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农村金融制度缺陷与改革方向 　　摘要：现代社会，金融与经济的发展息息相关，要保证农村经济的快速稳定发展，必须有一个规范、健全的农村金融体制来提供资金支持和保障。我国农村金融体制改革相对滞后，这在一定程度上制约了农村金融乃至整个农村经济的发展。为此，我们应转换思路，加快农村金融体制改革，包括农村信用社改革、发展民间金融等，以推动农村金融组织多元化，实现农村金融市场制度化、规范化。 　　关键词：农村金融体制；缺陷；改革；国外经验；模式探索 　　 　　一、引言 　　 　　农村金融体制是指服务农村经济的融资系统，包括组织结构、市场体系、金融产品等金融形态及其相应的运行机制。1996年，国务院发布了关于农村金融体制改革的决定，“三农”问题日益成为国内外关注的焦点。我国农村金融体制近年来在变革之中有了很大的改善，但仍然存在较多的问题，所以必须加快农村金融体制改革。本文首先介绍了国内外关于农村金融问题的理论研究，进而从我国农村金融体系的现状出发，针对我国金融体制改革中存在的缺陷，借鉴国外在这一方面的先进经验，探讨构建新的农村金融模式。 　　 　　二、国内外关于农村金融问题的理论研究 　　 　　从国外来看，关于农村金融产生原理的传统理论主要有两种，即农业信贷补贴论（Subsidized Credit Paradigm）和农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)。20世纪80年代以前，农业信贷补贴论在农村金融理论界占主导地位。农业信贷补贴论认为农村居民、特别是农村贫困阶层没有储蓄能力，所以需要通过银行的农村支行和农业信用合作组织将大量低息的政策性资金注入农村。20世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，它是在对农业信贷补贴论的批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，强调农村金融也有市场机制在运行。 　　随着研究方法的改进，在农村金融补贴论和农村金融市场论的研究基础上，出现了新的农村金融理念。如哈耶克（Hayak）从信息经济角度出发，提出了局部知识论，它与农村金融市场论相呼应。而斯蒂格利茨（Stiglitz）从市场竞争角度出发提出了不完全竞争市场论。 　　国内许多学者对农村金融发展问题也进行了广泛研究，有关农村金融体制改革讨论倍受关注，争论的观点可以分为完善派和重构派。完善派认为现有农村金融体制虽然存在一些问题，但基本上是合理的，农村金融体制改革是在保持原有体制下的不断完善措施。重构派却认为现有农村金融已经不适应目前农村金融需求，需要对现有农村金融进行重新定位、改革和重组。笔者认为，完善派的观点更符合当前我国的实际情况。 　　 　　三、我国农村金融体系的现状和存在的问题 　　 　　（一）我国农村金融体系的现状 　　1、我国农村正规金融体系。自1996年以来，我国农村正规金融体系基本上形成了政策性功能、商业性功能和合作性功能相区别的三类金融机构，即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社，已初步并逐步形成了以农村信用社这种合作金融为基础，农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各尽其职，三者之间彼此分工合作，相互配合的农村金融体系。而中国人民银行则承担对它们实施政策指导和监督的功能。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。不过，这种农村金融体系框架的形成，目前仍处于初级发展阶段，而且时有反复。中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，但其业务单一，农业发展银行政策性贷款有减无增（见图1）。中国农业银行在农村金融市场中居主导地位，但随着国有商业银行改革的深入和投资农业的收益性相对较小，视角从农村转向城市，其贷款结构不断调整，涉农贷款比重逐渐降低（见表1）。农村信用合作社在农村金融市场已占居垄断地位，但随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，行政干预过多，贷出的款往往成为呆账、坏账，大大恶化了农村信用合作社的资产质量。 　　 　　 　　2、我国农村非正规金融体系。非正规金融组织是指在央行或银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金融，主要包括：农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规金融组织或活动均属于非法。 　　（二）我国农村金融体制存在的缺陷 　　1、结构性缺陷。（1）空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。中西部地区的农村，金融机构分布密度较小，农户不能