中小企业融资萧山经验.docVIP

中小企业融资的萧山经验 　　方仁恩是杭州萧山区新街镇新盛村一个经营小五金作坊的小老板，一直在锤鸣砧响的“锵锵”声中挣着微薄的铜板，到2001年，还差2年就满50岁的他几乎尽知了自己的“天命”――当然并不精彩。 　　但从这年开始，方仁恩开始演绎属于他的财富传奇，低矮简陋的作坊转眼间变成了气宇轩昂的现代化工厂，身家也从不是百万飙升到2000多万元。 　　勤奋、精明、长于捕捉商机，与大多数浙江商人一样，方仁恩有着良好的创富“基本面”。但是2005年6月8日，他见到记者时，执意要把这个财富传奇的起点归因于新街镇担保有限公司。 　　和大多数中国的个体商户、中小企业主二样，方仁恩一度饱受资金短缺之苦。在几次贷款碰壁之后，他认定外表富丽堂皇的银行只是一个嫌贫爱富的冷血动物。 　　新街镇担保公司的出现，让方仁恩觉得银行开始亲切起来。 　　 　　不一样的担保 　??? 　　2001年，新街镇担保公司和萧山区的其他镇的类似担保公司几乎同时成立。与一般的担保公司不同，各镇担保公司实行“会员制、封闭型”运作――企业要想获得担保，就必须“入会”，出资5万到20万元不等，成为担保公司的股东。根据出资额，企业在向萧山农村合作银行申请贷款时，担保公司将提供最高5倍于出资额的担保。 　　除了5万元的最低出资额限定之外，企业是不是有发展后劲，在镇上“名声”如何，企业主是不是“不嫖不赌”，这些条件也左右着企业能不能人股担保公司。 　　2001年，方仁恩加入新街担保公司时颇有些戏剧性。当时他的企业注册资金只有8．5万元，根据相关规定，他只能㈩资注册资金的一半，达不到最低5万元的出资标准。因为他在镇上的口碑颇佳，在萧山农村合作银行的账户记录和纳税记录不错，镇政府特地网开一面，让他破格人会。 　　出了5万元之后，方仁恩可以向银行贷款25万元，但必须与担保公司签订25万元的反担保协议，他就以自己多年积蓄买的一辆本田小轿车作抵。反担保协议在加入时一次签订，平时贷款时不再签订，但会员企业增资后需要增加反担保金额。 　　方仁恩加入不久，就从萧山市农村合作银行借了一笔10万元的流动资金，所需时间不过几天。虽然方仁恩要付给担保公司1％的手续费，但贷款的成本并没有增加，因为对有担保的贷款，萧山农村合作银行给予20％的利率优惠。 　　如果不加入担保公司，诸如方仁恩的天恩金属制品公司这样的小企业很难得到贷款，往往只能走上借高利贷的险路。 　　解决了融资问题，再加上外部机遇惠顾，方仁恩的企业开始乘风而起。 　　从2001年开始，他开始给一些在萧山投资的台湾家具企业做配套。每年6月是订单旺季，每次缺钱买原材料时，方都找担保公司帮忙。 　　“以前是‘养鸡生蛋’，现在是‘借鸡生蛋’，得到的蛋当然就多了。”方仁恩说。2003年，他在村里的开发区买了一块32亩的土地，盖起了新厂房，2004年销售额突破5000万元。 　　从新街担保公司获益的当然不止天恩一家企业：2001年以前，33家会员企业没有一家销售额达到500万元，而今天，已有22家企业的销售额在500万元以上。 　　从2002年开始，方仁恩逐年将自己在新街担保公司的股份增加到50万元，一方面，他可以获得更多的贷款，另一方面也推动了担保公司的发展。 　　而担保公司的发展也的确“神速”：4年内3次增资扩股，会员从2001年的9家发展为现在的33家，注册资本金从88万元变为1080万元，为企业累计提供了441笔、2．08亿元的贷款担保，不仅没有发生一笔坏账，甚至没有一家企业申请过延期还款。 　　随着事业越来越精彩，方仁恩现在成了银行竞相追逐的“香饽饽”，萧山农村合作银行为了留住这个优质客户，去年主动给了他1000万元的授信贷款，而那些从前压根不理睬方仁恩的商业银行也纷纷抛来“媚眼”。 　　“我现在是两条腿走路，”方仁恩笑眯眯地说，“既从农村合作银行贷款，也从其他商业银行贷款。”他解释说，农村合作银行几年来帮助他起步，他不好意思一下子就去别的银行贷款，但从融资成本考虑，今后势必要往利率更低的商业银行走。 　　实际上，这正是新街镇担保公司的一个优越之处，企业做大之后，逐步脱离担保公司，保证了担保公司能持续瞄准中小企业。 　　 　　用乡土对抗风险 　　 　　给中小企业贷款，风险大、收益小，萧山农村合作银行哪里来的动力?而且，仔细琢磨，担保公司的制度也并非那么周全。比如，虽然担保公司与每家会员企业签订了反担保协议，并且规定会员之间互相担保，一家企业贷款出问题，其余企业共同承担风险，这固然增加了抗风险的能力，但反过来看，一家企业出了问题，可能殃及全部企业，增加发生不良贷款的可能性。 　　另外，企业在反担保协议中用不是很规范的抵押物往往也能得到贷款。这是对现有《担保法》的一种突破，但对担保公司和银行就意