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生命周期对投资影响分析
生命周期对投资影响分析
摘要:近年来投资成为人们的热点,人们在运用股票、基金、期货、古玩字画、房地产等进行投资时,更关注投资的短期收益,而忽略了本身所处的生命周期,时常造成手中有资产,但需要用钱时总是拿不出或超出偿付能力的尴尬局面。所以,作为一个清醒而聪明的投资者必须要结合自己的生命周期进行投资,将投资与自己未来的需求相结合。才能达到理财的目的。从家庭生命周期不同阶段主要特征入手,通过分析生命周期各阶段的需求及投资目标,结合生命周期各阶段的需求,充分运用现阶段市场上各种投资工具,选择出最优投资工具。并结合生命周期的全过程需求,提出理财规划建议。
关键词:生命周期;需求分析;投资
中图分类号:F830.91 文献标志码:A 文章编号:1673-29lx(2010)03-0063-02
如果说投资是为了获得资产增值,理财则能帮助人们一生都不缺钱。随着收入水平的提高,越来越多的国民拥有了资产,开始参与投资。但盲目的投资达不到理财的效果,错误的投资决定会造成资产亏损甚至血本无归,如何使资产保值增值,成为国民最关心的问题。
一、家庭生命周期的特征与需求分析
依据年龄、婚姻状况、子女状况的不同,可以将家庭划分为不同的生命周期,分别是1.单身期;2.新婚期;3.满巢期(Ⅰ);4.满巢期(Ⅱ);5.满巢期(Ⅲ);6,空巢期(Ⅰ);7.空巢期(Ⅱ);8.鳏寡期(Ⅰ);9.鳏寡期(Ⅱ)九个周期,在生命周期的不同阶段,消费者的需求呈现出不同的主流特性。
1.单身期。单身期是指有工作尚未结婚的家庭初期,处于单身阶段的消费者一般比较年轻,几乎没有经济负担,消费观念紧跟潮流,注重娱乐产品和名牌产品的消费,基本没有积蓄,投资意识较弱,消费意识较强,月光族、爆卡族是对这一人群的形象描述。此时,他们即将面『临一生中最大规模的消费,即结婚的费用,包括购买住房和汽车。同时面临为自己购买人生第一份医疗保险和养老保险的需要,所以必须精打细算,尽可能从储蓄和投资中获益。
2.新婚期。新婚期是指两口之家无子女的家庭,主要特征是经过几年的投资和积蓄,有一定的经济基础,对商品具有比较大的需求量和比较强的购买力,为了结婚,往往会举债(贷款)完??一生中最大的消费,耐用消费品的购买金额高于家庭生命周期其他阶段。这一时期的未来需求是为养育子女储备资金并偿还前期的负债。
3.满巢期(Ⅰ)。满巢期(Ⅰ)是指孩子在6岁以下的三口家庭,处于这一阶段的消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品,子女教育支出加大。对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。此时需要储备子女教育费用,解决家庭成员的养老问题和家庭主要收入者的意外保障。
4.满巢期(Ⅱ)。满巢期(Ⅱ)期是指孩子在6~18岁以上的家庭。由于这一时期比较长,一般消费者经济状况将在这一时期得到改善,已经形成比较稳定的购买习惯,子女教育支出逐渐加大。这一时期大部分家庭投资是最为活跃的时期,购买股票等风险投资明显增加。但此时很多家庭都忽略了全家都需要医疗保障的需要。
5.满巢期(Ⅲ)。满巢期(Ⅲ)期是指夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。这一阶段的家庭是经济状况最好的时期,资产丰盈,生活质量得到明显改善,可用于投资的金额也较高。此时的主要需求是自身的养老储备和医疗储备,倘若至今仍没有养老和医疗保障的家庭,此时将面临风险。
6.空巢期(Ⅰ)。空巢期(Ⅰ)指子女已经成年并且独立生活,但是家长还在工作的家庭。这一阶段的家庭经济状况应该是最好的,但由于中国的传统,在子女婚嫁时已将大宗的资产捐赠给了子女,所以此时家庭资产会锐减。未来的需求主要是旅游的费用以及资产增值、养老储备。
7.空巢期(Ⅱ)。空巢期(Ⅱ)是指子女独立生活,家长退休的家庭。处于这一阶段的家庭收入大幅度减少,消费更趋谨慎,倾向于购买有益健康的产品。投资的主要目标是满足未来的医疗支出。
8.鳏寡期(Ⅰ)。鳏寡期(Ⅰ)是指单身尚有收入的家庭。此时家庭经济收入减少,消费量减少,需要为养老、医疗、护理作储备,并需要进行遗产规划。
9.鳏寡期(Ⅱ)。鳏寡期(Ⅱ)是指单身退休的家庭。此时收入很少,消费量很小。基本以保本为主要投资目标,以满足未来医疗、护理需要。
二、不同生命周期的投资分析
1.单身期与新婚期。从生命周期的需求分析可以看出,单身期与新婚期家庭消费支出水平普遍高于经济收入水平,多以负债的形式来满足需求。大部分中国人在单身期结婚前居住在家中,这样可以节约不少基本生活费用,结婚时也大多受父母接济,可以增加储蓄速度。此时大部分的单身期人士喜好投资股票或购买彩票等可能有高收益的投资,但仅靠自己为数不多的收入投资,投资时间又较短,很难获得较高
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