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浅议婺城建设银行中间业务的发展现状问题与对策 　　【摘要】中间业务的发展已经得到了国内商业银行前所未有的重视，本文在婺城建设银行中间业务的发展现状基础上，分析了中间业务发展过程中存在和面临的问题，提出了提高中间业务发展水平和能力的措施和建议，为婺城建设银行在中间业务的经营上提供一些思路。 　　【关键词】中间业务发 展现状 问题 措施 建议 　　 　　一、引言 　　随着国际市场竞争的不断加剧，我国商业银行面临的机遇和挑战更为复杂，为了拓展生存与发展空间、提高综合竞争优势，许多银行将中间业务定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了支持力度。2001年中国人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。主要原因是中间业务的成本低、收益高、易开展、风险少、收入稳定、安全可靠。还有就是中间业务有利于充分利用商业银行的人力资源、能力资源、物力资源及信息资源，激发了商业银行在市场经济中的活力。 　　二、婺城建设银行中间业务的发展现状 　　商业银行中间业务正在成为银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点。自2004年起，婺城建设银行就开始经营中间业务，经过这些年的努力发展，中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为婺城建设银行业务发展的“重中之重”。 　　（一）中间业务总量增加，收入快速增长 　　自开展中间业务以来，婺城建设银行充分利用银行自身的优势和特点，为最大限度地满足客户需要，大力拓展了贴近百姓生活的各个中间业务品种，逐渐扩大中间业务范围，使得中间业务规模和中间业务收入在营业收入中的占比稳步增长和提高，中间业务总量逐步增加。 　　表1婺城建设银行2004～2010年中间业务收入情况表 　　（二）中间业务品种增多，业务结算趋于成熟 　　在传统代理业务的基础上，婺城建设银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速???展势头，具有很大的发展潜力。代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务，婺城建设银行充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。婺城建设银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，已成为中间业务收入的重要来源。随着人民银行的“现代化支付系统”已投入使用，电子汇兑支付系统也日趋完善，银行体系的结算水平也在不断提高。 　　（三）中间业务层次逐步提高，风险控制能力得到加强 　　随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，婺城建设银行在传统中间业务的基础上，根据形势发展的需求，不断进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务品种，无论在种类和层次上都有了相当的提高。由于中间业务的开展过程中存在各种潜在风险，通过这几年的努力，风险控制能力得到有效提高和增强。 　　三、婺城建设银行中间业务发展中存在的问题 　　虽然中间业务已经开展多年，但由于婺城建设银行风险管理组织结构、管理制度的不完善和局限性，以及金融监管滞后等方面的问题，使得现阶段中间业务在开展过程中存在各种各样的问题。 　　（一）发展不平衡，创新能力低 　　目前中间业务收入主要依靠对公中间业务，而对私中间业务收入占比还比较小。还有就是中间业务的规模主要集中在结算类、银行卡类和代理类等传统中间业务，其他高附加值中间业务的规模还比较小。中间业务品种同质化的现象比较突出，基本上处于模仿同行的中间业务产品，其中比较典型的是在资金面较为紧张的时候有较大一部分中间业务收入的增长来源于利差转化。 　　（二）起步晚，经验少 　　我行的中间业务虽然在近几年得到快速发展，但还处于摸索阶段，中间业务收入占营业总收入整体平均水平的20%左右，与国外发达国家50%以上的水平相比还有很大差距。同时由于没有可遵循的中间业务发展经验模式，在技术、服务和人才上都无优势可言，直接影响到中间业务的发展速度。 　　（三）管理滞后，风险控制能力低 　　企业网上银行、企业电话银行、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等现代化高科技产品的开发较快，这些业务也的确给客户带来了时间上、空间上和资金上的效益，但收费还不够完善甚至还处在没有起步的阶段。中间业务的开展虽然在表面上未给商业银行带来明显的风险影响，但其风险的潜在性不可忽视。主要体现在： 　　1.信用风险：中间业务的信用风险主要存在于银行卡类、代理类、担保类、承诺类和交易类业务中。 　　2.市场风险：主要存在于交易类的中间业务，是由于金融现货价格变动引起衍生品价格或价值变动而导致损失的可能性。这里