国内商业银行中间业务创新背景动因和策略.docVIP

国内商业银行中间业务创新背景动因和策略 　　【摘要】近年来，金融全球化、经济一体化、利率市场化进程不断加快，中间业务创新己成为商业银行重要的发展战略。作为国内商业银行重要的新利润增长点，中间业务创新也越来越被国内银行业所重视，但与西方主要商业银行相比，我国商业银行的中间业务无论在规模还是质量等方面都存在较大差距。本文以商业银行中间业务创新为研究对象，研究了中间业务创新的背景及动因，着重对当前我国主要商业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，并借鉴西方商业银行中间业务的创新经验，提出促进我国商业银行中间业务创新的有效途径和方法。 　　【关键词】商业银行；中间业务；创新 　　随着我国银行业竞争的日益加剧以及利率市场化进程的逐步推行，商业银行的存贷利差将逐渐缩小，银行业将进入“微利时代”。商业银行要想在今后激烈的市场竞争中立于不败之地，仅靠存、贷款业务来维系银行的生存是远远不够的。当今发达的信息网络、快捷的传输技术以及便利的通讯手段，为商业银行的新兴业务发展提供了广阔的空间。 　　一、国内商业银行中间业务的发展现状 　　人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中规定中间业务的定义是，不构成商业银行表内资产、负债业务，形成银行非利息收入的业务，可分为用适用备案制和审批制两种，其中适用备案制的中间业务与前述金融服务类业务基本一致，适用审批制的中间业务与或有债权、或有债务类业务范围基本一致。与传统银行业务相比，中间业务具有成本低、效益高、风险低无需占用银行自身资金等特点而为银行带来巨大利润。商业银行中间业务是服务性的业务，它既能满足经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务，以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等业务。与国外商业银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品；而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理???、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步，有的还未开展。虽然我国各商业银行目前已开展了约260余个品种的中间业务，但其中相当一部分是不收费的，如邮寄对账单、代发工资、银证转账等的。在收入构成上，我国商业银行与国外同业相比差距较大。目前，我国商业银行非利息收入在总营业收入中所占比例仅为11%，中间业务仅占6%左右，而国外同业非利息收入一般占30%以上，有的甚至高达70%～80%，差距悬殊。 　　二、国内商业银行中间业务创新的背景分析 　　（1）金融自由化加速进程。随着经济全球化的发展，金融自由化进程不断加快，主要表现为利率和汇率自由化，金融领域扩大，原有经营限制取消，发展中国家放开国内金融市场，允许外资银行在国内金融市场设立分支机构，开展金融业务。金融自由化的发展提高了商业银行的经营效率，也全面加速了中间业务创新发展的进程。（2）利率市场化的要求。利率市场化是我国金融体制深化改革的必然结果，深刻影响着我国银行业的经营格局，为商业银行提供了开展价格竞争的平台，有效提高了市场竞争程度，市场的理性选择使得银行间对市场份额的占有情况逐渐发生变化，造成银行利润空间进一步受到压缩。随着传统资产负债业务盈利能力的下降，迫切要求银行利润增长方式发生转变，使得加快中间业务发展成为当务之急。根据银监会统计数据，考虑各种资金成本与收入轧差相抵，2005年末国内12家商业银行当年新增存贷款净收益几乎为零。工商银行2006年末利差收入139.62亿元，同比减少5.9%，收入贡献同比下降2.74%；中间业务收入同比增长62%，收入贡献同比提高4.12%。要通过加快发展中间业务，着力培育新的利润增长点，逐步向非利息收入倾斜，实现收益来源多元化，进一步增强可持续发展能力。（3）体制改革的必然要求。国内商业银行通过实行股份制改革，引进战略投资者，在股东价值最大化的经营理念引导下，加快建立基于公司治理结构的商业银行，构建现代金融企业，迫切需要通过加快业务创新，促进中间业务发展。从我国市场经济体制改革的全局出发，实施中间业务创新发展，符合市场经济发展和体制改革的客观要求。（4）国际竞争的迫切需要。近年来，国内工行、建行和中行适应股改上市的需要，为实现建立现代金融企业的目标，逐步按照公司治理结构进行经营转型，城市商业银行、股份制银行以及外资银行共同参与市场竞争，改变了原有市场格局，面对国际、国内金融市场的激烈竞争，尤其是经营理念先进、产品众多、服务全面的外资银行的挑战，迫切要求我国商业银行增强其竞争力。加快中间业务创新发展是我国商业银行依据内外部经营环境的变化，顺应形势发展，在功能上从融资中介转变为服务中介，在利润来源上从以资产负债业务的利差收入为主转变为多元化构成，从规