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第七章 家庭财产保险 7.1家庭财产保险概述 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险 家庭财产保险包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险 目前国内各保险公司所提供的全国性家庭财产保险的主要险种有：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其他与家庭财产保险相关的险种 7.2家庭财产保险的标的和责任范围 7.2.1保险标的范围 家庭财产保险的保险标的是指受家庭财产保险保障的家庭财产。 7.2.1保险标的范围 不保财产 ---价值高、保险金额不容易确定的财产 ---难以用货币衡量其价值的财产或利益 ---不属于家庭财产保险承保范围的财产 ---需要指出的是,部分不保财产在一定条件下可以成为保险财产,例如现在、首饰等. 7.2.2保险责任范围 基本责任 ---根据家庭财产保险的一般约定,由于发生下列事故造成保险标的损失时，保险人负责赔偿：火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩；突然性滑坡；地面突然下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落；外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体塌陷； ---不属于自己所有和使用的建筑物和固定物体倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，也视同空中运行物体坠落,由保险人承担赔偿责任； ---在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而对保险标的造成的损失； ---保险事故发生时，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 7.2.2保险责任范围 扩展责任 ---在家庭财产保险中，扩展责任主要有：盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任 、管道破裂及水渍责任 、自行车盗抢责任等 7.2.2保险责任范围 责任免除 ---一般责任免除：战争、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢;核反应、核子辐射和放射性污染；被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为 ---特定责任免除 7.3家庭财产保险实务 7.3.1承保 明确各类条款的适用范围 ---家庭财产综合险、储金性家庭财产保险以及投资保障型家庭财产保险适用于城乡居民、单位职工及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有大的财产的保险 ---个人贷款抵押房屋保险适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款购买住房的具有完全行为能力的自然人，抵押合同要求必须合法有效 ---个人贷款抵押房屋综合保险适用于以房屋作为抵押物，向商业银行申请贷款的具有完全民事行为能力的自然人 ---各类附加责任条款必须是在投保了相应的主险后才能投保 7.3.1承保 确定保险财产 确定保险金额 ---家庭财产综合保险中房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由被保险人根据购置价或市场价自行确定 ---家庭财产综合保险中室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定 ---特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另行约定 ---个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金额由被保险人自行确定 ---扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保险中各大类财产的保险金额为限，便携式用品的保险金额还需规定最高保险金额，并需要列明清单 ---投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定额确定，每份保单的保险金额为10 000元 7.3.1承保 确定保险期限 保险费、保险储金及保险投资金的计收 7.3.2赔偿处理实务 赔偿方式： ---在现行的家庭财产保险条款中一般规定，房屋按照比例责任赔偿方式；室内财产按照第一危险赔偿方式 7.3.2赔偿处理实务 分项目理赔 ---房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿计算 ---室内财产的赔偿计算 ---特约承保财产的赔偿计算 ---施救费用的赔偿计算