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试论国内商业银行个人业务发展问题解决对策 　　摘要　目前，个人金融业务是无疑已成为各家商业银行亟待开采的“金矿”。本文主要针对国内商业银行个人业务发展问题进行探讨，对于相关问题的解决对策进行分析，对于今后商业银行个人业务发展具有一定帮助。 　　关键词　个人银行业务；商业银行；解决对策 　　 　　从我国目前大多数商业银行，尤其是中小商业银行的业务规模、业务结构、机构布局和人力资源等状况看，不可能在短时间内取得个人金融全方位、均衡的快速发展竞争优势，我们认为最有效的选择应该是“重点突破战略”，即通过定位于“中高端市场客户”这一细分市场，集中投入，努力走低成本的规模化道路，从而构建差异化和建立品牌，并领先于竞争对手。比如银行针对个人高端客户推出了“个人黄金客户理财计划”。并将个人高端客户定位为：50万元人民币或等值5万美元的外币以上的客户。这个金额的定位当时是以香港金融业对香港居民个人大额存款起点作为参考制定的，目前看来在各家银行实际定位水平较吻合。 　　(1)提供贵宾服务内容。针对高端客户对银行提供服务的特殊“三性需求”(增值性的需求、安全性需求和私密性性的需求)，“个人黄金客户理财计划”对高端客户提供以下服务：1)贵宾理财，专享贵宾理财通道，贵宾理财一对一服务。度身定制包括基金、国债、企业债券、保险代理、黄金买卖、外汇委托、结构性外汇存款、代理外汇宝等金融理财套餐。2)提供金融信息，专家团队及时提供有关的利率、汇率的变化资料及行情走势的专业分析资料等。3)代办业务，根据客户委托、授权提供服务。比如款项转存、外汇宝币种的转换等。4)优惠政策，在央行政策的具体指导下提供相关的存贷款优惠利率及手续费优惠政策；赠送保险箱；子女免费夏令营等增值服务。5)手续的简化，根据客户授权或委托，简化办理手续。如根据客户的签字、电函等，我行即可确认办理。 　　(2)高端客户管理方式：1)建立客户档案，对客户的家庭情况、资产组成情况、目前选择的金融产品、拟选择的金融产品等方面建立客户档案。2)客户经理对口服务，采取客户经理对口服务的方式，旨在改变目前的柜台式服务，提供灵活、多样的人性化服务方式，借鉴国外同行“以人为本”的服务理念，以吸引和稳定更多的被服务对象。3)全方位服务，a)提供全天候的服务方式，以改变原有的时间限制性服务，更趋人性化。b)跨地区服务，金融服务随客户的转移而转移。跨国界服务，无论客户出国探亲、访友，旅游或定居，我们的金融服务也随之到位。本文主要探讨了商业银行个人业务发展问题的几点思考。 　　 　　1　组织结构战略对策――建立零售银行事业部初步设计方案 　　 　　有了战略目标和明确了市场定位，高效和先进的组织机制也必不可少。针对商业银行个人业务“公司化”问题的严重程度，为了把个人银行业务彻底的脱掉公司银行的束缚，商业银行应该加快本行零售银行事业部的战略规划，构建在个人金融发展上的体制、机制优势。而对现行老体制的调整，应该在其基础之上，自上而下的考虑现行组织架构的阶段性调整，而不能够反向操作，加大未来调整的成本和障碍。 　　零售银行事业部的具体设计如下：建立我行完整的零售业务组织体系，通过制度创新和业务整合，增强我行在个人金融市场上整体竞争力，以构成重要的业务增长点和盈利来源。 　　构建零售银行的主要方法：分拆和重组现有架构和业务流程。 　　分拆包括业务分拆和组织分拆。业务分拆：把零售业务从目前以公司业务为主的架构(以分行为中心)中拆分出来，组成一个独立的强调业务条线的管理系统(以总行为中心)，并构成不同的业务、产品／功能组合和流程。组织分拆：明确区分零售业务人员与公司业务人员，另行建立新的人力资源系统(主要是考核机制和激励机制)，包括新的管理职级、业绩评价系统、激励机制甚至新的经营文化和风格。 　　重组包括业务，功射流程重组及组织重组。功能重组：建立一系列的业务功能中心，营销(品牌)管理中心、客户服务中心、产品管理中心、渠道管理中心等，增强业务管理效率及质量，提高市场竞争力；组织重组：建立新的职级、部门、岗位，并进行有针对性的招聘、培训、甄选，以组成业务素质强的零售银行业务团队；流程重组：根据零售业务的批量化、标准化、风险分散的特点，对业务处理流程(包括受理、审批、交付及渠道管理)环节进行简化和优化；业务重组：增设新的产品及服务内容，比如信用卡、贵宾理财服务、财富管理、网络银行服务等。 　　方案核心：首先、成立总行个人金融管理委员会，决定全行未来3－5年在个金方面的战略投入，具体包括产品开发方案、营销策划方案和品牌管理方案等各项的计划目标，以及所需投入。其次、在信息系统的基础上，开发或引进全行内部的价格转移体系，从而解决个人金融与公司金融、金融机构等部门的利益冲突。最后、推进个人金融考核激励体系的建立和