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论建立保险费率与赔付率挂钩联动机制可行性 　　摘 要：保险费率的高低一直是保险行业里最受关注的话题之一。在保险责任确定的情况下，不同的利益主体有着不同的期望：投保人希望节约保险成本，费率越低越好；而保险人希望增加保费收入，费率越高越好。无论费率高或低，似乎总是不能让双方同时满意。作为保险经纪人，能否寻求一种令双方都易于接受而又科学合理的方式来引导保险费率的确定呢？将从保险赔付率角度谈起，探讨建立保险费率与赔付率挂钩联动机制的可行性。? 　　关键词：保险费率；赔付率；联动机制? 　　中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）06-0164-02?? 　　 　　1 财产保险费率的厘定? 　　 　　1.1 财产保险费率厘定的依据及基本原则? 　　我国《保险法》规定：我国保险费率由保险公司制定，其中关系社会公众利益、实行强制保险和新开发的人寿保险等的条款应当报保险监管机构审批，其他险种的费率报保险监管机构备案。目前，财产保险费率由保险公司制定并报保险监管机构备案。? 　　保险公司在厘定财产保险费率时要贯彻权利与义务相等的原则，其厘定的基本原则有：充分性原则、公平性原则、合理性原则、稳定灵活的原则以及促进防损的原则。? 　　1.2 财产保险费率厘定的主要方法? 　　（1）分类法。 　　我国的企业财产保险，按标的的使用性质分为若干类别，每一类又分为若干等级，不同等级，费率水平各异。分类法的优点在于便于运用，适用费率能够迅速查到。? 　　（2）观察法。 　　按具体的每一标的分别计算确定费率的方法，该方法确定的费率依据核保人员的经验判断，提出一个费率供双方协商。观察法多用于海上保险和一些内陆运输保险。? 　　（3）增减法。 　　在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。使用增减法确定费率时，一方面凭借分类法确定基本费率，另一方面依据实际经验予以细分，并结合不同的情况提高或者降低费率，对分类费率予以补充和修正。增减法适用于大型企业保险费率的厘定。? 　　1.3 影响费率的主要因素? 　　保险费率的厘定遵循一定的原则和??法，不同保险标的的费率因受多种因素的影响而不同，由此造成了不同行业、不同保险标的的费率水平千差万别，影响保险费率的主要因素包括：? 　　（1）纯风险损失率； 　　（2）保险公司的经营成本； 　　（3）保险公司的预期利润； 　　（4）保险市场竞争状况； 　　（5）保险监管政策。? 　　 　　2 保险费率与赔付率挂钩联动的提出? 　　 　　2.1 保险费率与赔付率挂钩联动的理论依据? 　　财产保险费率是依据大数法则制定，因此，集团型企业以往赔付率的变动并不能使整个行业保险费率发生根本性或大幅度变动。同时，防灾防损工作做的好的企业，整体赔付率的较低，理论上能够在续保时享受优惠费率。在一定范围内费率调整系数的变动符合财产保险厘定费率的原则，具有一定的可操作性。? 　　联动机制的理论依据主要有：? 　　(1)厘定财产保险费率的原则；? 　　促进防灾防损的原则中指出，保险费率的制定必须有利于促进被保险人加强防灾防损，对以往无损或损失少的被保险人实行优惠费率对于风险控制良好、损失率较低的企业在续保时应享受保险费率的优惠。? 　　(2)厘定财产保险费率的方法；? 　　增减法是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。因其使用中结合了风险程度的差异，因此具有促进防灾防损的作用，费率更能反映个别标的的风险情况，从而坚持了公平负担保险费的原则。增减法的依据在于个别标的的风险损失数据与其他标的的风险损失数据明显不同，增减法尤其适用于大型企业保险费率的厘定。? 　　2.2 确定基准赔付率? 　　根据中国保监会公布的保险业经营数据，2004年财产险赔付率为52.07％，2005年财产险赔付率为54.62％，2006年1-9月份财产险赔付率为49.39％，2004-2006年财产保险平均赔付率为52％。以下分析以发电集团为例。由于电厂属于特殊风险行业，其平均赔付率通常会高于财产险平均赔付率水平，以60％作为基准赔付率相对较为合理。? 　　2.3 保险费率与赔付率挂钩联动机制模型的建立? 　　以60％为基准赔付率，在基准赔付率的上下5％（即55％-65％）作为基准赔付率区间，设P为以往年度赔付率，通过续保费率调整系数来调整续保费率，如下表所示：? 　　以往年度赔付率费率调整系数 　　0%≤P＜10%0.85 　　10%≤P＜55%0.9 　　55%≤P＜65%1 　　65%≤P＜80%1.1 　　80%＜P1.2 　　 　　续保费率＝本年度费率×费率调整系数? 　　说明：(1)费率调整系数及基准