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构建基于风险管理能力中小商业银行核心能力 　　自从1990年普拉哈拉德和哈梅尔在《哈佛商业评论》上发表著名的“企业核心竞争能力”一文后，“企业核心竞争能力是持续竞争优势之源”被广为传播与接受，对“核心能力”的探讨成为学术界和实业界的热门话题。近几年来，愈来愈多的中小商业银行认识到，要想在世界经济一体化浪潮和竞争日益激烈的市场环境中生存和发展，就必须拥有自己的核心能力，构建核心能力成为愈来愈多的商业银行最重要的经营战略之一。 　　 　　一、风险管理能力：中小商业银行的生命线 　　 　　商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商企业的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。由此可见，“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能，是银行存在的原因。”随着现代商业银行的不断发展，银行所面临的风险对象和性质早已超越了最初的内涵，从对象上看，已经由单一的借贷产生的信用风险演变为包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多类型风险：从性质上看，从最初的局部风险演变为全球风险。商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。 　　美联储主席阿兰?格林一文中指出：“显然，银行之所以能够为现代社会做出这么多的贡献，主要是因为他们愿意承担风险”，美联储副主席罗杰，富古森(Roger W.Ferguson.Jr.)在演讲中也指出：“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能，是银行存在的原因。”商业银行的核心能力是风险管理能力，商业银行是否愿意承担风险、是否能够妥善管理风险，将决定商业银行的盈亏和生死。 　　银行监管发展的趋势也表明，银行风险才是监管当局(进而商业银行自身)关注的焦点。《新巴塞尔协议》中所提出的“三大支柱”(资本充足率、政府监管和市场约束)无一不是以风险为核心的。新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。 　　在近30多年来世界各国的银行危机中，所有倒闭、被政府接管的银行，无一例外地都是在风险管理方面出现了严重问题。上世纪80年代美国储贷协会危机，90年代初持续的日本银行业危机，从八九十年代连续不断的拉美金融危机，1998年爆发的亚洲金融危机，1995年巴林银行的倒闭，美国次贷危机引发金融危机乃至全球经济危机，这些事实证明：风险管理是商业银行的生命线。 　　 　　二、中小商业银行风险管理的现状 　　 　　(一)风险承担主体不明确 　　在我国《股份制商业银行公司治理指引》中并没有明确规定风险承担的主体。任何有效的风险管理都应该是以风险承担主体明确，权力、责任和利益的合理分配为根本前提的。我国中小商业银行中这种风险承担主体不明确的特点在风险管理上的后果就是导致了国家宏观经济管理层对金融风险非常重视，而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄。 　　 　　(二)内控体制不健全，风险管理组织结构不完善 　　我国大多数银行中小商业银行还没有现代意义上独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是信贷管理部门(管理信用风险)成资金管理部门(管理利率等市场风险)，都没有能力承担起独立的，权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。 　　 　　(三)尚未建立科学的风险管理体系 　　我国中小商业银行风险管理工作的重心主要集中在对资产风险的重组、转化、清收、处置等事后管理上，而对风险资产事前、事中的防范控制做得不够。各个业务部门对各自业务的风险状况分头管理，缺乏统一的管理目标和风险信息沟通：风险管理部门对于分散在各个部门的风险管理并未起到检查和督导作用。 　　 　　(四)管理人才严重匮乏 　　由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，否则将很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。目前，我国金融机构，特别是中小商业银行风险管理人员数量较少，缺乏精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，没有形成职业化的风险管理人才队伍。 　　 　　(五)风险管理方法及技术落后 　　长期以来，我国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，如信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性、贷款运行的安全性等，这些分析方法在强化风险管理中是不可缺少的。但是，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。如信用风险管理中，对借款企业财务状况和市场，对借款企业产品需求的变量因素的微观分析往往不足。同时风险管理所需要