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徐州地区农村金融体系优化模式研究 　　摘 要:通过对徐州地区新农村建设示范村的实地走访和调查,对徐州地区农村金融的现状、问题进行了比较详细的阐述,在此基础上提出了优化徐州地区农村金融体系的具体路径。 　　关键词:金融体系;草根金融;农业保险;徐州地区 　　中图分类号:F830.61文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0064-03 　　 　　一、中共中央关于农村金融改革的政策回顾 　　多年来的农村改革的实践告诉我们,农村经济社会发展明显滞后的局面之所以没有得到根本改观,其中很重要的一个原因是农村金融体系的不完善。新农村建设需要方方面面的支持,其中最重要的就是金融的支持。 　　因此,近几年的中央1号文件出台了一系列金融支农、惠农方面的政策与措施,以改善金融对三农的服务,促进农村经济可持续的发展。 　　中国农村金融体制改革提速始于2003年。第一个阶段是对现有国有银行进行改革,第二个阶段是建立新型金融机构,引进竞争机制,推进农村金融组织创新,优化农村金融体系。 　　1.第一个阶段:对现有国有银行进行改革。2003年6月,农村信用社改革首先启动。这次改革是在产权模式、管理体制、组织形式等方面进行的一次全面改革,主要包括三个方面的内容:一是改革农村信用社的产权制度,明确产权关系,完善法人治理结构;二是改革农村信用社的管理体制,明确由银监会依法行使对农村信用社的金融监管职能;三是消化农村信用社的历史包袱,国家动用了央行票据为农信社注资高达1 600亿元的资金来推动农村信用社体系改革。 　　2006年7月,农业银行的改革路径基本确定,主要原则是“整体改制,服务三农,择机上市”等。2006年12月31日,邮政储蓄银行挂牌,注册资本200亿元,不承担政策性业务,主要定位于服务农村金融,目前,邮政储蓄已在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。2006年底,农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务,涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此,农发行拓展了商业性业务的新领域。 　　2.第二个阶段:引进竞争机制,推进农村金融组织创新。2004年的《中央1号文件》中,明确规定了改革和创新县乡级金融体制,鼓励发展农村新型中小企业信贷公司。2005年开始,央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点,意在引入竞争机制和推动民间金融的正规化。2006年12月20日,中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行,支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构。2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,继续探索农村金融改革的路径。 　　至此,人们已经能够清晰地感觉到,中国农村金融改革的深度破冰行动正悄然展开…… 　　应该说,时至今日,中国农村金融改革取得了显著成效。然而,相对于中国农村饥渴的资金需求现状而言,金融改革面临的任务仍然十分艰巨。 　　二、徐州地区农村金融体系的现状 　　本课题组通过对徐州地区114个新农村建设示范村的实地走访和对调查问卷的分析,对徐州地区新农村建设金融支持的现状进行了一次全面的调查摸底,基本情况如下: 　　1.影响农民致富的首要因素是资金缺乏。现代农业的发展、传统农业的改造以及新农村建设的全面铺开都对资金有着非常急迫且巨大的需求。我们对徐州地区114个新农村建设示范村的实地走访和调查问卷的分析发现,影响农民致富的首要因素是资金缺乏,各县资金短缺比例均在70%以上,全市平均资金短缺比例高达86.09%。 　　2.农户弥补资金缺口的渠道有限。调查显示,农户从正规金融机构(农业银行、农业发展银行、农村信用社)获得资金非常不易,这一选项占被调查农户的比例高达67.83%。同时,目前大多数农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件的同时,普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制,层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制,这种刚性的信贷管理措施,使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”,这也在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。 　　3.农户从正规金融机构取得贷款存在诸多不便。农户从正规金融机构取得贷款存在着诸多问题,首先表现在贷款手续烦琐,这一选项比例占到50.87%;其次是担保抵押要求过高,这一选项比例占到34.78%;再次是审批时间长,这一选项比例占到23.04%;再次是额度小。 　　4.农户从正规金融机构取得贷款的方式单一。尽管农村信用社放宽贷款条件,开办了五户联保的小额信用贷款,由于