项目一：单元四：运用财产保险合同基本的原则进行案例分析 《财产保险》课件.ppt

项目一：了解财产保险;职业养成;职业养成： ◆ 养成对尽职尽责的工作态度； ◆ 养成在订立财产保险合同时尽职尽责； ◆ 养成尽心尽力为顾客的服务态度；;【学习目的】 通过本单元的实施，能运用财产保险合同的基本原则进行案例分析和责任判定。 【工作任务】 财产保险案例分析。 【项目活动】 运用财产保险合同基本原则进行案例分析 【具体步骤】 1．小组讨论、分析财产保险案例； 2．在讨论、分析的基础之上，补充介绍财产保险合同基本原则的其他内容。 ;分组讨论; 尾生与周幽王两人，朝代不同，地位不同，看似八竿子打不着，然而诚信却让他们有了可比性。尾生的行为在我们现代人眼中似乎有些迂腐，其为情舍命的做法也不值得后世仿效，但我们称颂的是他重诺守信的精神。而周幽王呢，虽然对于他的英雄气短儿女情长无可厚非，然而他的品格则有些让人不敢恭维，当一个人说谎多了没有诚信以后，即使是讲真话，也没有人相信。不管是古代还是现代，社会都在呼唤诚信。 保险作为一项民事活动，也需要遵循诚信原则，并且其要求比一般民事活动更严格，要做到最大诚信，也就是在订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供全部的重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。这里所说的重要事实是指足以影响对方作出订立合同或履行合同决定的事实，否则，受到损害的一方，可以此为理由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。;一、最大诚信原则（UTMOST GOOD FAITH） （一）诚信原则的概念 保险合同不仅要遵循一般的诚信原则，而且要遵循最大诚信原则，是由于保险的特点（保险合同的射幸性，即偶然性和不确定性）所决定的。第一，保险事故的发生存在偶然性，保险人的赔付无疑为偶然事件所左右。第二，保险人在承保各种保险业务时，无论是有形的房屋、船舶、车辆、货物还是无形的利益、责任，对其危险状况是一无所知的。保险人也不可能花巨大的费用对每一保险标的的危险状况进行实地调查，保险人仅根据投保人的陈述、说明，决定是否承保以及以什么条件承保。第三，保险标的在投保后大多数情况下仍在被保险人所控制下，保险人无法得知潜在风险，处于被动地位。所以保险领域的“不完全信息”和“信息不对称”，要求保险双方都须遵循最大诚信原则，即要求保险合同双方在订立、履行保险合同中诚实不欺、重信守诺。 最大诚信原则起源于海上保险。保险人在签定合同时往不在船货所在地，对保险标的难以实地了解与查勘，那时又无良好的通讯设备，单凭投保人的陈述来承保，因而投保人的诚实和信誉显得尤为重要。在保险活动中，保险人所体现出的最大诚信应当是履行保险合同规定的各项服务及有足够的偿付能力。 ; （二）诚信原则的基本内容 诚信原则的基本内容，既有对投保方的要求，又有对保险方的要求；既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求。 最大诚信原则首先是对投保人的要求。要求投保人在订立保险合同时如实告知。由于保险双方在保险活动中的地位不同，投保人对要保财产的危险情况最为清楚，他可事先了解保险单内容和保险条款，然后决定是否投保，因而处于主动地位。而保险人对保险标的除了调查所得的情况外一无所知，处于被动地位。同时，最大诚信原则也是对保险人的要求，要求保险人在订立保险合同时履行说明义务。保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容、责任免除等。保险人表现出的最大诚信是必须具有可靠的偿付能力。 1.告知：首先要求投保人或被保险人应尽如实告知义务。投保人在订立保险合同时必须如实陈述有关保险标的的重要事实，不得有任何虚假或遗漏。保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。当财产保险合同成立后，被保险人也须承担及时、如实告知义务，如保险标的发生变更或危险增加，保险标的出险等，均应及时告知保险人。 ; 关于投保人的如实告知义务，在各国保险立法中经历了由无限告知义务到回答告知义务的转变过程。无限告知义务也叫客观告知义务，既投保人对事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要情况都负有告知义务。也就是说，有关保险标的重要事实，不论投保人实际上是否知道，都推定为应该知道的事实，必须告知。目前，只有少数国家在保险立法中采取这种规定，多数国家则实行回答告知义务，也叫主观告知义务即投保人必须如实回答保险人的询问，对保险人询问以外的问题，投保人则不必告知，投保人的告知以其所知为限。 投保人违反告知义务的行为主要有三种：告知不实、遗漏、隐瞒与捏造。 对于保险人而言，如果保险合同中规定有责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行说明义务，则该免除条款无效。 在我国财产保险中，被保险人谎报或隐瞒保险标的的重要事实，甚至故意制造或捏造损失