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对城市信用社归并商业银行后凸现问题的思考 　　从全国形势看，经过近十年发展逐渐成熟的城市信用社，基本上都改制成为城市商业银行。吉林、安徽和江苏等省更是实现了全省的城市商业银行联合重组，为城市商业银行的做大做强奠定了基础；同时，也为各自为战的中小型城市商业银行探索出一条可持续发展之路。笔者站在城市商业银行市级分行的立场，从分析合并重组后的自身特点和凸现的问题人手，对其经营模式和发展方向进行初步探索。 　　 　　城市商业银行的历史轨迹和经营特点 　　 　　城市商业银行是中国银行业的重要组成部分和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融业的发展，城市信用社在前进过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。所以中央决定，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 　　城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。但目前，城市商业银行的处境并不乐观：前有四大国有银行的垄断，周围有股份制银行的围追，后有轰轰烈烈改革中的农信任进行堵截，外资银行又在旁边虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。对于这些长期生长在地方土壤上刚刚由城市信用社改制而来的城市商业银行，带着各自特有的企业文化、发展理念和经营手段，或者可以说还带着极具地方特色的不良习气，需要一定时间的整合与磨合。而这种整合与磨合，不是做表面文章，需要做深层次的挖掘和分析、弘扬、摒弃、重组和剥离，是一种伤筋动骨的资源整合过程。 　　目前看来，全国大多数省份的城商行还是各自为战，只有吉林、安徽和江苏的一部分实现了联合重组。日前城市商业银行面临一个如何确立市场定位的问题。对于城市商业银行来说，应该立足本土，服务本地经济，服务中小企业，服务广大市民。在“做精、做细、做强”的前提下，打破地域限制，将触角伸向周边及外埠地区。在这里，笔者不对城市商业银行是否实行区??联合重组进行探讨，只对重组之后凸现的问题进一步分析和思考。 　　 　　加入城市商业银行后凸现的问题 　　 　　商业银行经过合并重组，其整体实力得到加强，抵御各种风险的能力得到大幅度提升。但由于合并重组的时间较短，个别城市信用社几乎没有经历城市商业银行的必要过渡。就如我国没有经历资本主义制度直接进入社会主义制度一样，其脉络和神经都相当脆弱，需要培植与强化。另外，员工基本都是从城市信用社走过来的，旧的工作思维惯性一时难以扭转。再者，在没有组建城市商业银行之前，城市信用社多年来一直由各地人民银行或银监局监管，在政策贯彻、业务指导和后续发展等方面都是参照其他商业银行，摸着石头过河，所以积淀了许多矛盾和问题。 　　 　　经营环境分析：不良包袱沉重，制约发展步伐 　　一是资产质量包袱沉重，积重难返。二是与其他国有商业银行相比，其规模实力、科技水平、人员素质、客户群体、品牌形象以及产品结构等方面均处于劣势。三是与农村信用社的筹资成本、规模扩张速度、绩效激励措施以及因为服务“三农”的市场定位等相比，更是无法与之抗衡。四是市场定位不清。有相当数量的城市商业银行的市场定位摇摆不定。突出表现在：热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目，放弃自己的中、小客户资源和社区市场。五是目前正处在机制转型时期，部分员工思想观念陈旧，定位不准和个别管理者兴利无方、除弊无胆等现象不同程度存在。 　　 　　经营资本分析：股本结构失衡，资不抵债严重 　　个别行在增资扩股时，因难以募足资本金，于是采取向协商好的企业发放贷款。这些企业以贷款作为自有资金向城市商业银行入股的方式，来达到规定的资本金下限，以满足监管机构对其市场准入的要求，造成其实收资本不实，属虚假人股。目前城市商业银行增资扩股面临的问题：一方面是银行找不到经营状况好、资金实力强、社会信誉高并且出钱不套钱、参股不控股的企业来投资入股；另一方面是虽然有些具备一定资金实力、经营规模大而想投资入股的企业，但因入股的目的不纯，其投资入股无法得到监管当局的同意。 　　 　　市场监管分析：不当竞争严重，经营环境恶劣 　　由于机制转轨、观念转移，城市商业行的机构、人员乃至一切经营架构都要进行理顺和整合，一些银行不讲发展、不记成本、不顾法规高息揽储。个别银行甚至将用于高息揽储的费用转嫁到贷户身上，变相提高存、贷款的利率，扰乱金融市场。这就形成了城市商业银行腹背受敌的局面。城市商业银行在合规经营的框架内，既要在各家银行的围追堵截中杀开一条血路，自谋发展，又要腾出手来经营自己的市场。这就要求监管当局拿出强硬手段，对各家金融企业一视同仁，严肃经营规则，整肃市场纪律，为中小银行开辟一个较为