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小额贷款公司现状及发展方向 　　[摘要]为解决中小企业和“三农”等融资难问题,在国家政策的引导下,近几年来我国出现了一批小额贷款公司,但目前其发展的现状并不理想。本文从分析小额贷款公司的现状入手,提出了一些关于小额贷款公司健康发展的建议。 　　[关键词] 小额贷款公司 现状 发展方向 　　 　　小额贷款是一种为引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设的信贷服务方式。既是一种重要的扶贫方式,更是一种金融服务的创新。 2008年5月,中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称“《指导意见》”),开始在全国范围内推广小额贷款公司试点,试图为中小企业的融资另辟蹊径,并试图将多年来现实存在的民间借贷市场纳入合法、规范的轨道。 　　一、小额贷款公司的现状 　　小额贷款公司是由企业法人、自然人、或其他社会组织投资设立,不吸收社会存款,严禁非法集资揽储,经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。小额贷款公司对于解决“三农”和有效缓解中小企业的融资难问题发挥了重要的作用,但目前小额贷款公司在发展过程中存在的一些问题也不容忽视: 　　1、经营品种单一,经济效益偏低 　　根据相关规定,小额贷款公司只能经营的贷款业务,不能从事票据、委托贷款等其他低风险业务,利息收入成为小额贷款公司唯一的利润来源,这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。根据相关调查,注册资本为2亿的小额贷款公司,在及时取得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下,年赢利水平在1500万元左右,投资回报率为7%。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德#8226;尤努斯说的那样, 只贷不存,等于 “锯掉了小额信贷的一条腿”。 　　2、后续资金不足 　　根据《指导意见》的规定,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司的注册资本来???应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。其中,有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元;并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。由于不能吸收存款,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,其中从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。“只贷不存”的经营模式令小额贷款公司的发展存在一个瓶颈――后续资金不足,这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。尽管小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金,但面对庞大的市场资金需求显然不够。 　　3、缺乏相应的专业人才 　　专业人才匮乏,也是制约小额贷款公司发展的一块短板。由于小额贷款公司是2008年国务院作为试点推出新的公司制金融机构,其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验,加之目前经营效益较低,无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才,因此,小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。根据调查的小额贷款公司反映,从业人数12人,其中银行工作2年以上的5人,从事相关经济工作的1人,合计仅50%的人员从事过银行或相关经济工作。从学历来看本科以上4人占33%,专科及以下占67%。随着小额贷款公司业务的发展,专业人才匮乏问题将会越来越突出,如不及时解决,将会影响小额贷款公司业务的正常发展。 　　4、小额贷款公司转变为村镇银行的难度大 　　依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》,小额贷款公司在自愿的原则下,可以转变为村镇银行或者贷款公司,但是其条件限制较为严格。根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格:投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定,基本点都是:银行必须控股或者全资经营。这样的股权结构下, 如果小额贷款公司转成村镇银行或贷款公司, “就必须把小额贷款公司的控股权和经营权交给别人”,从感情上讲, 这是小额贷款公司的投资人所不能接受的。 　　5、监管主体不明确 　　目前,小额贷款公司是先领取营业执照经营,待发展到一定规模后