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农村小额信贷可持续发展主导模式选择 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 　　内容摘要:目前,我国农村小额信贷发展处于初级阶段,面临如何实现可持续发展的问题。本文分别剖析了各种农村小额信贷模式的利弊,提出我国农村小额信贷可持续发展的主导模式选择是“三位一体四化”的具有中国特色的农村小额信贷模式。 　　关键词:农村小额信贷 可持续发展 主导模式 　　 　　农村小额信贷指为专门针对农村居民尤其是贫困农户提供的小额度、持续性的信贷产品与服务。其基本特点是:以穷人为主要服务对象;以实现机构操作上可持续性和经济上可持续性作为其重要目标;以市场经济作为基本运行环境。 　　 　　我国农村小额信贷可持续发展的必要性 　　 　　(一)促进城乡一体化建设 　　我国是农业大国,农村人口占总人口比重较大,只有农村人口找到摆脱贫困的出路,“和谐社会”的持久才有可能实现。农村信贷问题的解决是农村社会经济长足发展、实现城乡统筹的必要条件(王晓颖,2007)。 　　(二)缩小城乡收入差距 　　中国国家统计局2009年7月发布数据显示,我国农村居民收入增长速度落后于城市居民,城乡居民收入差距正进一步扩大(见表1)。 　　(三)推进农村信用社改革 　　从实践来看,农村信用社全面推行农户小额信用贷款不仅是农村金融机构贷款品种的创新,还利于改善其资产质量,实现自身可持续发展。据中国人民银行南京分行课题组对江苏和安徽二省部分城市农村信用社开展农户小额信用贷款的调查情况来看,农户小额信用贷款质量大大高于农村信用社平均信贷资产质量水平,其不良贷款比例均控制在2.4%以下,最低的只有0.3%(中国人民银行南京分行课题组,2004)。 　　 　　各种农村小额信贷模式的利弊分析 　　 　　(一)农村信用社模式 　　目前,中国农村小额信贷的主导模式是农村信用社模式,该模式是小额信贷业务的中坚力量。 　　1.农村信用社模式的优点: 　　管理经验优势。近年来,农村信用社因地制宜,按照农村经济发展规律,不断深化体制改革,转变经营理念,在管理模式、内控制度、经营思路上都作了大胆的探索和尝试,并逐步走向规范化经营与管理。 　　网点优势。随着农业银行退出农村市场,农村信用社的农村主力军地位逐步体现,为其发展壮大提供了很好的机遇和更广泛的金融服务空间。 　　人才优势。农村信用社有一支比较成熟的农村信贷员工队伍,为改善农村金融服务提供了人才保证,对农村各种信息看得准、反应快,为农村信用社科学决策提供了可靠依据(霍俊树,2007)。 　　2.农村信用社模式的缺点: 　　坏账风险。从资金供给方面看,截至2003年初,全国信用社系统的不良贷款达到5147亿元,占总贷款额的37%,另外,己有19542家信用社严重亏损,资不抵债,资不抵债的分支机构占信用社机构总数的55%,远远超出一些金融安全的指标。 　　利率风险。一般情况下,农村小额贷款的可持续发展利率需要达到基准利率的4倍,这样才能覆盖资金成本和管理成本。农村信用社由于最高贷款利率被限定为基准利率的2.3倍,因此很难用利率工具覆盖小额信贷的风险。利率管制是农村信用社面临的一个巨大问题。 　　信息风险。农村信用社缺乏核查农户信用信息及身份信息的有效手段。目前个人征信系统正处在逐渐完善阶段,而且只限于对企业和个体工商户征信系统的建设,对农户的信用信息系统建设还没有具体规划。 　　(二)政府贴息小额信贷模式 　　1.政府贴息小额信贷模式的优点:一些政府机构或政府支持的小额信贷项目一直在我国农村小额贷款模式中占重要地位。这种模式充分利用了政府的权威和政府的力量,可以在短期内解决一些农村中的突出问题。 　　2.政府贴息小额信贷模式的缺点:政府小额信贷模式本身的失灵。政府推行小额贷款的基本手段是制定和实施以政府为主体的小额信贷模式,如贴息小额贷款等。由于政策的最终决策者是政府,并是通过有一定秩序的政治市场来实现,使模式本身的合理性具有不确定性。 　　政府的寻租活动。当政府干预市场时,会形成副产品――寻租,寻租的特点是不增加任何新的社会财富,单纯改变生产要素的产权关系,扭曲资源配置。 　　公共物品供给的低效率。由于公共物品本身的复杂性以及政府机构的本性,使它们提供公共物品难以达到应有的高效。 　　(三)乡村银行模式 　　我国的乡村银行模式,是一种非政府机构从事小额信贷的商业化模式,具有独立的经营机构和组织系统。 　　1.乡村银行模式的优点: 　　民间社会资本优势。乡村银行模式的最大优点在于其民间性,即充分动员民间的非政府组织的力量。民间的社会资本是民众在长期解决乡村问题的过程中自发产生的用以摆脱困境的制度安排。 　　灵活的联保方式。乡村银行模式名义上不要担保,但实际上小组成员相互之间用