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“信贷工厂”模式探索与应用 　　摘要：受到商业银行传统信贷模式的影响，中小企业信贷业务难以达到规模效益，一直是困扰我国政府和商业银行的难题。起源于国外的“信贷工厂”模式的提出，为商业银行开展中小企业信贷业务开辟出了一条全新的路径，成为提高中小企业融资效率的一种新方式。但是，如何将国外的经验有效地引入至我国的中小企业信贷业务中，则需要对商业银行内部的组织架构、业务环节等各方面进行动态调整，从而达到成功借鉴的目的。 　　关键词：中小企业融资；信贷工厂；借鉴 　　中图分类号：F832.4　文献标识码：A　doi：10.3969／j.issn.1672-3309(x).2011.01.31　文章编号：1672-3309(2011)01-77-02 　　 　　众所周知。中小企业作为现代经济运行中不可或缺的重要组成部分，在我国国民经济发展中起着举足轻重的作用。但是长期以来，基于其抗风险能力弱、存活时间短、信用级别低以及贷款数额小等原因，融资难问题不仅成为中小企业难以突破的一大瓶颈。同时也是政府、社会广泛关注的焦点。 　　自2008年下半年以来，在国家先后出台的诸多针对中小企业融资问题的政策措施引导下，以及大企业市场充分开拓、趋于饱和的情况下。我国商业银行逐步认识到中小企业贷款既是分散、降低大企业信贷集中风险的需要，也是银行寻找新利润增长点的又一路径。然而。在中小企业贷款过程中，传统信贷模式的沿用已经难以适应其“短、小、频、急”的融资特点。因而对于新模式的探索与引入成为国内商业银行以差异化的竞争产品争取市场的前提。由新加坡淡马锡金融控股集团①率先研究和应用的“信贷工厂”模式正是一种提高中小企业融资效率，实现商业银行贷款业务规模效益的新模式。如何将其合理、有效地在我国中小企业贷款业务中得以运用，不仅是对传统观念的革新，同时也对以往组织模式的改变提出了要求。 　　 　　一、“信贷工厂”模式概述以及在国内外的成功运用 　　 　　“信贷工厂”模式是由新加坡淡马锡金融控股集团研发的一种将中小企业融资的共性与个性相互结合的批量处理模式。其核心理念是“以客户为中心，以市场为导向”，强调“收益覆盖风险及成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念。通过对相似信贷产品、环节中涉及的内容进行标准化设计，达到信贷流程的简化管理。同时，每一环节都建立专门的业务运作机制并有专人操作，通过实行类别化的风险管理政策实现信贷业务各环节时间的缩短，提高信贷运作效率，满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要，使得商业银行在风险可控的前提下为中小企业降低准入门槛。 　　通过对模式、产品和机制的创新，新加坡在“信贷工厂”模式的推行和运用中帮助其中小企业在很大程度上缓解了融资难的问题。在整体金融资源不变的情况下，“信贷工厂”模式以高效、简便的方式带动有效资源流向了急需金融资源的中小企业。同时，淡马锡公司还以战略投资者的身份将此新模式传递给其世界范围内的合作伙伴，使“信贷工厂”模式的有效性在更广的范围内得到了验证。 　　在我国，中国建设银行和中国银行已经开始在国内对这一模式进行实践。以中国银行金华市分行为例，从2009年2月推行“信贷工厂”模式到9月末，其通过此模式发放的中小企业贷款386户，余额34.35亿元，其中新客户数205户，新增贷款26.35亿元，新增客户数、新增贷款业务量均居其全省中国银行系统前列。 　　 　　二、“信贷工厂”模式的推广对我国商业银行的积极作用 　　 　　(一)传统信贷业务理念的突破 　　通过对我国现有商业银行信贷业务的分类不难发现，中小企业信贷业务正好处在以产品为导向、批量风险管理的个人业务和以客户为导向、精细风险管理的公司业务之交叉区域当中。“信贷工厂”理念是对传统信贷运营理念的补充和升华，其突出特点是以“批发”理念做中小企业融资业务，利用简化流程和品牌优势拓展市场，通过产品推动以及客户群的挖掘，形成规模效益。 　　 　　(二)综合创新带动商业银行服务范围的扩大 　　首先，“信贷工厂”模式突破了目前我国信贷业务审批制度的束缚，方便、快捷的中小企业贷款审批工作推动了审批实效的提高。其次。在风险控制方面，按照实质重于形式的原则从多角度、多渠道收集企业软信息，对有关人员、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。同时，根据中小企业特点，通过重新设计参数和权重改革客户信用评级标准，使得很多企业客户获得了较以往更高、更符合实际的信用等级。这种适合中小企业贷款批量处理的信贷模式不仅引领商业银行在迅速扩张客户数量、占领市场份额的同时，使不良贷款率得以有效的控制，从而帮助其在成本与风险之中找到平衡点。因而。放贷效率的提高和风险的有效控制使中小企业信贷业务实现了收益对风险的覆盖，提升了商业银行支