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中国小额信贷现状与发展方向探析 　　摘要：小额信贷是集商业性和社会性于一身的特殊金融服务，它对扶贫和改善民生意义重大，这已经是国际学术界的共识，但“福利主义”和“制度主义”的发展模式之争从未停止过。中国的小额信贷行业才刚刚起步，发展模式问题也是目前中国学术界研究的重点。本文在借鉴印度小额信贷危机、分析中国目前小额信贷发展现状的基础上，试图对中国小额信贷未来发展提出一些建议。 　　关键词：小额信贷；金融服务；微型金融 　　文章编号：1003-4625(2011)07-0108-04 　　中图分类号：F832.7 　　文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　根据世界银行的定义，微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务。小额信贷是微型金融的核心，即凭借金融工具和金融制度创新，为无法从正规金融体系获得贷款的贫困人群提供无抵押贷款。小额信贷在发展之初，就存在两个阵营。一是以孟加拉乡村银行尤努斯教授为代表的公益派(即“福利主义”)，其出发点是扶贫济困和改善民生的社会目标，同时主张以财务的自负盈亏追求覆盖面的扩大和小额信贷机构的可持续发展。二是以营利为目的的商业派(即“制度主义”)，这是金融深化和金融市场向低端渗透的产物，其目的是通过开发低端的蓝海市场，获取新的增长点和利润，同时，客观上为传统金融机构无法覆盖的低端客户提供所需的金融服务。