商业银行管理学第二版中国金融出版社主编彭建刚_1.docVIP

商业银行管理学第二版,中国金融出版社主编彭建刚5355 ?结算占用他人资金10商业银行负债构成图 商业银行负债构成图 商业银行负债构成图 银行负债 银行负债 按负债内容分 按负债流动性分 按负债内容分 按负债流动性分 其 其 应 应 流 流 各 各 其 各 各 其 他 他 付 付 动 动 长 长 项 项 种 种 他 他 期 期 债 债 负 负 存 借 存 借 负 负 负 负 券 券 债 债 债 债 款 款 债 款 款 债11第二节商业银行存款管理 本 节 主 要 知 识 点 : 本 节 主 要 知 识 点 : 商业银行存款管理的目标 商业银行存款的成本管理 商业银行存款的定价12一、商业银行存款管理的目标 ?保持存款的稳定性 活期存款最低余额 活期存款稳定率? 100% 活期存款平均余额 活期存款平均余额 ?计算期天数 活期存款平均占用天数活期存款支付总额 ?降低存款的成本率 利息成本 ?营业成本 存款成本率? 100 % 各项存款数量 ?提高存款的增长率 本期存款量 ?上期存款量 存款增长率? 100% 上期存款量13商业银行存款管理的目标(续) 1、对当前银行要求职工揽存 1、对当前银行要求职工揽存 的看法:存款立行对吗? 的看法:存款立行对吗? 2、“对商业银行来说存款越多 2、“对商业银行来说存款越多 越好”,你认为这句话对吗? 越好”,你认为这句话对吗?14二、商业银行存款的成本管理 ?商业银行存款成本的构成 ?利息成本 ?营业成本 利息成本 ?营业成本 存款资金成本率? 1 0 0 % ?资金成本 存款资金 ?可用资金成本率 利息成本 ?营业成本 可用资金成本率? 1 0 0 % 可用资金数额X Q X? Q ?存款加权平均成本率T C M C? Q ?边际成本15商业银行存款成本的管理续 ?商业银行存款成本的计算 ?历史数据加权平均成本方法 ?预计加权平均成本方法16历史数据加权平均成本方法 ?历史数据加权平均成本方法的运用 ?以表3-1为例说明该方法的运用 ?根据表3-1的数据资料,计算有关负债的历史加权成本 活期存款利息总额 活期存款加权平均利率? 100% 活期存款平均余额 6 00008 0001.5%? 0.86% 6 0008 000 活期存款成本总额 活期存款加权平均成本率活期存款平均余额 6 0004.1%8 0004 .4%? 4.27% 6 0008 00017历史数据加权平均成本方法续 有 息 负 债 利 息 总 额 有 息 负 债 加 权 平 均 利 率有 息 负 债 平 均 余 额 2 369? 2.82% 90 0006 000 全 部 负 债 成 本 总 额 全 部 负 债 加 权 平 均 成 本 率全 部 负 债 平 均 余 额 3 708? 4.12 % 90 00018预计加权平均成本方法 ?预计加权平均成本方法的运用 ?以表3-2为例说明该方法的运用 ?根据表3-2计算加权平均预计成本率和盈利资产收益率 资金成本率预期余额 预计全部资金加权成本率? 预期余额 5 0 4 0? 43 4 % 1 1 6 0 0 0 总成本 5 040 盈利资产保本收益率 5 .80% 盈利资产 86 95019三、商业银行存款的定价 ?商业银行存款定价方法 ?目标利润定价法 ?边际成本定价法 ?市场渗透定价法 ?高层目标定价法价格表定价法 20目标利润定价法 ?目标利润定价法公式 ?每项存款服务的单位价格每单位存款的经营费用+ 每单位存款的管理费用+每单位存款的预计利润上述公式把存款定价和银行成本结合起来,有利于各地 的银行家把价格和成本更密切地配合起来,调整以前许 多免费服务的做法。向客户收取与存款服务相关的费用 在银行业中基本得到了认可。21边际成本定价法 ?计算公式 ?边际成本总成本变动额新利率×新利率下吸收的存款量-旧利率×旧利率下吸收的存款量 ?边际成本率总成本变动额÷存款增量22市场渗透定价法 ?概述 ?这是一种至少在短期内不强调利润对成本的弥补, 而主要以迅速扩大存款市场份额为目标的一种定价 方法。 ?采取这种策略的银行主要通过提供明显高于市场水 平的高利率,或者向客户收取远远低于市场标准的 费用来吸引更多的客户。 ?这种方法有助于银行快速扩张,但通常是以利润的 严重损失为代价的。23高层目标定价法 ?概述 ?这种方法针对客户中高存款余额者设计。银行家利 用精心设计的广告方案,向事业有成的专业人员、 业主及其他高收入家庭提供全方位的金融服务并收 取较高的费用,而对其他存款账户,尤其是那些低 余额高进出的账户按照盈亏平衡原理定价。 ?这种方法的优点是可以抓住存款大户,控制小额存 款,有利于控制成本,获取较高盈利,但其缺点是 对银行的社会形象有一定的负面影响。24价格表定价法