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改制蜕变中“生长痛” 　　农村信用社改制农村商业银行的步伐，一直在向前迈进。 　　据央行公布的统计数据显示，截至今年6月末，全国共组建以县(市)为单位的统一法人农村信用社1954家，农村商业银行115家，农村合作银行216家。 　　就目前来看，农信社向农商行迈进的平均速度是“每月成立5家”。因为就在6个月前，有关统计数据中的显示还是“全国已组建农村商业银行84家”。 　　8月2日，中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明就有关农村信用社改革发展情况答记者问，从其公布的信息显示：全国农信社改革的步伐再次全面提速―― 　　从2011年开始，通过5年的时间达到以下目标：高风险社全面处理，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，农村金融服务功能与核心竞争力明显提升。 　　医学上有一个概念叫“生长痛”，指的是一种“儿童因长骨生长较快，而与局部肌肉筋腱的生长发育不协调、导致的生理性疼痛”的现象。 　　毫无疑问，未来五年，农信社将要历经一次由“社”到“行”的华丽蜕变，但是在此过程中，一部分农信社也难免要经受一番“生长痛”，尤其是那些偏远、贫困地区的农村信用社…… 　　 　　“高门槛”难迈 　　 　　“标准又提高了。”谈及组建农村商业银行的“达标标准”，一即将挂牌为农商行的农信社工作人员告诉笔者。 　　在日前“银监会就农村信用社改革发展情况答记者问”中，虽然正式确立了农村信用社的股份制改革方向、为农信社打开了“全面晋级”农商行的大门，但与之前已改制为农商行的农信社相比，正在筹备改制的农信社所面对的“达标标准”也有了明显提高。 　　在翻阅几个标明“本办法所称农村中小金融机构包括：农村商业银行、农村合作银行”字样的相关文件时，笔者发现，随着年份的推进，成立农商行的“达标标准”不断变化，总体趋势是“逐渐提升”。 　　仅以不良贷款率、资本充足率两项指标的变化为例：2003年9月颁发的《农村商业银行管理暂行规定》(银监发[2003]10号)规定：不良贷款不低于15％，资本充足率达到8％；2008年6月27日颁发的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(银监发[2008]3号)规定：不良贷款比例低于8％，资本充足率不低于8％；2011年1月5日颁发的《农村中小金融机构行政许可事项补充规定的通知》(银监发[2011]3号)规定：不良贷款率低于5％，资本充足率不低于10％。 　　“近来，银监会又转发了《关于农村银行机构实施巴塞尔新资本协议的指导意见》(银监办发[2011]215号)。有些指标比目前要求的还要高一些，不过银监会在贯彻意见中设定了‘过渡期’。”某业内人士告诉笔者。 　　面对逐渐攀高的准入和监管门槛，西部某农村信用合作联社新接任的一位理事长告诉笔者，由于地方经济实力薄弱、没有新的经济增长点，当地甚至有人仅凭政府每月发放的几百元钱生活。在这种情况下，对于以往发展中形成的多项“不合格指标”，该联社只能靠存贷利差收入一点点弥补。但是在目前信贷额度有限、地方财政资金存入有限的情况下，现实显得更为窘迫。 　　问及何时能将指标由“不合格”转为“合格”，该理事长表示：“有信心扭转，但需要时间和更多的政府扶持。” 　　合格投资者难求 　　在偏远贫困地区，即便是一些在核心资本充足率、资本充足率、不良贷款比例等方面达到组建农村商业银行标准的农信社，由于不可抗拒的客观因素导致的募股困难，也是其改制前不可回避的一道“关卡”。 　　“省内企业本来就少，管理规范、实力强、适合做股东的企业更是少之又少，省外企业又不愿投资，要想达到规定的企业法人股持股比例非常困难。”西部地区一农村信用联社有关负责人感慨道。 　　2010年11月23日，银监会下发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》(银监发[2010]92号，以下简称《意见》)，明确了企业法人股、职工股、个人股的持股的持股比例。 　　该《意见》指出：2015年年底以前，地(市)级地区机构法人股平均比例应高于50％，县域机构平均比例应高于35％，单家机构一般应有3～5家持股比例5％以上的股东。要全面推行建立股权委托代理制度，防止大股东和内部人控制。 　　《意见》同时还指出：“逐步将职工合计持股比例降至股本总额的20％以下。农村商业银行在公开发行新股后，单个职工持股比例不得超过1％。或50万股(两者按照孰低原则确定)，职工合计持股比例应降至股本总额的10％以下。” 　　“在偏远贫困地区，适合做股东的企业成了稀缺资源，如此一来，就很可能导致同一企业向省内多家农信社入股，成为多家农商行的股东。”上述负责人分析说，“这种‘关联投资’让人担心之处很多，例如，提出‘要我投资，就必须保证我当股东、进理事会’等苛刻要