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找到最适合你的寿险产品 　　一个人承受风险的能力和态度，会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来作资本，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。一个人要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使自己的风险与收益组合达到最佳状态，而这个最佳组合还需要根据实际情况的变化随时调整。 　　保险是财务安全规划的主要工具之一，不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力。当被保险人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿还债务的情况下，保险是唯一可以立即创造现金的工具。因此，保险也被形容成―种买时间的理财工具。 　　在具体产品分类上，人身保险主要分为：意外险、健康险、寿险和养老险。而保险公司作为金融机构，也会销售一些银行类和证券类产品，这就是――万能险和投连险。 　　 　　意外险 　　 　　意外险所保障的是由外力造成的对人身体的伤害，具体又分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。人身保险所指的“意外事件”是指外来的、突发的(不可预见的)、非本意的、非疾病的事件，必须是外力直接作用于人体造成的损害。 　　这里举一个发生在2005年的案例：某城市一位接近退休年龄的老者，早晨起来到楼下遛弯，所居住的小区后面是一个新的正在进行建筑施工的小区。正当老先生悠然地呼吸着早晨清新空气的时候，突然从楼上掉下一块1米多长的全钢水泥浇注模板，万幸没有砸到他，落在了老先生脚下不到一米远的地方，可是不出一分钟，老先生还是倒下了。送医院后抢救无效，医生所做的死亡原因鉴定是：突发心肌梗死。 　　这时家人突然想起死者生前曾买过一份保额为50万元的意外伤害保险，保单拿到保险公司后，却遭到保险公司的拒赔。拒赔理由是：老先生虽由模板掉落的惊吓导致心脏病突发致死，但模板坠落的外力并没有直接作用于死者身体，引发死亡的直接原因(近因)是心梗，如果老先生是一位没有心脏病史的正常人，这种惊吓是不会导致死亡发生的。家属起诉后，法院也支持保险公司的结论。 　　意外伤害保险的保费没有年龄上???区分，大致的费率是每1万元保额，年缴保费15-20元。意外伤害保险只有身故或残疾程度评定后才可以理赔，也就是说它保障的是结果。而意外伤害医疗保险保障的则是治疗过程，即在治疗过程中花费了多少医药费，可以在保障额度内随时拿发票到保险公司报销。意外伤害医疗保险的保费费率是每1万元保额，年缴保费50～60元。 　　 　　健康险 　　 　　健康险通常是大多数人在提到买保险时最先想到的保险产品，细分起来又包含医疗险和疾病险。有些人会认为已经有了社保，或者因单位的福利非常好，看病几乎可以百分之百报销，就觉得不再需要另外投保商业健康保险了。其实，无论是社保还是单位的福利，都只是局限在医疗保险的层面，对于疾病保险则不会涉及。 　　具体来说，医疗保险保障的是由于得病所产生的费用，而疾病保险保障的是由于得病所造成的损失。比如某人得了癌症，社会保险和单位的补充医疗只能保证他在社保范围内的治疗可以大多数甚至百分之百的报销，而对于他治疗期间因为不能上班所带来的收入损失则无法弥补。如果这个人买了保额是100万元的商业重大疾病保险，保险公司就会马上给他100万元现金，不管他是否治病、在哪里治病、用什么药治病以及治病花了多少钱所以说，医疗保险是报销，疾病保险是给付。 　　大多数商业医疗保险都是消费型的，而重大疾病保险则既有消费型，又有返还型。很多客户在选择保险产品的时候，会在选择消费还是返还型产品上犹豫不决。这里有一个原则，就是“保额至上”： 　　如果某人的年收入只有10万元，专业的寿险顾问会建议他选择消费型产品，因为每年1万元的花费就可以为他带来50万元的重大疾病保障，而他如果选择返还型的产品，1万元钱的保费只能给他提供20万元的保额。 　　显然，在他万一不幸罹患重大疾病的时候，50万元比20万元对他的帮助要大很多。而对于一个年收入30万的人来说，就可以考虑用每年2.5万元的保费。购买一个50万元的返还型重大疾病保险，这时保险就不单是一个保障工具，还是一个强制自己每年做一些储蓄的手段了。 　　哪些人是购买消费型重大疾病保险的主要群体呢?让我们再来看―个故事――《谁来拯救我的父母》：新华网2005年12月4日介绍了―位叫顾欣的年轻人，22岁的年龄上，不幸白血病从天而降。离开人世前的28小时，他以口述的方式托朋友在网上发表了一封“绝笔”信――“谁来拯救我的父母”。 　　以顾欣的年龄，购买50万元消费型重大疾病保险，年缴保费是3000多元，大致相当于他一个月的工资。诚然，即便顾欣买了50万元的重大疾病保险，也未必就能治好他的病，但至少他的离开不会给自己的父母造成经济上的负债与拖累。 　　 　　寿险 　　 　　为什么在中国很少