我国小额贷款公司现状问题和应对策略.docVIP

我国小额贷款公司的现状问题和应对策略 　　我国小额贷款公司的发展现状 　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持“三农”的新型农村金融机构。从20世纪80年代初，我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式。从2006年第一家小额贷款公司的成立到现在，小额贷款公司的发展经历了三个阶段。 　　第一阶段为政策引导。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据，当年成立了7家小额信贷公司。在此阶段，小额贷款公司的成立模式不同，如山西平遥采取政府主导组建模式，而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。 　　第二阶段为加强管理。2008年5月银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，积极吸引外资进入，并采取完全市场化模式，使一些不达标的机构逐步退出市场，经营风险得到一定程度控制，市场秩序得到优化。 　　第三阶段为有序发展。经过规范整合和重新审批，小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。截至2009年底，我国小额贷款公司总数已达1334家，从业人数超过1.4万人，资本金共计940亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例达0.19%。作为金融市场的有益补充，小额贷款公司对中小企业和需要燃眉资金的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。 　　据央行披露的报告显示（见图1），截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2874.66亿元，与2010年6月底的余额1248.87亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。 　　 　　小额贷款公司面临的基本风险 　　自然风险 　　对于以农业贷款为主的小额贷款公司而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额贷款公司的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额贷款公司的客户大量违约，这一度使该国乡村小额贷款公司陷入巨大的财务危机。 　　制度性设计缺陷带来的风险 　　小额信贷的一些制度性设计缺陷，也会给小额贷款公司的运行带来风险。例如，小额贷款普遍采用小组联保机制，虽然它能较好地防范事前的“逆向选择”问题，但小组某一成员违约之后，却存在严重的“道德风险”隐患――既然别人已经违约了，我为什么还要还贷呢?而且，小额贷款公司的贷款在地域和部门分布上比较集中，在没有抵押和担保的情况下，其信贷资产组合面临“协变风险”，可能会出现大量客户同时违约的情况，这可能会导致小额贷款公司的破产。 　　经营不规范带来的风险 　　小额贷款公司风险的最不可忽视的一个重要来源就是不规范经营，它突出表现在以下两个方面：一是信用评定制度不规范带来的风险。信用评定制度不规范是小额贷款公司经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患，农户信用等级评定的准确性与真实性就成为决定还贷率高低的重要环节。二是小额信贷管理制度执行不规范。小额贷款公司的风险管理不同于正规的金融机构。在小额信贷的主流模式中，主要有以下四种风险管理机制，包括团体贷款机制、以借款额度为主要标的的动态激励机制、整借零还的分期还款制度、不同形式的担保替代安排等。许多国家的小额贷款都仿效了这些制度安排，但在实际运行中，不规范运行使得这些制度安排名存实亡，机制难以发挥预期作用。 　　员工素质的影响 　　小额贷款公司员工的素质对小额信贷的效率、成本以及小额贷款公司的财务状况都有重要影响。员工应该接受过一定的教育和专业培训，最好是既有一定的理论基础又有实际的操作经验。小额信贷面对的是城市低收入者和较贫困的农户，其受教育程度有限，因此员工的沟通能力也十分重要，这样才能及时为客户解答疑问、克服困难并传授技能，一方面帮助客户脱贫致富，另一方面提高还款率，降低资金风险。对于大部分小额贷款公司而言，以上这些员工素质要求难以完全实现。 　　 　　小额信贷公司的监管问题 　　对小额贷款公司的性质界定不清晰。《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”）将小额贷款公司的性质描述为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。由此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上和一