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电子商务平台下保险保障基金研究 　　摘要：《保险保障基金管理办法》要求保险公司按照自留保费的某一固定比率缴纳基金费，这会激励保险公司从事高风险高收益的业务。本文通过保险公司和保障基金之间的博弈，展示在电子商务平台下保险保障基金的方式，并提出我国保险保障基金的缴费方式应当逐步采用电子商务平台。 　　关键词：保险保障基金；电子商务平台；风险费率制 　　中图分类号：F840.32 文献标识码:A 文章编号:1005-6432(2008)36-0054-03 　　 　　Research on Insurance Cover Fund on the Electronic Commerce Platform 　　 　　Wang Xiangnan 　　(Southwest University of Finance and Economics) 　　 　　Abstract: “Insurance Cover Fund Management Means” request the insurance company according to the personally usedinsurance premium some fixed ratio payment fund expense, this will drive that the insurance company will be engaged inthe high risk high income the service. This article through the insurance company and between safeguard fund’s gambling,demonstrated that under electronic commerce platform insurance cover fund way, and proposed that our country insurancecover fund’s payment way must use the electronic commerce platform gradually. 　　Key Words: insurance cover fund; electronic commerce platform; risk tariff system 　　 　　我国保险保障基金由保险公司缴纳形成，按照“集中管理、统筹使用”的原则，在保险公司被撤销或被宣告破产、在保险业面临可能严重危及社会公共利益和金融稳定的重大危机的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司提供救济。保险保障基金制度对于维护保单持有人的利益，维护保险业的行业安全与稳定，维护保险市场信心具有重要意义。 　　但是由于保险市场存在着信息不对称，如果保险保障基金缴费方式设计不当就容易诱发问题。这便需要改进相应的制度，设计并创建良好的监管环境，以创造一种激励相容的保障机制，更好地发挥这一制度的积极效果。 　　 　　一、基金的缴费方式存在风险 　　 　　我国于2005年1月1日实施的《保险保障基金管理办法》规定我国保险保障基金的筹集采取分险种的平准费率制，具体规定如下：财产保险、意外伤害保险和短期健康保险，按照自留保费的1%缴纳；有保证??率的长期人寿保险和长期健康保险，按照自留保费的0.15%缴纳；无保证利率的长期人寿保险，按照自留保费的0.05%缴纳；保险公司其他保险业务的缴费比例由中国保监会另行规定。 　　可见，对于同一类的险种，平准制要求保险公司按照自留保费的某一固定比率缴纳基金费，虽然这种只考虑公司市场份额、经营规模的缴费方式操作起来简单明了，却忽视了保险公司不同的财务状况和风险水平的影响。平准制的缴费方式会鼓励保险公司从事高风险高收益的业务来增加其预期收益，由此产生的问题，其承担的风险又将通过保障基金制度由经营稳健的保险公司补贴，这也使得保险市场出现不公平竞争。 　　 　　二、电子商务平台下的博弈模型建立 　　 　　(1)保险公司是在稳健型投资战略和激进型投资战略中进行选择，假定二者的投资成本都是C 。如果选择稳健，公司将以θL的概率失败并损失掉投资成本C ，以1-θL概率成功并得到净收益L R ；如果选择激进，公司将以θ H的概率失败并损失掉投资成本C ，以1-θH概率成功并得到净收益H R ， L H R 的概率审查保险公司。 　　 　　四、改进保险保障基金缴费方式的建议 　　 　　从M e r t o n(1978)关于存款保险制度对银行产生影响的分析中得到启示，对于保险公司来说，加入保险保障基金制度就相当于持有了一个看跌期权，期权合约的三方当事