退保寿险无法承受之重.docVIP

退保寿险的无法承受之重 　　 　　2005年10月，麦肯锡关于中国寿险市场2004年退保率高达10%的数字顿时令保险公司遭遇信任危机，这才是保险业的无法承受之重；而那些毅然退保的消费者，他们又怎会甘心承受金钱的损失，也许他们真正无法承受的是“寿险之痛”。 　　 　　全球知名的咨询机构麦肯锡在中国保险市场上投下一枚炸弹―该机构2005年10月底出炉的一份调查报告称，尽管有年均27%的增长率，但2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，而2003年这一数字为6.83%；2004年退保金额达到301.56亿元，比2003年增长了57%。同期美国寿险业的退保率只有2%，相比之下，10%的比例对于中国寿险业来说显然是“无法承受之重”。 　　报告甫出，媒体争相报道，市场一片哗然。有人表示自己从不买保险，有钱还不如存在银行里，尽管没有什么收益，但总比把钱投给诚信有问题的保险公司要“保险”的多；有人为保险公司和代理人诚信的缺失担忧；还有投保人表示，看到保险公司管理和资金方面的问题严重，信用低，透明度不高，退保要损失几万元，续保又担心损失加大，“心都凉了”…… 　　“有这么多人宁愿自己承担退保的经济损失也还是要退掉手中的保单，说明如果不退保他的损失会更大，寿险产品可能真的问题严重。”在一家私企工作的王先生这样评价。王先生不久前刚刚萌生购买保险的念头，他表示，看到这个消息之后，觉得要再好好考虑一下，真的要买保险也一定得精挑细选。持此看法的寿险客户可能不在少数。 　　 　　被骗的感觉 　　 　　对于退保的原因，麦肯锡报告指出，有大约20%的退保人将“感觉受到欺骗”作为退保的理由，远远高于出于手头紧张、对服务不满、不满意分红保险保单收益等因素而提出退保的客户所占比例。 　　三年前，陈女士投保了平安寿险当时热销的“世纪理财”投连险，当时业务员极力宣称该险种“年回报率至少8%”，甚至还介绍说，8%的年平均收益率，还只是保守估计，平安的发展投资账户运作8个月实际收益率远高于8%，已达到19.46%。面对如此之高的收益率，陈女士怦然心动。 　　然而三年来的惨淡经营，陈女士的“投资”不仅达不到8%的收益，反而陷入严重亏损的境地。坚持认为自己是被虚假宣传诱骗的陈女士决定退保，并且要求全额退款。“业务员的宣传是明明白白的诱惑，损失不应由我承担。”她说。 　　其实，早在一年前，陈女士就已经萌生退保念头，是高额的退保损失让她打了退堂鼓。但在又是一年望穿秋水等待“高额回报”后，失望的陈女士最终无奈还是选择了放弃。三年来，她累计投入的保费高达18180元，而扣除退保费用后，她获得的退保金额仅仅只有6442元。 　　 　　知识匮乏的消费者 　　 　　麦肯锡报告指出，中国公众缺乏对保险业的了解，甚至是缺少最基本的认识。报告引述国务院发展研究中心的调查显示称，中国仅有6%的消费者对保险的好处有一定的了解，在已购买保险的消费者中，也仍有40%的消费者表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。 　　陈女士就是这样一个典型。由于缺乏认识，消费者最容易犯的一个错误就是，不明白保险的本质其实是一种风险分摊的经济保障制度。消费者往往把购买保险产品当成一种与银行存款、理财产品、购买基金，甚至是炒股类似的投资，因此，对保险产品寄予过高的投资收益期望，而当这种收益低于其预期时，感觉失望、受骗恐怕在所难免。 　　如果说在陈女士的案例里，保险代理人还只是“不当宣传”、忽视风险提示，属于不规范操作。那么，王小姐的遭遇则充满了有意识的隐瞒和欺骗。 　　 　　保险代理人的陷阱 　　 　　“现在保险公司、保险产品这么多，缺乏了解是正常的也是必然的，就因为这样才需要保险代理人嘛，他们应该把产品知识给我们讲清楚。”一位有过退保经历的消费者说，“但实际的情况是，该讲清楚的没讲清楚，反而有一大堆东西其实是在误导你。” 　　 　　经朋友介绍，王小姐不久前认识了一位保险代理人。在代理人的两次热情讲解后，根本没有投保意愿的王小姐开始犯难，“看他蛮辛苦的，又是我朋友的朋友，我也不好意思直接说不投保，就说考虑考虑。” 　　然而两天后，这位代理人告诉王小姐，已经替她缴纳了3000元的保费，并拿来一份已经办理好了的合同书。这是怎么一回事？原来，“那天他说能不能表示一下我的投保意向，要填一份《投保单》，我就填了。” 王小姐说，“他事先并没告诉我说填《投保单》就表示同意投保，我还以为那是说如果我投保时，可能会对那些产品感兴趣的。” 　　王小姐向其询问是否可以退保，却被告知退保要损失一部分保费。再加上毕竟是朋友的朋友，面子上有点过不去，王小姐只好自我安慰地想，无论如何自己至少还能享有一定的保障，于是就把3000元交给了为其“垫付”保费的代理人。 　　事情到此还