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我国非金融支付服务机构的现状及可持续发展问题的探讨 　　摘要：随着信息技术应用的迅速发展，以及人们消费观念的逐渐改变，我国从事专业化支付服务的非金融机构快速发展，拥有的客户数量、交易金额、客户备付金呈现出飞速增长的势头，其可持续发展问题也引起相关部门的注意。本文分析了非金融支付服务机构行业发展现状，探讨非金融支付服务机构可持续发展需要遵循的原则，并提出相关的对策建议。 　　关键词：非金融支付服务机构；可持续发展；备付金 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)07－００13－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.03 　　 　　一、引言 　　我国第一家非金融支付服务机构创立于上世纪90年代末，但真正意义上呈规模增长的非金融支付服务始于2005年。六年中，越来越多的非金融机构广泛参与到支付服务市场中，其交易渠道已从单纯的互联网支付延伸至移动支付、电视支付、电话支付以及POS支付；支付账户从银行账户扩大到了行业性的储值账户；支付介质从传统的卡磁条拓展到了IC芯片，有力地推进了各种支付领域的电子化水平，大大方便了人们的生产生活。但在非金融支付服务机构的快速发展中，一些问题也逐渐暴露出来，如同质化经营严重、备付金收益归属问题以及客户信息安全问题等，这些问题已经对非金融支付服务机构的健康发展产生了较大的影响。面对交易规模与日俱增的非金融支付服务市场，如何引导其健康和可持续发展，已成为亟待解决的问题。 　　二、我国非金融支付机构发展的现状分析 　　目前，市场上共有非金融支付服务机构300多家。按照业务类型大体可以划分为以下几类：一是包括以支付宝、财付通和快钱为代表的网络支付机构，这类机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金，涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。二是以商通卡、联华OK卡和斯玛特卡为代表的预付卡机构，这类机构的特点是以营利为目的，采取磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的在发行机构之外购买商品或服务的预付卡。三是以ChinaPay、通联支付和拉卡拉为代表的银行卡收单机构，这类机构主要是通过销售点终端（POS）等，为银行卡特约商户提供代收货币资金服务。易观智库数据报告显示，2010年我国互联网支付、电话支付和手机支付全年交易额总计达到11,342亿元，环比增长95%。其中，从支付形式来看，互联网支付达到10,858亿元，占到96%的份额；从企业份额来看，支付宝以49%的份额占据半壁江山，支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付五家企业占据整个市场接近90%的份额[1]。 　　（一）政策环境分析 　　2010年6月和12月，中国人民银行相继出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（以下简称《实施细则》），结束了我国非金融机构支付服务市场一直处于监管真空的状态。在《办法》和《实施细则》中，第三方支付从事的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务都被纳入监管范围。 　　按照《办法》规定，非金融支付服务机构须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。2010年12月起，中国人民银行陆续公示了申报《支付业务许可证》的企业，这份名单已经从最初的17家，扩容到目前的32家。从这些候选企业拟申请的支付业务类型来看，主要为互联网支付、银行卡收单及预付卡业务。其中，大部分企业选择了互联网支付业务和银行卡收单两大业务类型，还有一些企业同时申请了预付卡的发行与受理业务。截止到本文成稿日，《支付业务许可证》仍尚未发放，其将带来的影响还有待进一步观察。但总体上，市场准入机制的建立和完善，意味着不达标的非金融支付服务机构将被迫退出市场，有利于保护客户的合法利益,同时也给那些规模较大、信用能力较好的非金融支付服务机构“正名”，使它们摆脱了多年来一直处在政策“灰色地带”的尴尬，有助于提高整个非金融支付服务行业的公信力。 　　（二）盈利模式分析 　　当前,非金融支付服务机构的盈利主要来自于以下三个方面：一是手续费收入。即非金融支付服务机构收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差额。例如，当一位消费者通过某非金融支付服务机构的支付平台向商户支付了1000元，如果非金融支付服务机构收取商户1%手续费，但其向银行只需支付0.6%的费用，那么这0.4%的手续费就是非金融支付服务机构的收入。由于同质化经营严重，导致价格战升级，非金融支付服务机构争相下调手续费或使用非常规的手段恶意竞争，以期赢得更多的市场份额，支付市场盈利空间被进一步挤压。二是客户备付金收益。客户交存的