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俄罗斯保险市场的现状与问题 　　1998年的金融危机给俄罗斯金融行业带来很大冲击，银行遭受重创，保险市场相对萎缩。近年来，随着俄经济结构改革力度加大，投资和经营环境逐步改善，以及入世谈判进程加快，俄金融市场面临前所未有的机遇和挑战，尚处于起步阶段的保险市场正经受更大的考验。为保护本国保险市场，增强竞争力，俄有关部门研究和制定了一系列法规和保护措施，有关专家也对保险市场如何对外开放进行了激烈的争论。 　　 　　一、 俄保险市场发展现状 　　 　　 苏联解体后，俄罗斯银行和证券业快速发展，而保险业直到90年代后期方初露端倪，金融体系出现不平衡的发展趋势。1997年俄保险业逐渐得到自主发展，当年吸收资金增长40%，1998年后开始快速发展，吸收资金增长一倍以上。随着俄将保险公司最低注册资本标准提高到100万美元，保险市场正逐步趋向集中，但经营机构分散、资金实力弱小的基本状况尚未改变。据俄财政部保险监管司统计，2000年俄共有1167家保险公司，比上年减少了127家。在俄保险公司总体数量减少的背景下，大保险公司的数量却保持着强劲的增长势头，1999年俄有16家保险公司年保费超过10亿卢布（占总数的1.24%），其保费总额占全部保费的47%，2000年保费超10亿卢布的保险公司数量达到29家（占总数的2.49%）。而且，俄保险市场面临新的重组趋势，1999年264家最大的保险公司保费占到了全部保费的90%，而2000年90%的保费则由233家公司所掌握。 　　统计显示，俄保险市场自愿保险发展迅速，2000年其保费所占比重已达82%，而强制保险份额则锐减到18%。自愿保险中又以人寿保险增长最为迅猛，2000年保费收入同比增幅达124%，其次是人身保险（78.1%）、责任险（47.6%）、财产险（46.1%）。 　　虽然俄保险市场的各项指标都呈良性增长趋势，但即使与东欧一些国家相比，俄保险市场规模仍相对较小。受居民收入水平偏低、企业财政收支不稳定、缺乏使用保险服务传统、本国保险公司实力较弱等因素的制约，该产业占俄国内生产总值的比重、保险公司资本总量、需求水平和业务总量依然很低。据俄财政部统计，俄目前所能提供的保险服务项目不超过100项，2000年保??费收入约60亿美元，只相当于世界保险费总量的0.25%，约占俄国内生产总值的2.3%（东欧已达到5%），俄6500万有稳定收入的纳税人中只有1600万人每年都投保。按国际标准衡量，俄保险公司的资本总额和业务量都显得微不足道。 　　 　　二、俄保险市场有关法规 　　 　　1992年11月27日，《俄联邦保险业务经营法》正式颁布实施。1999年11月20日，俄联邦总统叶利钦签署法令，决定对该法进行补充和修改，以限制外国公司在俄的经营活动。其主要规定有： 　　1.外国保险公司的子公司或外资额占法定资本49%以上的合资保险公司在俄联邦境内不允许经营人寿险、强制险、与承（发）包国家工程有关的财产险及国家和地方机构财产险等险种。 　　2.外国保险公司的子公司或外资额占法定资本49%以上的合资保险公司在递交申办保险业务经营许可证文件的当日，最低到位法定资本额不得少于25万个最低工资标准；如只经营再保险业务，则最低到位法定资本额不得少于30万个最低工资标准。 　　3.外国保险公司（母公司）的子公司在俄联邦境内从事保险业务的前提是：母公司必须按本国法律从事保险业务15年以上，并参与在俄境内成立的保险机构经营活动2年以上。 　　4.俄联邦境内的外资保险公司执行机构的领导及总会计师必须是具有俄联邦国籍的人员。 　　5.如俄联邦境内所有保险公司法定资本总额中外资额超过15%，有关机构将停止向外国保险公司的子公司或外资额占法定资本49%以上的合资保险公司发放保险业务经营许可证。 　　为适应加入世贸组织的要求，俄保险市场的上述限制性规定在入世谈判过程中正逐步改变，以符合世贸组织规则。 　　 　　三、俄保险市场国外保险公司准入情况 　　 　　1992年以前，俄保险市场完全处于对外封闭状态。1992年俄通过《俄联邦保险法》后，从法律上开始允许合资保险公司在俄开展业务，在自由化和对外开放的道路上迈出了第一步，但同时规定，外资占注册资本的比重不能超过49%。1999年，俄取消了49%的限制门槛，允许控股的国外保险公司在俄开展业务，同时为防止国外公司垄断俄保险市场，俄进一步制定并细化了相关法律，以保护相关产业的敏感领域。 　　目前，国外资本进入俄保险市场主要有两种形式：直接参与和跨境再保险，由于俄保险需求低迷、社会对保险服务认识不足等，国外对俄保险市场进行直接投资的兴趣不高。现有直接投资商都是看好俄保险市场无限的发展潜力，从战略利益考虑进入该市场进行开拓的。从长远看，由于跨境再保险保费