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我国私人银行发展现状及其未来发展趋势分析 　　 [摘 要]文章旨在指出我国现阶段私人银行发展困难的原因所在,并提出相关合理化建议。 　　[关键词]私人银行 建议策略 发展趋势 　　 　　私人银行业务(private banking)是指商业银行以富人阶层客户为目标,以财富管理为核心,向社会富裕人士所提供的一揽子顶级专业化的金融服务和金融产品。起初,私人银行业务只是向皇室成员提供服务,内容也只是单一的财富管理。随着世界经济的发展,私人银行业务服务范围涵盖资产管理、投资、资金转移、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,私人银行业务成为了新的利润增长点和最具发展潜力的业务。 　　2007年3月28日,中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作,率先在北京、上海推出私人银行服务;6月25日,渣打银行(中国)有限公司宣布,在北京正式启动私人银行业务;同年8月,招商银行和中信银行相继正式推出私人银行业务;2008年3月,交通银行私人银行管理中心成立。与此同时,国内多家银行正在积极筹备开展私人银行业务。私人银行业务成为了当今国内外知名商业银行的战略核心业务,也成为了全球金融服务业中发展最快的领域。 　　 　　一、我国商业银行私人银行业务发展现状 　　 　　与西方发达国家相比,我国商业银行私人银行业务发展明显滞后。直到20世纪90年代后期,各家银行逐步认识到私人银行业务对整个商业银行经营的重要性,纷纷成立私人银行部,以加大私人银行业务开拓、管理力度,制定了以储蓄业务为重点,卡业务为龙头,代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的私人银行业务发展策略,商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快。主要表现在如下几方面: 　　其一,银行卡发展迅猛。自1985年第一张银行卡问世以来,银行卡作为基本的支付工具已经在我国发展了18年,银行卡业务已由最初的探索、试点转向了全面推广和加速发展阶段。银行卡发卡量更是以几何级数增长。1990年,我国银行发行的银行卡只有30万张,而到2001年底,发卡量已达3.58亿张,去年6月更是突破4亿张。作为私人银行业务的龙头产品,各家银行对银行卡工作都给予了高度的重视,投入了大量人力、物力、财???进行银行卡品牌功能的开发及用卡环境的建设,银行卡已日益走进百姓生活,成为广大消费者日常生活中不可或缺的支付和理财工具。 　　其二,个人消费贷款业务蓬勃发展。近年来,人们的消费方式和观念发生很大变化,利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求,国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量也日益增多。 　　 　　二、我国商业银行私人银行业务存在的问题 　　 　　1.私人银行专业人才短缺。当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。 　　2.银行产品研发和创新不够。当前私人银行产品创新机制并不完善。在国外,私人银行的产品很多都涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域,而我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。 　　3.金融市场制度不完善。目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。 　　 　　三、开展私人银行业务对策建议 　　 　　1.组织架构。根据国际许多私人银行的组织架构和实践经验看,私人银行应该发展专业化条线管理模式,推行私人银行事业部制。根据各个地域经济特征建立若干私人银行中心,区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制,私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置,制定本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案,并组织统一的