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“乡村银行”模式一个基于案例研究解释 　　摘 要：本文研究了“乡村银行”(GB)模式在中国的实践情况，并从理论视角对“乡村银行”模式进行了解读，对这一模式的信息优势#65380;为什么适用于农村和小额贷款以及其适度规模等问题做出了解释。 　　关键词：乡村银行;扶贫;案例研究; 　　中图分类号：F830.34 文献标识码：B文章编号：1007-4392(2008)03-0017-05 　　 　　借鉴孟加拉“乡村银行”(GB)模式的小额互助联保贷款模式在我国河北#65380;陕西#65380;河南等地试点已经几年，实践过程中出现了许多新的问题，中国的“乡村银行”在组织机构#65380;运作机制等方面都发生了深刻的变革。那么，究竟怎样的小额信贷组织模式才是适合中国的安排，带着这一问题，我们对相关地区的小额互助联保模式进行了实地调研。本文我们给出了“乡村银行”扶贫模式在中国实践情况的两个调研报告。 　　 　　一#65380;易县扶贫经济合作社小额联保扶贫贷款调查 　　 　　(一)易县基本状况 　　易县位于河北省西部，距北京120公里，距天津180公里。全县总面积2534平方公里，耕地面积64万亩。设有8个镇#65380;1个城管处#65380;19个乡，469个行政村#65380;1857个自然村。总人口54万人，其中农业人口50万人。居住着汉#65380;回#65380;满#65380;蒙等22个民族，少数民族占总人口的5.5%。2001年当地农民人均纯收入为1553元，目前仍有贫困农户3万户左右，总贫困人口在10.5万人左右。 　　1986年被列入河北省重点贫困县，1994年被列为国家实施“八七”扶贫攻坚计划中的重点扶持贫困县。 　　(二)易县扶贫经济合作社项目开展的背景和发展情况 　　1986年国务院制订了专门的扶贫政策，成立了专门的扶贫机构领导全国的扶贫工作。在此之前的扶贫多为“输血”式扶贫，使一些贫困地区和贫困农户产生了依赖救济的思想，没有自身脱贫致富的动力，扶贫效果极差。 　　寻找一种新的既能直接扶贫到户，又能使扶贫资金不断滚动使用，通过提高农户自身“造血”的能力，加快其脱贫步伐的办法，是十分必要的。孟加拉乡村银行创造了小额信贷扶贫的一整套经验是能够扶贫到户。中国社会科???院农村发展研究所在对乡村银行模式的经验教训进行了研究后，决定将易县作为试验的第一个试点。 　　易县扶贫经济合作社成立于1993年10月，由中国社会科学院农村发展研究所和易县人民政府共同组建，为在县民政局注册的社团法人，隶属于县扶贫办，后于1995年与扶贫办脱钩，成为真正独立的法人。建社初期只有2名专职人员，经过近10年发展，现在已有职工35人，其中50%具有大中专文凭。在机构设置上，在县城设立县社，有主任#65380;副主任#65380;会计等5名工作人员，在西陵#65380;梁各庄#65380;流井#65380;桥头设立4个分社，服务8个乡镇。运营资金最初只有5万美元，现已达600万元。组建中心143个，小组1342个，成员2002年5月底达到7000多户，累计支持1万多户。1994年正式运营时，当年发放贷款仅18万元，2001达到956万元，累计发放贷款2434万元。 　　(三)易县扶贫经济合作社的运作方式 　　1.对乡村银行模式的借鉴。易县扶贫社借鉴了乡村银行的经验，其运行方式主要包括：(1)贷款户必须是真正的贫困户;(2)贷款对象以妇女为主;(3)贷款实行小额#65380;有偿#65380;短期(一般一年);(4)贷款无须一般意义上的担保，但贷款户必须组织起来，5户为一个小组，小组成员之间负连带还贷责任;6个小组建一个中心;(5)实行按周还贷制，每周归还本金的1/50;(6)放贷机构实行自负盈亏。 　　2.选择试点乡镇#65380;选择扶贫对象，组建小组和中心。经过比较，选择西陵镇为试点。西陵镇位于半山区，在易县18个贫困乡镇中属中等水平，镇政府距离县城15公里，交通比较便利。选择条件较好一点的乡镇作试点，可以保证有较高还款率，有利于试验的成功。实践证明，这样的选择是正确的。现在，开展小额贷款扶贫的乡镇已有8个，并逐渐向贫困度更大的深山区延伸。 　　选择扶贫对象即借款农户。选择的农户为中等水平偏下的农户和部分特困户。 　　组建小组和中心。由5个借款人组成一个小组，一般由相互了解信用能力的亲朋好友组成，小组成员之间负连带还款责任。小组设小组长一人，由小组成员选举产生。其职责是负责小组与中心的联系;代表小组成员申请贷款;监督贷款的正确使用;收集小组成员的还款和存款，确保贷款按期归还。 　　所谓“中心”就是本村范围内的小组的联合体，由6-8个小组构成一个中心。中心设主任一名，由成员选举产生。中心主任负责按期