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中小企业“贷款难”的原因及对策分析 　　近年来，中小企业作为社会经济部门中最小的组织单位、最活跃的经济细胞获得了前所未有的快速发展。到2001年，工业企业中中小企业单位数占工业企业总数的95%，中小企业工业产值占工业总产值的53%，中小企业已经成为社会经济发展的主力军。但是中小企业发展中所面临的困难，特别是中西部地区中小企业的资金筹措问题已经成为制约中小企业发展的重要问题。 　　 　　一、中小企业的贷款现状 　　 　　近年来，中小企业融资难问题已经成为各方关注的话题。虽然近几年中央银行加大了对中小企业贷款的支持，但总体效果并不理想。中小企业贷款难仍然是中小企业发展的主要瓶颈。 　　1999年到2002年6月末，整体上我国金融机构对中小企业的贷款支持力度是比较大的。但是在贷款发放上，东西部地区差异很大，特别是对中西部中小企业的贷款支持力度则相对较小，并且呈下降趋势；从贷款对象上来看，发放给较大的中型企业的比例大，真正落实到中小型企业的少。 　　据方晓霞博士对北京、天津、河北、浙江300多家中小企业主要管理人员的问卷调查，在50人以下的小企业的全部资金来源中，一半以上的资金来自所有者出资和企业内部积累，银行和信用社贷款分别仅占5?4％和8?3％，民间借贷占8?5％。融资难使许多中小企业的正常生产经营活动无法进行。据有关调查显示，在停产的中小企业中，47％是因为资金短缺，这与中小企业对国民经济和社会发展的贡献极不相称。 　　 　　二、造成中小企业贷款难的原因 　　 　　1、中小企业资本结构单一，负债不合理，资产负债率高。目前，在我国中小企业经营规模一般不大；资本结构中，自有资金的比重达不到30％，资产负债比率普遍高于大型企业8―10％，而且长期负债比率显著低于大型企业。 　　2、中小企业自身经营管理不善，经营业绩差。财务管理制度不健全，财务随意性大，真实性差，透明度不高，信誉度低，缺乏信用积累，向银行申请贷款往往很难。 　　3、相当多的中小企业信用意识淡漠，拖欠盛行。由于市场经济的法规制度不健全，企业经营行为得不到有效监督和约束，市场交易???序混乱，“拖欠有理，拖欠有利”的风气盛行，以至于有的企业把拖欠贷款作为一种经营手段，生财之道，也有的企业把拖欠作为变相筹措资金的渠道，不讲信用，不守合同。截止2000年11月底，在四大国有商业银行开户的42656家改制企业中，经金融债券管理机构认定有逃废债务行为的有19140户，占总数的44?8％，逃废银行贷款本息1460亿元，占贷款本息总额的37?96％。这影响了企业的整体信用形象，进而进一步制约了中小企业的筹资能力。 　　4、商业银行从自身成本角度考虑，不愿为中小企业提供信贷。首先，我国目前金融体制中，作为主体的商业银行仍然以大银行为主。根据一般信贷对象选择原则，大银行出于成本因素考虑，不愿意贷款给中小企业。这是因为第一、大银行集中的资金量较大，实行高度集中的信贷审批政策，贷款大都要逐级上报，层层审批，操作环节多，单笔资金的交易成本相对较高，而中小企业单笔贷款额度往往较低，单位资金分摊的交易成本相对较高。第二、大银行为中小企业提供融资服务时，银行在发放贷款时要对申请贷款的企业进行资信审查，贷款发放之后要对所贷的资金的运用情况进行监督，信息成本比较高。 　　5、沉重的不良资产负担和潜在的巨大信贷风险压力下，为了规避和控制风险，商业银行出台了一系列的信用分析、评估办法，而这些评估办法往往以大企业为参照对象，从而将中小企业拒之门外。第一，为了控制信贷风险，银行对企业的资信评级办法主要以大企业的各项指标为参数，用大企业信用评级办法审定小企业根本没办法达到贷款发放要求的信用等级，减少了中小企业获得贷款的机会。第二，银行为控制信贷风险，对中小企业往往要求相应的担保。目前，多数中小企业要么找不到符合条件的保证人，要么很难找到符合条件的抵（质）押品，从而失去银行贷款机会。 　　6、中小企业与金融机构缺乏有效的沟通，信息交流不充分，导致金融机构在贷款时需要大量的人力、物力和时间来调查中小企业的财务和信用状况，使得中小企业贷款的难度增大，贷款的周期变长。 　　 　　三、解决中小企业“贷款难”的对策 　　 　　1、规范企业自身的经营管理，提高企业的信用水平。加快企业向“小而专，小而精、小而优”方向发展，生产“精、尖、特、优”产品，使产业资本和科技资本、知识资本结合起来，增强技术创新和市场开拓能力，增强发展后劲。 　　2、企业努力提高员工的素质。一要把好进人关，不断吸纳高素质的人才；二要对现有员工加强培训，使之经常化、制度化，使员工的知识不断得以更新；三要建立一套行之有效的用人制度；四要建立激励机制，要有一套激励员工提高自身素质的措施，以最大限度地调动广大员工的积极性，