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“五老”模式――解决农户小额贷款难题探索与实践 　　大型商业银行服务“三农”,为农民直接提供金融服务,最大的难点在于大型银行延伸至农村的组织架构和从业人员状况,与农民生存状态存在固有矛盾,并因此引发了管理风险与成本控制的难题。中国农业银行湖南省分行(以下简称湖南农行)在运作农户小额贷款的过程中,创造性地提出并推行了“五老”模式,比较好的解决了农户“贷款难”和银行“难贷款”的问题。本课题组通过对湖南农行率先试点的二级分行-邵阳农行的调查,对“五老”模式在农户小额贷款运作中的作用进行了研究。 　　一、解决农户小额贷款难题的思路:“五老”模式的引入 　　(一)农户小额贷款解决方案选择 　　理想的信用关系和环境,是成本最低、风险最小、效益最大的最佳状态。为接近这种状态,解决商业金融机构与农户之间真实的信任问题,合乎逻辑的方案是在农行与农户之间寻找一个双方都信任的中介(信用中介),这个中介以资产、名望或其他凭据取得双方信任。依据这一思路,我们可以在实践中选择几个有效方案,以实现低成本与低风险的“双低目标”: 　　一是以信用评定为中介。这一模式,即在乡村大力开展以小额农贷为主要载体的农村信用工程,客观评定农户信用等级,建立农户信用基础档案,并作为贷与不贷、贷多贷少的依据。但这一模式有赖于农村征信系统的建立,目前基础数据缺乏,网络建设难度大,现实条件远未具备。 　　二是以企业、专业合作组织(如行业协会)或农户互助组织为中介。2007年末,湖南农村人口数量4588万人,1438万户;全省注册的各类农产品加工企业26000个,农民专业合作组织12000个,带动农户近200万户。按“企业+农户”(公司+基地+农户)和“合作组织+农户”的形式,对这些龙头企业和专业合作组织全覆盖,能够间接服务14%的农户。这一模式湖南农行正大力推行,但由于现阶段企业连基地和专业合作组织的形式远未形成气候,不具备普遍适用性。 　　三是以农村公认具有威望的人士为中介。此类社会人士能够取得农行和农户双方信任,是农行连接广大农户的社会力量和实现“双低”目标的有效杠杆。在当前农村,老支书、老村长、老党员、老干部、老组长“五??”群体生在农村、贴近农民、了解农民,有的是行政领导,有的是群众领袖。如果把他们组织起来,建立一种有别于行政组织的“软组织”,利用他们的威望和群众基础,为农行贷前提供农户信息、为农户小额贷款提供担保、为农行加强贷后管理提供支持,就能够比较好地破解农行人手严重不足、信息严重不对称的问题。 　　(二)五老模式实施的主要内容 　　所谓“五老”,指农村的“老支书、老村长、老组长、老党员、老干部”;所谓“五老”模式,是指运作农户小额贷款的过程中,由“五老”组成诚信评议小组,在贷前农户准入时提供信息,甄别、推荐贷款对象;贷后协助管理、防控贷款风险。 　　按照这一思路,湖南农行实施“五老”模式的具体做法是: 　　1.慎重选聘“五老”。首先确定“五老”诚信评议小组。组长一般由村支部书记担任,副组长由老村长担任,其他人员有秘书、老组长、老党员、老干部等,小组由5-7人“五老”成员组成;其次选择人员。老支书、老村长不管是现在在位的还是已经退休的,不仅是或曾经是一村“最高行政长官”,很多也是村里的精神领袖;老组长是德高望重的村民小组组长;老党员、老干部指的是退休回乡的国家干部、教师等公职人员。选聘“五老”的标准,必须是为人正派、诚实守信、在本村有很高威望的老书记、老村长、老组长、老党员、老干部,符合资格老、口碑好、威望高、情况熟、见多识广、经验丰富等条件,这样的“五老”才能服众,他们评议出来的结果才有说服力。 　　“五老”农户诚信评议小组的产生程序――先在信贷需求较为集中的村,由村民代表大会推选或乡(镇)政府推荐在当地符合条件的“五老”人员(5名以上);然后,经村民委员会评选,经支行前台部门深入群众实地调查,由县支行核准后,聘用为“五老”诚信评议小组成员,下发聘书。聘用期一般为二年,实行按年考核、动态管理。 　　2.明晰“五老”职责。一是公开、公正、公平对辖内有信贷需求的农户诚信程度进行评议,供农业银行参考。对被认定的诚信农户,进行授牌。二是向农业银行反馈当地农户的信贷需求情况。三是协助农业银行宣传、推介金融产品。四是配合农业银行加强对农户贷款的贷后管理。五是协助农业银行收回到期信用,督促借款农户及时归还农行贷款。六是反馈农户生产经营过程中重大的经营活动。七是接受农业银行业务培训和管理。 　　3.推荐有效需求。发放农户贷款的基础是对农户的全面了解和调查,“五老”则充分起到了“高参”作用。他们负责对辖内有信贷需求的农户进行诚信评议,对农户的基本情况、家庭情况、信用状况、财产状况,特别是对农户有无不良信用记录、有无经济纠纷、有无涉及黄、赌、毒、黑等情况