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浅议利率市场化下我国中小商业银行发展 　　【摘要】我国在“十二五”规划中提出了稳步推进利率市场化的目标。利率市场化的实现，将会加剧我国银行业的竞争，引起银行业的分化。对于中小商业银行而言，利率市场化在风险管理、盈利能力及产品定价等方面带来的竞争压力远大于大型银行。因此，中小商业银行要想在未来激烈的市场竞争中求得生存和发展必须及早做好准备，迎接利率市场化的到来。 　　【关键词】利率市场化；中小商业银行；市场竞争 　　Abstract：The target of marketlising interest rate steadily is put forward in China’s 12th five-year plan. To achieve this target will intensify the competition between banks，and cause the differentiation from various banks. Compared with large banks，small and medium sized banks will suffer severe competition in respect to risk management，profit making，and pricing. Therefore，they need to be prepared in advance for their survival and development in the soon-coming financial market of the marketlised interest rate. 　　Key words：marketlisation of the interest rate；small and medium sized commercial banks；market competition 　　一、引言 　　利率市场化是指中央银行逐步放松和消除对利率的管制，遵循价值规律，由市场自主确定利率水平。利率作为非常重要的资金价格，市场化后，能够更好地发挥市场功能作用，实现优化金融资源配置，提高资金使用效益，使金融产业走向市场化。我国早在1993年十四届三中全会时就已提出了利率市场化的基本构思，经过一系列的探讨和尝试，我国在利率市场化方面已取得了很大进展，已初步实现银行间同业拆借利率、国债利率、公开市场利率和金融债券、企业债券等利率的市场化。在取得一系列改革成就的基础上，我们看到，存贷款利率还没有完全市场化。2004年10月，我国扩大了银行的贷款定价权和存款定价权，对存款利率实行上限管理，下不设底；对贷款利率实行下限管理，上不封顶。但事实上，中央银行仍然直接控制着金融机构的人民币存贷款利率水平，这严重的制约了我国金融业市场化的进程。在经济危机过后的后危机时代，面对复杂的内外部经济形势，我国在“十二五”规划中提出了稳步推进利率市场化的目标。利率市场化将给我国银行业带来深远影响。随着利率市场化的推进，我国银行业在各项业务中将取得自主定价权，这种自主定价权会给实力强的银行带来定价优势，获取更多的市场占有率。然而，对于中小商业银行而言，利率市场化带来的经营压力却远远大于机遇。 　　二、中小商业银行的界定 　　在我国的银行体系中，商业银行由于其数量多，社会经济地位特殊，被认为是银行体系中的主体，在商业银行这个主体中，由于中、农、工、建、交、邮储六家银行的规模，国家控股的实际情况，所以被称为国家控股的大型商业银行；而本文中所指的中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行。股份制商业银行是指招商银行、光大银行、华夏银行、兴业银行等十几家具有独特历史渊源的股份制银行，在国有银行陆续完成股份制改造、城市商业银行也按股份制原则进行组建并且逐步跨地区经营的背景下，继续运用“股份制商业银行”的叫法明显不够准确，但已成为习惯。城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建起来的，为了化解诚市信用社的风险，促进地方经济的发展，1994年，国务院决定通过合并诚市信用社，成立城市合作银行。1998年，考虑到城市合作银行已经不具备“合作”性质，正式更名为城市商业银行。 　　三、利率市场化对商业银行的影响 　　1.利率市场化会加剧银行间的竞争，导致商业银行进一步分化 　　我国的银行业存在严重的同质化竞争，各家银行的业务总体结构相似，只是略有差异；多数银行都没有特色突出的业务。未来利率市场化后，价格竞争将成为银行竞争的重要手段之一。价格竞争、同质化竞争将使商业银行间的竞争更加激烈。因此，对于议价能力不同的银行，在激烈的市场竞争中，结局将不同，会有部分银行因为议价能力低、业务成本高而被分化驱逐。 　　2.