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中资银行人民币理财产品SWOT分析 　　摘要:文章借助ＳＷＯＴ方法，系统、客观地分析了中资银行人民币理财产品具有的优势、劣势，面临的机会和威胁，提出中资银行人民币理财产品ＳＷＯＴ分析策略。 　　关键词?人民币理财产品；ＳＷＯＴ分析 　　中图分类号：Ｆ８３０?８文献标识码：Ｂ文章编号：１００７－４３９２（２００６)０３－００５０－０２ 　　 　　一、优势 (Ｓｔｒｅｎｇｔｈ) 　　 　　(一)产品收益率高、流动性强、安全性高 　　首先，收益率高。人民币理财产品收益率一般高于银行同期存款利率的１％左右，而且一般免手续费、认购费、利息税；其次，安全性高。一方面，人民币理财产品主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等信用等级较高的国家级债券，市场风险低，本金及收益都有保障。另一方面，银行的资金实力、资金运作经验也保证了资金流动风险的可控性；再次，流动性强。在一年期以上的产品中设定了提前赎回期，从而增强了产品的流动性。 　　(二)银行机构网点多，在产品推销中占有绝对的优势 　　银行营业网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场中占有重要的主导地位。这一特点在目前各类理财产品差异化不明显的情况下尤其具有突出的优势。而且，目前相当大比例的基金和保险产品就是通过银行渠道销售的。 　　(三)银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有牢固的客户群 　　近几年，随着物价指数的上涨和利息率的下调，储蓄存款的实际利率处于负利率水平。但是，在这种负收益情况下，居民仍然把大部分资金以储蓄形式放在银行。截至２００５年５月底，全国银行汇集的储蓄额高达１３０５７７．４４亿元。究其原因除了投资渠道少以外，更为重要的是面对养老、医疗和子女教育等诸多不确定因素，居民对资金安全性的偏好强烈。我国银行业发展长期以来由国家主导，使居民形成了银行是国家的、绝对安全的认识。有这种隐性的国家信用为保障，银行拥有一大批牢固的客户群体。 　　 　　二、劣势(Ｗｅａｋｎｅｓｓ) 　　 　　(一)分业经营体制制约理财产品发展 　　分业经营下，银行不能将筹集来的资金投??于股票、基金、企业债，从而使产品设计单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性、流动性和风险各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。 　　(二)产品同质化，创新不足 　　金融产品创新既包括原创，也包括模仿、改进、改良等方面的创新。无论在核心产品、形式产品和附加产品层面，还是在产品定位、市场营销等角度，银行业都存在着较大的创新空间。但目前各种人民币理财产品极其相似，缺少各自的特点，还导致了商业银行理财市场的盲目和无序竞争。 　　(三)经营理念不科学 　　在资产规模扩张和利润增长为目标的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务及中间业务发展重视不足。目前大多人民币理财产品部或明或暗地承诺保底收益，从某种程度上就是利用理财计划或产品进行变相高息揽储。 　　(四)理财师的服务技能与服务意识有待提高 　　银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够。理财师在向客户介绍理财产品时，只重视本行产品的推销，而不能根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，客观、公正地综合分析现有的银行、基金、证券、保险类理财产品，为客户推荐合适的投资组合。 　　 　　三、机遇(Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙ) 　　 　　(一)人口结构转变 　　经济持续高速发展带动我国的人口结构发生了显著的变化，为人民币理财产品的发展提供了巨大的潜在客户市场。一是居民收入不断提高，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。中国科学院“当代中国社会结构变迁”课题组研究显示，２００１年我国中等收入者占总人口的比重在１５％～２０％之间。我国今后每年提高一个百分点，２０年后应该达到３８％。二是居民生活方式和理财方式发生变化。个人金融资产正由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场。三是普遍教育水平提高，居民对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力增强。 　　(二)居民投资渠道有限 　　随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。但是股票市场不稳定，保险产品有限，存款负利率以及房地产投资流动性较差、风险较高，都限制了居民的投资。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，７７％的被调查者对理财服务感兴趣，４１％的被调查者需要个人理财服务，８８％的客