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农村金融深化组织体系构建研究 　　 【摘 要】融深化与经济发展之间存在着密切的联系。农村建设中面临的金融环境，主要表现为金融抑制问题比较突出，如单一的金融机构体系，单调的金融产品等问题。为此，提出改善农村金融环境，最根本的金融深化措施是建立传统金融机构与新型金融机构并存的多元化的金融机构组织体系。 　　 【关键词】农村金融；金融深化；金融机构组织体系 　　金融是经济发展的核心，发展农村经济离不开农村金融。因此，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，其作用越来越明显，农村金融兴，则农业兴，农村金融活，则农业活。然而，在经济领域，城乡金融发展不协调呈逐步加剧之势，农村金融抑制现象十分严重，制约了农村经济的发展，使农业投资不足，不利于农业产业结构调整。 　　一、农村金融主要存在的问题 　　 1．金融服务体系较为单一。在很长时间以来，农村一直处于自我积累的状态，虽然在20世纪80年代，随着农民融资需求的增长，农村金融的体制格局在政府主导下进行了变革，基本上形成了政策性、商业性和合作性功能三类金融机构，但实际绩效却差强人意。从1997年开始,四大国有商业银行为进行经营机制转换，撤并了县以下的机构网点，只把农业银行留在了乡村，此外，股份制银行及外资银行也不愿在农村扎根，而同时新型金融机构如村镇银行、小额贷款公司等发展很不平衡，也不够普遍，这样就形成了农村金融体系的单调。为农民开展金融服务最直接的金融机构只剩下了名义上的四家，即农业银行、政策性银行――农业发展银行和农村信用合作社及邮政储蓄。信用社对农户贷款手续也较为烦琐，提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到满足。邮政储蓄在部分乡镇设有营业网点，但是只储不贷。这些金融机构出于自身利益和防范风险的考虑，都把服务的重点放在经济实力较强的客户上，由于绝大多数农民的经济实力不强、供抵押的资产不多、风险相对较大，贷款存在种种困难。信贷资金短缺导致发展高附加值农业投资机会的丧失，中小企业也难以发展壮大，阻碍着农村经济的发展。 ???　2．农村金融产品过于单调。就目前来看，现有的金融组织机构发展农村金融产品仅停留在基本的存、贷、汇上，农村信用社除办理结算和少数开办的收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等在城市金融机构中较为常见的业务几乎没有，而对于保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融产品开发严重不足。产品提供上的缺陷，不仅导致了农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制，而且极大的限制了农村居民的投资选择和金融服务质量，这严重压抑了农村金融市场的活跃性。 　　3．农村政策性金融支农力度仍旧不足。当前农村政策性金融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且在运营中多靠政府扶持。农业发展银行职能单一、实力较弱、服务范围有限、支农力度不够，基本以承担粮棉油收购为主要任务，在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。 　　4．农村信用社潜在的风险比较突出。农村信用社仍旧是农村金融的生力军，承担着支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，存在不少问题，合作化没有实质性恢复,“合办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，我发展、自我约束机制没有形成。目前，信用社在改革实际操作中，同样是出于短期利益的获取，更加热衷于资本充足率的达标目的，出现了存款化股金、承诺保息、甚至贷款入股等违规行为，股本金稳定性较差。 　　5．农业保险发展不足，尚在实验中。农业保险应该是我国农村最基本的保险之一。农业保险在化解自然和市场双重风险方面具有重要的作用。从国际上来看，越来越多国家政府介入了农业保险，世界贸易组织也认可了农业保险对于世界农产品贸易的积极作用，其农业协定将农作物灾害保险和收入保险列入了“绿箱”政策。我国恢复农业保险以来，基本上把农业保险纳入商业保险的轨道，自然灾害保险日趋萎缩，而收入保险则根本没有开展。 　　6．农村资金外流依然严重，农业及农村中小企业资金短缺。从农村金融体系自身发展来看，其吸引资金的内在动力不够，金融资源配置的“马太效应”加速了资金从农村流向城市，导致本已紧缺的农村资金更加匮乏。随着辖区经济的不断发展，农村对资金的需求不断提高，但县域资金分流严重：一是邮政储蓄利用网点多、深入农村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流；二是作为农村金融“主力军”的农信社是农村资金外流的一个重要渠道；三是四家国有商业银行，因为辖内信用环境较差，对县域经济支持意愿不强。这样就造成了农村资金需求整体来看短缺的问题。 　　二、农村多元化金融服务体系的构建 　　 （一）对传统金融机构组织体系进一步优化 　　 1．充分发挥