域B。总剩余是消费者剩余和生产者剩余之和，即区域A+B。在保险公司实行一级差别定价情况下，消费者剩余减为0，生产者剩余则扩大为区域A+B。此时，总剩余还是A+B，与统一定价下是一样的，社会总福利没发生变化。而在这种情况下，任何愿意支付高于统一价格P0的人，都得到了自己想要的保险产品，保险公司也增加了利润。这是一种有效率的生产，不存在任何更好的改进可能，生产达到了帕累托最优状态。 　　 　　二、保险公司实施差别定价的现实分析 　　 　　首先是由于我国人多地广，投保人之间差异很大，消费者偏好多样化，同时市场不完善、信息不对称现象普遍存在。因此，保险公司可以对不同需求的投保人进行甄别，从而实行差别定价。由于不同人群风险观念、收入水平、地域文化、消费习惯等方面的差异，保险产品价格的变化对具有不同特征的人群的需求会造成不同的影响。也就是说，对同一保险产品，不同人群有不同的需求曲线，而整个市场的需求就可看成是所有个体需求的叠加，最后形成一条向右下方倾斜的市场需求曲线。越是处于需求曲线上方的投保人，在投保时就获得越多的消费者剩余。这部分人群往往也是保险需求最强的人群，也最容易产生保险市场中的逆选择现象，通过对保险实行差别定价就可以将部分消费者剩余转化为保险公司利益，同时也可以在一定程度上消除逆选择现象，这样，对风险相对较小的消费者来说也是公平的。[1] 　　其次是保险市场的激烈竞争造就各保险公司产品价格的差异。一般来说，实行保险差别定价有三个方法：一是按照不同的价格，直接把同种保险产品卖给不同的投保人。比如对在享受某种保险服务期间投保相近险种的投保人采取优惠。二是同一保险产品在不同时间、不同空间索取不同价格。比如，根据地区之间存在的经济水平、文化观念进行差别定价，这在保险公司的定价实践中也已经有所体现，是完全合理而且也是可行的；对在保险合同生效前较长时间投保的消费者进行优惠等。三是针对不同投保人群体，对保险产品作适应性调整，分别索取不同价格。我国保险业正一天天地向市场化方向发展，激烈的市场竞争造就了各公司产品间的差异，而竞争的成败则在于这个差异中谁更能贴近消