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小额贷款公司可持续发展思考 　　摘要:通过对小额贷款发展的总结,根据中国小额贷款在中国的实践现状,提出小额贷款公司的可持续发展关键在于把握其减缓贫困和促进中小企业发展的基本实施目的,就小额贷款公司可持续发展提出建议。 　　关键词:小额贷款;可持续发展;风险 　　中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0059-02 　　 　　小额贷款公司自试点以来取得了飞速发展,根据中国人民银行最新公布的统计数据,2010年上半年中国小额贷款公司贷款余额已经突破千亿元,达到了1 248.9亿元。小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长。截至2010年6月末,小额贷款公司机构数量达到1 940家,比去年末增加606家。在小额信贷方面,中国从单纯对理论的接受进入到试点实践,到现在有了较大范围的推广,因此认真研究小额信贷,充分发挥小额信贷在减缓贫困和促进中小企业发展方面的作用具有重要意义。 　　一、小额贷款的定义与初期实践规范 　　1.小额贷款的概念 　　小额贷款(microfinance)简而言之是指为低收入阶层,尤其是低收入的女性提供的资金较少的贷款服务。 　　尤努斯首先建立这一概念并付诸实践。他认为,每个人都有获得贷款的权利,而现行银行机构却往往是歧视穷人的。人们都会认为穷人没有富人那么高的道德素质,又没有值钱的东西可以抵押,并且一次交易数额太少会让银行在时间上受到损失。所以银行倾向于向富裕的人群提供贷款,也许有一些启动资金就能让生活大为改观的赤贫人群。 　　这种贷款一般是用来生产型投资,通常额度较小,可以分期还款和不需担保,只需要信任即可。 　　2.小额贷款的基本特点 　　虽然在不同的地区由不同性质的组织开办,各种小额贷款项目还是有很多一致性的。首先是目标基本一致,为低收入人群、尤其是妇女提供生存支持,同时实现贷款机构的可持续发展。无论哪个方面都很重要,因为小额贷款与传统上的慈善事业有本质上的区别,它强调双赢的模式。其次是基本内容的一致性,考虑成本、效益和效率提供服务,考虑客户和机构两个层次的持续发展。多元化的小额信贷模式正是针对不同国家的经济发展水平、社会文化背景和不同的客户特征而设计的,都是为最好的实现项目的目标服务的。 　　3.小额贷款公认的优势 　　这种模式与直接提供援助不同。人会对激励作出反应,而直接的补贴则会在一定程度上打击人们工作的积极性,小额贷款鼓励人们发挥自己的潜能,认为客户拥有非凡的能力,所缺少的只是一点启动资金而已。这样会让穷人们有动力利用自己的双手改变处境,而不是等待救济金的供给。有助于从长期改变他们贫困的境况。从能力上的信任为他们带来了更大的努力工作激励,从而使小额贷款项目持续的发展下去。 　　这种看似风险很大的贷款模式实际有很高的还贷率。具尤努斯的统计,他的格莱珉银行一般有97%以上的还款率。而在中国的数据显示,在一些实施了小额贷款政策的地区,例如甘肃某县,还款率达到了100%。这个数据高于一般贷款中的比例。因此,小额贷款模式如果方法得当其风险是可控的。 　　二、小额贷款在中国的应用现状 　　说到在中国的小额贷款发展,就必须要提到茅于轼。1993年,他用自己的500元钱作为启动资金,在山西龙水头开始了他的小额贷款实验。这次尝试为后来小额贷款在中国的兴起和传播作了准备,也为政府制定针对小额贷款相关的政策提供了参考。 　　在中国的小额贷款从组织者来看分为三种。第一种是由NGO负责筹款和管理的,略带有带有公益性质的小额贷款。第二种是由政府主导下的小额信贷。第三种是由金融机构主导的,如农村信用合作社在广大农村地区开展的小额贷款项目,以及小额信贷公司。近年来,小额贷款公司在国内发展很快。中国银监会、央行在2008年下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。银监会在2009年发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》。小额贷款公司面临发展的重大机遇。 　　三、小额贷款在中国推广的必要性 　　1.农村资金供给明显不足 　　根据《中国金融统计年鉴》提供的数据可以看出农村资金供给极其不足。贡献与所得到的资源并不平衡。一方面农业作为第一产业,投资的利润增长不会像工业那样稳定和迅速。与此同时,另一方面,农村的金融体系极为不发达,保险业务长期处于缺失状态,这在很大程度上造成了金融机构对风险的过高评估,成为“惜贷”的重要原因。自然和市场的双重风险使农村减少了大量的流入资金。用斯蒂格利茨的话来说,市场失灵和金融体系的不完善阻止了穷人的借贷。 　　2.中小企业融资缺口大 　　据广东省经贸委测算,广东省中小企业2008年实际融资总额约1.16万亿元,与广东省中小企业2万多亿元的潜在资金需求相比,存在近1万亿元的资金缺口。江苏省一项调查表明中小企业融资难