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我国银行支付结算服务收费存在问题及建议 　　【摘要】商业银行间相同的支付结算服务收费却不尽相同，使得客户无所适从，甚至使客户对商业银行收费的合规性产生疑问。本文主要分析了我国银行业支付结算服务收费的现状以及存在的问题，从而提出了完善支付结算服务收费的建议。 　　【关键词】支付结算；服务收费；建议 　　 　　目前，商业银行能够为客户提供品种丰富、使用方便的支付结算服务，极大地满足了客户的需求。但在实际的业务处理中，支付结算服务收费存在收费名目众多、标准执行不一的问题，引起了社会公众对商业银行支付结算服务收费依据合规性和合法性的质疑。 　　一、我国银行支付结算服务收费基本情况 　　（一）定价机制 　　目前，根据支付结算服务的性质、特点和市场竞争状况，各商业银行支付结算服务收费分别实行政府指导价和市场调节价。 　　实行政府指导价收费的项目按照《国家计委中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》、中国人民银行《关于印发〈支付结算办法〉的通知》、银监会、国家发改委《商业银行服务价格管理暂行办法》等规定执行国家统一的收费标准。 　　实行市场调节价收费的项目，收费标准均由各家商业银行总行统一制定和调整。部分商业银行省级分行在总行赋予的权限内行使定价权，在一定幅度内灵活操作。但是，也有部分商业银行支付结算服务收费定价权完全在总行，分支行没有价格浮动权。 　　（二）收费的备案及告知 　　当收费项目发生变化或调整时，各商业银行总行至少提前15个工作日向中国银行业监督管理委员会备案。部分商业银行省级分行浮动定价的支付服务收费标准，经报其总行批准后，在执行前报当地银监局备案，并抄送当地人民银行、银行业协会等相关部门。在履行向公众告知义务方面，大部分商业银行都会在执行服务价格前至少10个工作日或更长时间告知客户。告知方式以营业场所公告和网站公告为主。 　　（三）差异化服务收费 　　目前，商业银行在办理绝大部分支付结算业务时，一般都采用统一的收费标准，极少采用差异化服务收费。但是，随着银行差别化管理的需要和公益服务观念的加强，对于支付结算服务收费的市场调节类部分，部分商业银行会根据客户的不同划分层级，针对不同层级的客户采取差别收费标准，即对VIP客户、特殊群体客户实行资费优惠。此外，按照资金汇划渠道的不同，大部分商业银行都制定了不同的收费标准。 　　（四）收费质疑处理 　　商业银行在执行服务收费前须向客户提示收费，若受到客户质疑时，通常会向客户解释收费的原由及相关的收费文件，平抚客户不满的情绪，避免客户的误解，并在处理投诉时尽力为客户解决问题。在处理客户因银行服务收费行为而发生的争议、投诉及负面报道时，商业银行总行要求其分支机构要认真做好服务收费的舆论引导和信息披露工作，加强与媒体的沟通，及时澄清对相关收费的歪曲和误解，妥善做好宣传解释工作，维护银行声誉。 　　二、支付结算服务收费存在的问题 　　（一）支付结算服务收费监督管理部门不明确 　　2003年颁布的《中国人民银行法》第27条规定：“中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。”同年颁布的《商业银行法》第50条规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”1997年颁布的《价格法》第18条规定“与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格实行政府指导价或者政府定价”。由此可见，对银行服务收费明确有监管权的部门包括国家发改委、人民银行、银监会。自人民银行与银监会分设以来，人民银行与银监会关于商业银行的支付结算服务收费管理职责的分工未能充分明确；而国家发改委则更多地从宏观上对商业银行的收费进行指导，对具体的收费项目则没有更为详细的规定，于是形成了对商业银行服务收费价格监管的真空。 　　（二）政府指导价收费标准滞后 　　目前，商业银行执行政府指导价的支付结算服务收费，主要是依据中国人民银行《关于印发〈支付结算办法〉的通知》（银发〔1997〕393号）、国家计委、中国人民银行《关于制定电子汇划收费标准的通知》（计价格〔2001〕791号）和银监会、国家发改委《商业银行服务价格管理暂行办法》（[2003]3号令），这些收费规定有的已执行十多年，很多收费项目已不符合市场价格。随着现代化支付系统的建立，信汇、电报汇款业务早已取消，但《支付结算办法》中仍保留了上述业务的收费规定。委托收款、托收承付、银行汇票、查询查复等业务也均已通过现代化支付系统汇划资金或进行，不再经过邮局，但现有的收费标准却是比照信件邮费、电报费的标准收取，不适应支付结算业务的发展。此外，部分新业务没有制定收费标准。 　　（三）市场调节价收费标准不一 　　银行在为客户提