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自主创业中金融服务现状、原因及对策分析 　　[摘 要] 国家为了缓解目前的就业形势，出台了一系列促进自主创业的政策，形成了一个自主创业的宽松政策环境。但自主创 业环境除了政策环境，还涉及到商业环境。本文从商业银行的角度，分析了我国自主创业的金融环境状况、原因，探究 了银行对自主创业支持的制度建设问题。 　　[关键词] 自主创业；商业环境；金融服务 　　[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2006)11-0158-03 　　[作者简介] 丁兆明，江西理工大学讲师，金融硕士，研究方向为金融； 　　曾春水，江西理工大学南昌校区党委副书记、副教授，研究方向为经济管理；(江西 南昌 330013) 　　周贤群，南昌航空工业学院教师，研究方向为行政管理。(江西 南昌 330063) 　　 　　一、引言 　　 　　国务院新闻办公室发表的《中国的就业状况和政策》白皮书显示：中国劳动年龄人口众多，国民教育水平较低，就业矛盾十分突出，主要表现在：劳动力供求总量矛盾和就业结构性矛盾同时并存，城镇就业压力加大和农村富余劳动力向非农领域转移速度加快同时出现，新成长劳动力就业和失业人员再就业问题相互交织。近年来，在就业压力持续加大的情况下，中国政府采取多种措施控制城镇失业率的急剧上升。2003年底，城镇登记失业率为4.3%，城镇登记失业人数为800万人。而今年全国大学生毕业人数将达到创记录的413万。要解决这么多人的就业，需要下大力气、苦功夫拓宽就业渠道。 　　从国际上的经验来看，等量资金投资于小企业，它所创造就业的机会是大企业的4倍。 如果一个国家99.5%的企业属于小企业，劳动者就有65-80%在其中就业(包括社区与中介)。据来自APEC的21个成员统计表明，中小企业占各自企业总量的97-99.7%，就业占55-78%，各国、地区无不把中小企业作为扶持的重点。我国小企业太少，中国13亿人口，小企业只有700多万个。为了创造了一个比较宽松的自主创业的政策环境，这几年国家出台了各种政策，各相关部门也出台了一系列的优惠措施，鼓励小企业创业和发展，希望能够以此来活跃经济，促进就业。一般来讲，同样的资金，大企业通常是越大的企业、越??进的企业越是资本密集型的，它的资金的投入产出率较高，但是它用人量就相对较少。小企业一般来说是劳动密集型的，它的资金回报率可能并不是很高，但是它创造就业的机会很多。所以，世界各国对小企业都实行减税、免税政策鼓励。其实在很大程度上，对小企业减免税收，就是希望小企业活跃经济，创造较多的就业机会，小企业间接地对社会的贡献是很大的。 　　但是，鼓励小企业的发展，除了政府出台的税收等方面的优惠政策(即宽松的政策环境)之外，还要有一个相对较好的商业环境。那当前我国自主创业的商业环境如何呢? 　　 　　二、一种普遍现象――开户门槛太高 　　 　　1.据近期中央电视台、国家发改委、清华大学、中国农业大学曾经联合做过一项调查――《中国百姓创业调查报告》。结果显示，有48%的人，他们的创业资金规模是在10万元以下。而且大部分自主创业者的创业资金规模也就是3-4万元，也就是说，目前创业者成立的都是小公司、小企业。 　　2.一例个案。徐先生大学毕业后，准备自主创业。他好不容易筹集了一笔资金，在北京中关村成立一家公司，公司刚刚成立，注册资金为20万元。由于国家在自主创业方面的政策影响，公司在办理营业执照、企业代码证书等方面都比较顺利，但接下来在银行开户问题上遇到了麻烦。银行拒绝为他的公司开户，原因是该银行规定企业最低开户金额为100万，相对徐先生的20万差了一大截。徐先生跑了几家银行，情况均是如此。 　　本案中徐先生的创业资金相对大部分创业者3-4万元来说算不少了，但在银行仍然开不了户。拒绝开户的现象是个别情况吗?下表所示为北京中关村地区银行开户最低资金统计。 　　 　　从上表看出，若按照北京中关村地区的开户要求，有将近一半的创业者无法开户，也就无法享受到银行便捷的服务。即使考虑到全国地域的差别，有些地方的最低开户要求可能会低一些，但由于企业资金达不到银行最低开户金额要求而无法开户的小企业比例应该是较高的。而《公司法》修订以后，把注册资本金的数额降低了，这个问题便更突出，可能3-5万元就成立一个新公司，这种情况在银行看来，就是属于太小的客户，它不愿意提供这种服务。而对于刚刚毕业的大学生，其自主创业普遍存在资金缺乏，创业的资金可能就只有1-2万元，那银行更可能拒绝开户，从而使其创业之路开始就输在起跑线上。国家出台了比较宽松的政策环境，而银行却设立如此高的门槛。显然，就银行开户的门槛来看，目前创业的商业环境并不大宽松。 　　 　　三、银行拒绝提供金融服务的原因