h银行唐山分行中小企业信贷风险管理分析-analysis on credit risk management of small and medium-sized enterprises in bank h tangshan branch.docx

I I 目录 第一章 绪论1 1.1 研究背景与意义 1 1.2 研究方法与内容 2 1.2.1 研究方法2 1.2.2 研究内容3 第二章 文献综述5 2.1 相关概念界定 5 2.1.1 中小企业界定5 2.1.2 信贷风险6 2.1.3 信贷风险管理7 2.2 信贷风险管理国内外研究现状 7 2.2.1 国外研究现状7 2.2.2 国内研究现状10 第三章 H 银行唐山分行中小企业信贷风险管理现状 12 3.1 信贷风险概念及成因分析 12 3.1.1 银行内部风险因素分析12 3.1.2 外部环境分析13 3.1.3 中小企业自身因素分析13 3.2 唐山市中小企业发展状况 14 HYPERLINK \l _TOC_250003 3.3 H 银行唐山分行中小企业信贷风险管理现状 15 HYPERLINK \l _TOC_250002 3.3.1 H 银行唐山分行信贷业务开展情况 15 HYPERLINK \l _TOC_250001 3.3.2 H 银行唐山分行中小企业信贷产品介绍 16 HYPERLINK \l _TOC_250000 3.3.3 H 银行唐山分行中小企业授信过程 18 第四章 某中小企业融资案例分析20 4.1 贷前调查 20 4.2 授信方案设计 21 4.3 授信与审批 21 4.3.1 基本情况21 4.3.2 信誉情况22 4.3.3 财务状况22 4.3.4 担保情况24 4.3.5 授信审批25 Ⅱ Ⅱ 4.4 放款与贷后管理 25 第五章 基于 LOGISTIC 回归模型的贷款企业风险评估 27 5.1 风险评估模型的设计 27 5.1.1 样本选取与数据来源27 5.1.2 实证分析28 5.2 贷款企业风险评估 34 第六章 H 银行唐山分行中小企业信贷风险管理存在的问题及对策 35 6.1 H 银行唐山分行中小企业信贷业务存在问题 35 6.1.1 信贷风险管理体制不健全35 6.1.2 信贷产品单一36 6.1.3 信贷风险意识薄弱36 6.1.4 担保体系不健全37 6.1.5 行业风险37 6.2 H 银行唐山分行中小企业信贷风险管理对策 37 6.2.1 完善中小企业信贷管理体系38 6.2.2 加强中小企业信贷业务过程中的风险控制39 6.2.3 优化中小企业担保方式42 第七章 结论44 参考文献45 致谢47 第一章 第一章 绪论 PAGE PAGE 10 第一章 绪论 1.1 研究背景与意义 近些年来，对我国中小企业的发展问题，理论界和实际工作者都给予了越来 越多的关注，尤其是中小企业融资难的问题，各方人士均进行了不同的分析，并 提出了各种解决方法，但产生效果有限。我国中小企业的融资方式主要以间接融 资为主，据中国人民银行统计，90%以上的融资供给来源于银行贷款，商业银行 探寻研究中小企业信贷风险以及对中小企业授信进行风险控制，为中小企业的健 康成长提供资金上的支持，责无旁贷。 改革开放 30 多年来，我国经济保持高速增长，取得了很大的成就，也催生 出了大量的中小企业。在市场化经济的今天，中小企业已然成为我国国民经济发 展的重要组成部分，在我国经济社会发展中发挥非常巨大的作用。截至 2012 年， 中国中小企业总数已有 5000 余万家，占中国企业数量的 98%以上，为中国新增 就业岗位达到了 85%，占据了新产品的 75%，发明专利的 65%，GDP 的 60%， 税收的 50%[1]，在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥了重要 作用，但如此大规模的中小企业所占的贷款资源却不超过 20%。据银监会统计， 2009 年以来，金融机构的中小企业贷款余额逐年递增，并且增速不低于上年贷 款的平均增速。2009 年末，金融机构中小企业贷款余额 14.43 万亿[2]，2010 年末 17.68 万亿[3]，2011 年末 21.8 万亿元[4]，2012 年末 26.5 万亿。 中小企业已经成为拉动我国经济增长的重要力量，但总体上表现为规模较 小、经营不稳定、财务制度不健全、信用意识较浅等特点，仍面临融资难和担保 难的困境，这也是阻碍中小企业发展的瓶颈。为此，国家陆续出台了一系列关于 促进中小企业发展的政策，如 1999 年，中国人民银行发布