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小额信贷可持续发展研究 　　摘要:以湖北随州三里岗镇为样本调查得到的实证数据,分析当地的农村金融供求情况,并引入交易成本的概念,分析了现行的小额贷款制度安排。? 　　关键词:小额贷款;可持续性;交易成本? 　　中图分类号:F83 　　文献标识码:A 　　文章编号:1672-3198(2010)15-0170-02 　　 　　1 随州三里岗镇金融需求和供给情况? 　　1.1 三里岗镇的农村金融需求情况 　　1.1.1 资金在其生产生活中的重要程度? 　　在所调查的农户中,34%的农户认为资金是影响其致富的最重要因素,25%的农户认为技术最重要,选择产品销路和政府支持较少。 　　1.1.2 贷款意愿? 　　在调查的样本中,有60%的农户有贷款意愿,有一半以上的农户曾经有过借贷行为,如果考虑到农户在接受调查中可能的有所顾虑而隐藏自己的贷款方面的行为和意愿的话,上述数据均可能为保守估计。 　　1.1.3 贷款需求特点? 　　(1)需求额度:调查中农户需求的额度主要集中在5000元到10万之间,尤其以5万到10万元的需求额度居多,达到了43.40%,5000到5万的占28.94%,5000元以下占17.98%,10万以上的占9.68%。? 　　(2)贷款用途:在调查中,59.38%的农户表示贷款主要用于生产性的资金需求,生活性的资金需求中家庭教育及婚丧嫁娶、治病所占的比例排在第二,占比为25%。用于建房子占3.12%,其他用途的占12.50%。 　　1.1.4 小结? 　　(1)金融需求较大,但需求额度也高于传统的小额贷款的额度。从调查情况看,农村金融需求还是很大的,且需求主要为生产性的贷款需求,额度较大。这一方面是因为三里岗镇经济较发达,香菇产业蓬勃发展,扩大香菇种植或经营规模所需资金需求量较大;另一方面是由于镇上农民生活水平普遍出于中等水平,对于小额的生活性资金需要一般可以通过自己的积蓄或者从亲友的帮助中得到满足。? 　　(2)存在一定程度的金融抑制。从对农户的访谈中了解到的情况看,有部分农户的贷款需求由于以下几种原因,放弃贷款或者贷不到款:? 　　①出于对自然风险的顾虑而放弃扩大生产。香菇种植虽然与传统的农业相比,受自然的影响较小,但是安全第一的原则在农户中还是比较根深蒂固。? 　　②很多农户开始通过引进技术来提高香菇质量。但是由于引进技术也存在着风险,因此缺少抵押品的农户的贷款需求较难得到满足。? 　　③三里岗部分农户的贷款需求与商业贷款在很多方面有相似点,但这部分农户同时还是面临着缺乏抵押品的问题。? 　　1.2 三里岗镇的小额贷款供给情况? 　　三里岗的金融机构有农业银行、农信社、湖北随州曾都汇丰银行三里岗支。按目前三里岗镇的小额贷款供需情况看,我们大致可以以贷款额度5万元作为一个分界线,分别对5万元以下和5万元到10万元的两类小额贷款进行分类讨论。 　　1.2.1 5万元以下的小额贷款? 　　从我们的调查所反映的情况看,目前三里岗的小额贷款需求的额度在5万元以下的只占有46.92%,在5000元以下的更是只占17.98%。而在2000年到2005年中国人民银行支持下的,农信社主导的以贷款证为主要形式的小额贷款的额度只有5万元。如果维持小额信贷的5万元的授信额度,那么三里岗的小额信贷需求可以说已经大幅度萎缩。另外,我们从农信社了解到的其在2009年的贷款分布情况看,贷款证放款在其放款量总量中所占的比例在三分之一左右。在三里岗,小额贷款在缓解农村金融供需矛盾,促进三农发展的作用已被削弱。 　　1.2.2 5万元到10万元的小额贷款? 　　目前5到10万元的小额贷款产品主要有农信社和农行的联保贷款、抵押担保贷款和村镇银行的“公司+农户”、“贷得乐”。从我们调查到的情况看,进行联保贷款的农户并不多,从农信社得到的放款数据也显示,联保贷款只占其总放款的八分之一到七分之一之间。农信社抵押担保贷款对于担保品的界定并没有实质性的突破,农户拥有的林权,土地经营权还不能成为担保品,房子又不值钱,因此,能得到抵押贷款的农户并不多。“公司+农户”贷款使银行借助公司解决了银行自身信息不对称的风险,公司利用农户解决了其货源的不确定性,而农户则利用银行缓解了其生产中的资金周转困难。但由于公司自身的生产经营能力的限制,以及并不是所有的中间商、种植户都与公司有业务稳定的业务往来,因此这个贷款产品的适用范围有限。“贷得乐”是直接面向农户与个体工商户、额度为1到10万元的无抵押贷款,通过对贷款申请人的业务状况和现金流的分析,并在安排贷款时考虑其财务需求和还款能力等因素发放的贷款,但目前这一业务的客户群主要是香菇中间商。? 　　2 从交易成本视角分析目前小额信贷制度的安排? 　　2.1 交易成本与交易层