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农村非正规金融政府引导模式构想与风险控制 　　◆ 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 　　内容摘要：“三农”问题是关系我国改革开放和现代化建设全局的重大问题，而农村金融可以说是解决问题的关键。在我国现阶段正规金融缺乏的情况下，如何通过非正规金融促进我国农村经济以及农业的发展，是政府现阶段面临的重要课题。本文试图在分析非正规金融兴起的背景的基础上，以南阳为例谈谈如何引导非正规金融发展，并试图提出一种可行性模式并给予可操控性的风险控制建议。 　　关键词：农村非正规金融 政府引导 模式 风险控制 　　 　　长期以来，农业在我国国民经济中起着举足轻重的作用，但是由于国际国内形势的剧烈变化，我国农村经济的发展面临着极大的不确定性。在党以及政府采取的一系列刺激经济的方案中，确保提高农民收入、提升农民消费水平成为各项政策的重中之重。但是在广大农村，资金不到位的现象极为严重，尤其是在经济极度落后的中西部等地区。资金得不到满足，为了求生存与发展，农民开始寻求一种有别于正规金融渠道外的非正规金融。这种非正规金融机制正在逐步兴起并在农村经济的发展过程中起着举足轻重的重要。 　　关于非正规金融，学者们提出了不同的看法。陈建树（2003）指出经济理论界对非正规金融达成以下共识：非正规金融在满足农村多样化的资金需求、促进农民消费、投资以及应对风险上都有无法替代的作用，是正规金融的有益补充。可见，非正规金融是作为正规金融的一种有益补充，发挥着一定的作用。本文以河南省南阳市为例谈谈如何引导非正规金融发展，并试图提出一种可行性模式并给予可操控性的风险控制建议。 　　 　　河南省南阳市概况 　　 　　南阳市地处河南省西南地区的南阳盆地，面积2.66万平方公里，总人口1085万，是河南省面积最大、人口最多的著名农业大市，农业人口896.9万人，是全国粮、棉、油、烟集中产地，同时是食用菌、小辣椒等区域性生产基地。素有“中州粮仓”之称。正常年景，粮食总产量约占全省11%、全国1%，棉花占全省20%、全国3%，油料占全省13%、全国3%，南阳黄牛居全国五大品系之首，山茱萸、辛夷花年产量占全国70%以上，小辣椒产量占全国1/3，是全国最大的辣椒生产集散地。由于南阳市区位条件较差，涉农中小经济起步较晚。近些年来，随着宁（南京）西（西安）铁路、沪陕高速公路（G40）、二广高速公路（G55）、兰南高速公路（583，兰考―许昌―平顶山―南阳）等交通干线相继通车，南阳市交通区位条件发生了很大变化，已成为区域性铁路枢纽、高速公路枢纽之一。与此同时，南阳市涉农中小企业也得到了快速发展，在抓好粮食、棉花、油料、烟叶四个传统产业的基础上，黄牛、食用菌、小辣椒等一批具有特色的区域性支柱产业正在形成，全市支柱产业产值占农业总产值的比重达到70%以上，特色产业产值占农业总产值的65%以上，为南阳地区经济发展做出了巨大贡献。由于南阳市地处中西部经济欠发达地区，市场经济发展缓慢，涉农中小企业在发展过程中仍然存在着诸多矛盾，融资难问题尤为突出。 　　 　　农村金融发展中现存的问题 　　 　　所谓涉农中小企业，就是与农业生产、加工、流通有着密切联系，生产经营规模小，占有市场份额较小，分布在县或县以下行政区的劳动密集型企业。这些企业随着人类社会的发展，各个地区由于政治、经济以及文化等的不同，呈现出不同的发展趋势和特点。地区经济发展缓慢，与之相对应的则是中小企业在发展过程中存在着诸多问题，融资难度较大，普遍存在着融资渠道单一、融资规模有限、融资门槛过高等难题。总的来看，有以下几点原因： 　　（一）经济发展水平滞后使正规金融供给不足 　　现阶段，为农村提供金融服务的组织机构有农业发展银行、农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄和中国人民保险公司。但是由于我国农村经济发展水平严重滞后因此在广大经济落后地区金融发展水平不高，不能为农村经济以及农业的发展提供有效地资金支持。加上农村经济和农业发展在资金需求上的特殊性，真正向农村提供资金的金融机构微乎其微，农村正规金融的供给严重不足。在笔者对南阳市涉农中小企业融资情况调查中发现，涉农中小企业普遍存在着融资渠道单一、融资规模有限、融资门槛过高等难题。表现在内源融资能力严重不足，间接融资渠道狭窄、直接融资达不到条件。国有四大银行只对规模较大、效益较好的企业提供贷款，涉农中小企业贷款主要来自南阳市商业银行和农村信用合作社，但这些贷款大都需要政府提供信用担保或企业提供抵押。2009年南阳市商业银行对中小企业贷款1925户，贷款金额225420万元，较2008年上升26247万元，但只占贷款总量的23.99%；农村信用社主要以支持“三农”为主，对中小企业贷款比例约占其总规模的18%；四大国有银行每年对涉农中小企业贷款比例只占其总规模的10%